Иронизируя на тему «старых добрых времён», американский комик как-то заявил, что «раньше» при предъявлении кредитки в магазине продавец звонил президенту, чтобы узнать, есть ли деньги на счету покупателя. Получается, что безналичный расчёт и тогда использовал самые современные на тот момент технологии. В этом характерная черта «безнала»: он всегда технологически современен.
Без привычного шороха купюр
Северная Европа и Южная Корея стоят на пороге полного отказа от банкнот и монет, сведя наличные расчёты до 3 %. Следуя за «передовиками», Нацбанк Украины «грозится» в ближайшие 4 года сократить долю операций с наличными в стране до 12 %.
Уже понятно, что повсеместный переход на безналичные расчёты неизбежен. Наличные «неудобны» прежде всего для государственной машины и банковской системы: это неконтролируемая денежная масса, зарплаты в конвертах, сбережения под матрацем и даже «валюта террориста». Банкноту в 500 евро на Западе прозвали «Бен Ладен»: для нелегальных операций удобно использовать купюры большого номинала. К тому же выпуск и перевыпуск бумажных и металлических денег европейской стране обходится в десяток миллионов евро ежегодно.
Чтобы безналичные расчёты быстрее захватывали рынок, банкиры и их партнёры используют целую систему мотивации: упрощённые процедуры получения карт, использование банковских карт в торговых сетях как скидочных или акционных, бонусы за операции и т. д. Но «безнал» стал популярен не из-за маркетинговых ходов, а потому что упрощал жизнь пользователей.
Как будут трансформироваться платежи с технической точки зрения? В дальнейшее развитие интернет- и мобильного банкинга. Философия «получил зарплату на карточку — снял всю сумму — месяц с банком не пересекаемся» стремительно теряет позиции. Со всех сторон наступают финтех-стартапы, готовые перехватить у банкиров значительную долю рынка платежей. Веб- и мобильные сервисы уже сейчас могут предоставить площадку не только для платежей, но и для документооборота, сопровождающего сделки.
Банкиры, «подружившиеся» с новыми технологиями, тоже не сидят сложа руки: перетягивают на себя функции маркетплейсов, интернет-магазинов, билетных касс и даже краудфандинговых сервисов.
То есть в скором времени платежи можно будет делать без посредничества традиционных банков; с другой стороны, любые покупки можно будет совершать, не выходя из аккаунта своего интернет-банка.
Получите «фенечку» на расходы
Технология бесконтактных платежей (например, PayPass) уже не только существует, но повсеместно используется, в том числе у нас в Украине. Оплата в установленном лимите — до 100 грн или, скажем, до 10 евро — происходит за одного касание терминала картой со специальным чипом. Для этого не требуются введение пин-кода, подпись на чеке и т. д.
Само существование таких чипов вполне естественно толкает инженеров к созданию различных девайсов на основе данной технологии. Например, «платёжных» браслетов. Сам принцип их применения уже хорошо себя показал в ограниченное время в ограниченном пространстве: подобные браслеты используют для расчётов на площадках масштабных фестивалей: пополняешь браслет с карты — и рассчитываешься, уже используя не карту или наличные, а девайс, служащий ещё и пропуском. Есть и более весомые примеры: Visa и Barclaycard обеспечили банковскими браслетами британскую сборную на Олимпиаде в Рио.
К слову, буквально в конце июля материнская структура Barclaycard — финансовый конгломерат Barclays перешёл к использованию голосовой аутентификации клиентов. Биометрическая аутентификация — ещё одно из направлений развития платежей. И названная компания — далеко не первопроходец в опознании клиентов по голосу. А уж идентификацию по отпечаткам пальцев (для мобильного банкинга, через смартфон) можно считать уже обыденным делом. В соседней Польше отпечаток пальца используется в банкоматах по крайней мере двух банков: Getin Bank и Bank BPH.
Возвращаясь к банковским браслетам, можно отметить, что пока чипы а-ля PayPass используются «пассивно» — для быстрых и мелких расходов. Но нетрудно представить, что они могут быть интегрированы, например, в «умные часы», которые можно будет использовать и как карту, и как устройство для мобильного банкинга.
Очевидно, что одним из путей технологического развития безналичных расчётов должна стать возможность обмена средствами не только через терминал или интернет-банкинг, но и при непосредственном контакте, то есть встретился (к примеру, поднёс одни «умные часы» к другим) — открыл кошелёк (ввёл сумму и пин-код) — передал банкноту (перечислил средства).
Информация к размышлению
Стартап-акселератор Startupbootcamp этим летом отобрал 9 проектов в сфере финансовых технологий для 6-месячной «прокачки» в своём лондонском филиале при поддержке крупнейших финансовых и консалтинговых компаний. В число отобранных попал moBILLity — сервис, который каждый платёж клиента воспринимает как «информацию к размышлению». Он должен эту информацию анализировать и предлагать пользователю… более выгодные варианты сделки.
Нечто похожее на выставке FinWin-2016 представила команда проекта THEWAAY — электронного лайфкоуча, который в зависимости от стиля жизни и устремлений пользователя сможет рекомендовать ему подходящие банковские и не только продукты.
Таким образом, платежи могут стать тем же, чем стали данные в интернет-профилях: базой для рекомендательных сервисов и в то же время — для точечной рекламы.
Инновации в финансовой сфере будут внедряться умопомрачительными темпами: уже сейчас технологических решений достаточно для полного переворота в системе платежей. Банковский чип, вживлённый под кожу, излюбленная тема футуристов с богатой фантазией, сегодня уже не должен никого удивлять или шокировать. Поэтому судьба наличных денег, по всей видимости, предрешена.
Zavarnik