ВР принял новый закон о потребкредитах, который кардинально меняет алгоритм кредитования для банков и небанковских финучреждений. Что изменится в отношениях участников финрынка с принятием этого документа?
Пожалуй, самым главным новшеством, которое будет работать на заёмщика, станет изменение порядка кредитных выплат. Авторы закона попытались привести это к европейской практике, где сначала гасится задолженность, далее — «тело» кредита и проценты, а штрафные санкции — в последнюю очередь. Это будет касаться как стандартных потребкредитов, так и карточных. Сегодня же большинство кредитных организаций предусматривают в договорах обратную последовательность, что крайне невыгодно для потребителей.
С вступлением в силу нового закона будет запрещена реклама кредитов с «нулевыми» процентными ставками. Финучреждения теперь будут обязаны детально информировать клиентов о стоимости кредита, начиная с реальной ставки и заканчивая всеми сопутствующими выплатами, к примеру, обязательной страховки. Также кредиторам нельзя будет изменять кредитную ставку, если она была зафиксирована в кредитном договоре, причём независимо от «проступков» заёмщика, — например, просрочки платежей. Если стороны договорились о так называемой плавающей ставке, финучреждение не вправе будет изменять её в одностороннем порядке.
Не менее важной новацией стало предоставление заёмщику права на отказ от полученного кредита на протяжении 14 дней. Если по каким-либо причинам он передумал пользоваться заёмными деньгами, достаточно будет вернуть деньги и уплатить проценты за дни фактического пользования. Как мы помним, норма о возврате действует сегодня только относительно товаров.
Неплохой новостью для заёмщиков станет и ещё одно новшество закона. Теперь кредитующие организации не могут начислять клиентам штраф за просрочку больше 15 % от сумы кредита. На сегодня действует только ограничение по начислению пени (не больше двойной учётной ставки НБУ), но нет ограничений по сумам других начисляемых заёмщику санкций.
А вот следующее нововведение может не понравиться обеим сторонам кредитных отношений. Закон вводит обязательную проверку финансового положения получателя потребзайма, причём это касается не только банковских отделений, но и любых других точек по выдаче кредитов. Сегодня распространена практика, при которой многие финкомпании и кредитные союзы не то что не проверяют кредитную историю своих заёмщиков, но даже не требуют предоставления справки о доходах, компенсируя риски высокой процентной ставкой.
Нашлось место в новом законе и для финансовых посредников. Теперь закон обязывает кредитчиков размещать на их официальных сайтах и в рекламных объявлениях всю информацию об своих партнёрах-посредниках. По мнению авторов законопроекта, это станет серьёзным препятствием для появления мошеннических схем на рынке потребкредитования.
Урегулирован и вопрос ожидаемой переподчинённости небанковских финучреждений под регуляторное «крыло» НБУ. Пока что (до принятия специального закона) НБУ будет опекать банковскую сферу, а остальные финучреждения (кредитные союзы, страховщики, брокеры финкомпаний и т. д.) остаются в юрисдикции Нацкомфинуслуг.
Закон вступает в действие через шесть месяцев после публикации, то есть летом следующего года. При этом он будет распространяться на кредиты, выданные уже после вступления его в силу.
Zavarnik