Украинцы все активнее берут потребительские кредиты. В своем стремлении жить не по средствам мы приближаемся к показателям докризисного 2007 года. Население, уровень доходов которого падает, продолжает брать. А банки, понимая, что все больше кредитов могут стать проблемными, продолжают давать…Большинство тех, кто сталкивался с банковским кредитом в Украине, с уверенностью расскажут вам о том, насколько это невыгодно, какие драконовские проценты по сравнению с Европой или Америкой выставляют банки за свои услуги. Еще вы узнаете, какие каверзы прописывают финансисты в договорах с клиентами. Но вместе с тем большая часть людей, рассчитавшись с одним кредитом, уже раздумывает над следующей покупкой в долг…
По данным НБУ, население Украины должно банкам 135,1 млрд. грн., что в десять раз больше бюджета всей Донецкой области в 2013 году. Донетчане уверенно удерживают второе место по пристрастию к покупкам в кредит. На начало осени мы задолжали банкам ни много ни мало – 11 млрд. грн. Активнее нас кредитовались разве что киевляне и жители Киевской области – 58 млрд. грн. За нами следуют Днепропетровская область (9 млрд.), Одесская и Харьковская области (по 6 млрд. грн. каждая). Меньше всего одержимы страстью к кредитам жители Черниговской и Тернопольской областей (чуть более 1 млрд. грн. каждая).
IT и быт – в кредит
Аналитики констатируют: сумма кредитов, которые, вероятнее всего, будут выданы в 2013-м, может достичь уровня докризисного и экономически бойкого 2007-го. Причем займы потребители расхватывают, даже несмотря на высокие ставки, достигающие 60% годовых.
В пятерку наиболее популярных товаров, которые покупатели берут в рассрочку, входят телевизоры, ноутбуки, смартфоны, холодильники и стиральные машины.
Чем выше ценовая категория товара, тем лучше он продается в кредит, говорят эксперты. И если человек изначально настроен на покупку в долг, то он с большей вероятностью из одного вида товаров выберет модель подороже.
“Заемщику больше важна сумма ежемесячного платежа, которую он для себя сравнивает с долей от зарплаты, потраченной на кредит, чем итоговая стоимость покупки”, – объясняют тонкости психологии клиентов кредитные менеджеры.
Палка о двух концах
Эксперты считают, что страсть соотечественников к покупкам выше своих финансовых возможностей и желание всегда иметь свободную наличность под рукой подогревают бум потребительского кредитования
.
Щедрые займы сегодня предлагают как банки, так и многочисленные кредитные организации. Объявления о ссудах под 0% годовых без справки о доходах висят буквально на каждом столбе.
Хотя банкиры и стали тщательнее проверять платежеспособность заемщиков, для оформления большинства потребительских кредитов достаточно паспорта и справки с идентификационным кодом, а решение о выдаче денег предоставляется в течение считанных минут.
Безрассудство, с каким украинцы бросаются в омут кредитов, может обернуться для них долговой ямой. По данным Независимой ассоциации банков Украины, 40% всех выданных займов являются проблемными – дебиторы не в состоянии их возвратить. В странах ЕС уровень невозвратов составляет не более 10%.
Однако основная часть долга украинцев – наследие кризиса 2008 года. Качество нового потребительского портфеля банков, сложившегося за последние пару лет, эксперты считают достаточно хорошим – от 5 до 8% проблемных кредитов.
По мнению специалистов, главные причины задержки долгов – финансовая безграмотность украинцев. Среди должников столько же “кредитоманов”, не отдающих себе отчета в том, как они будут возвращать деньги, сколько и тех, кто не смог выплатить их по причине увольнения или болезни.
Тем временем рассрочка стала спасением не только для неплатежеспособных граждан, но и для банкиров, которые терпят значительные убытки от спада ипотеки. Кроме того, в отличие от ипотеки или корпоративного кредита, розничный сегмент наименее рискованный. Банкиры иллюстрируют это обычным арифметическим примером: одно дело предоставить $ 1 млн. какой-то компании и в случае невозврата потерять всю сумму, а совсем иное – раздать тот же
$ 1 млн. по $ 1 тыс. украинцев на покупку товаров. Тогда есть риск потерять разве что несколько тысяч. Но здесь финансисты лукавят. Ведь не случайно процентная ставка быстрых кредитов стремится к 60% годовых. Они заранее готовят украинцев к необходимости платить за себя и за того парня. И тем самым еще больше минимизируют возможные потери и множат заработки.
С другой стороны, специалисты считают, что давать в долг людям, которые стабильно беднеют, значит, закладывать мину замедленного действия под национальную банковскую систему.
“Падение экономики тянет за собой ухудшение качества кредитных портфелей, а следовательно, и банковские траты, потерю капиталов и увеличение рисков банкротства”, – полагает Александр Сугоняко, глава Ассоциации украинских банков.
Но практически все крупные игроки рынка продолжают двигаться в том же направлении, наращивая долю розничного портфеля. К примеру, в банке ПУМБ он пополнился за последний год на 16,2 %, а «Ренессанс Кредит» за девять месяцев 2013-го увеличил выдачу ссуд наличными на 50%.
При этом многие банкиры уверены, что потребительский вектор, напротив, положительно влияет на макроэкономические показатели страны, поскольку де-факто повышает покупательную способность клиентов на самые распространенные виды товаров.
Максим СТРЕЛЕЦКИЙ