Всего один просроченный день при оплате кредита – и несколько испорченных дней, когда вам будет названивать банковский автоинформатор, вам обеспечены. Самое смешное, что для приятных минут общения с mp3-файлом порой не нужно даже брать кредит.
В базе автоматической системы значатся номера должников, которым нужно сообщить об их ужасном проступке и возможных последствиях. Причем звонят не только непосредственно заемщикам, но также поручителям и даже тем, кого просто опрашивали перед тем, как дать человеку кредит.
Доходит до того, что информирование граничит с угрозами. Насколько законна такая практика, разбиралась газета «Жизнь».
Бессмысленно и беспощадно
Мотивация банков в таких случаях вполне прозрачна. Среди возможных альтернатив (судебное разбирательство, передача долга коллекторской компании) звонок – и наиболее дешевый, и самый щадящий подход. Однако есть нюансы.
Опишем такую ситуацию: человек оплачивает кредит в пятницу, однако банк оценить добросовестность не успевает, поэтому зачисляет клиента в число должников. Догадываетесь, что произойдет дальше? Все выходные телефон будет звонить. При снятии трубки на другом конце провода автоматически воспроизведется файл, в котором девушка убедительно просит вас погасить возникшую задолженность, в противном случае – финансовые санкции, суд, передача долга коллекторам и еще невесть что (если же судить по тональности, вас обещают четвертовать на главной площади города, а тело выставить на всеобщее обозрение).
Случается, что звонят не самим заемщикам, а поручителям. К примеру, вот что рассказала корреспонденту «Жизни» юрист компании «Авента плюс» Татьяна Глибоченко: «Я знаю ситуацию, когда звонят поручителю, и если он не поднимает трубку, начинают «донимать» его родственников или друзей-знакомых, не выступавших поручителями, но которых опрашивали перед тем, как выдать кредит. Вот это, на мой взгляд, незаконно. Я вообще не очень понимаю, зачем звонки, если поручитель никакой материальной ответственности не несет. Зачем ему напоминать о долге – непонятно. Если же заемщику звонят в будний день и напоминают о погашении кредита, наверное, это неплохо».
Похоже, банкиры уверены: если человек не оплатил долг в нужный день, он – недобросовестный плательщик или злостный неплательщик. И обращаются с ним соответствующим образом. О необходимости учитывать то, что счет мог быть оплачен, но не поступил на счета банка, второй раз даже упоминать неловко.
Не совсем законно
Опрошенные газетой «Жизнь» юристы разошлись во мнениях по поводу законности таких действий. Более того, это оказался тот редкий случай, когда представители данной профессии предпочли оперировать неюридическими категориями.
Скажем, юрист компании «Основной закон» Наталья Петракова обращает внимание на то, что таким образом общаются с клиентами не только банки, и отмечает: «Это не совсем законно. При просрочке банки обращаются в суд для взыскания штрафных санкций, поэтому смысла давить психологически – нет. А такие звонки – психологическое давление, которое никогда не приветствовалось и никогда не было законным».
«Мы придерживаемся той позиции, что при заключении договора нужно вносить пункт: долг считается оплаченным не с момента поступления на счета банка, а с момента осуществления оплаты, – вносит ясность Наталья Петракова. – У банка могут возникнуть технические проблемы, а деньги будут «висеть». И мы считаем незаконным, когда насчитывают штрафные санкции, а человек вовремя оплатил».
Другого мнения придерживается юрист компании «Контакт» Александр Ланец. «К нам клиенты с такими вопросами не обращались, но в целом ничего противозаконного я здесь не вижу. Да, в каком-то смысле это психологическое давление, однако нарушают ли они закон? Я нарушений не вижу. Если при заключении договора человек давал обязательство своевременно выплачивать кредит… Право человека – не слушать, но их право – звонить», – с чисто юридической прагматичностью констатирует Александр Ланец.
Банки – западные, подходы – нет
Учитывая то, какая часть украинских банков находится в собственности западных компаний, принципы и подходы уже давно должны были достичь европейского уровня. Увы, этого не произошло.
Парадоксально, но как только солидный западный банк приходит в Украину, он перенимает принципы работы украинских коллег.
В качестве иллюстрации приведем пример подходов, применяющихся в двух-трех тысячах километров западнее Донецка. Скажем, в Германии или Франции квитанция о задолженности приходит через месяц-другой после возникновения долга. Однако дело даже не в том, что в структуре ждут, не вспомните ли вы о том, что пора наконец заплатить по счетам. В нескольких предложениях уведомительного письма, которые вполне можно считать образцом вежливости, человеку сообщают: на счета компании (коммунальной ли, банка – не суть важно) нужная сумма не поступила. Сие, вполне возможно, техническая ошибка, однако не мог ли и сам клиент на всякий случай проверить, не запамятовал ли он заплатить?
Впрочем, если предыдущий пример читатель может воспринять с улыбкой, то следующий, вероятнее всего, вызовет вопрос: «Как такое возможно, и возможно ли это у нас?». Во время визита гражданина Соединенных Штатов в город на Неве из заднего кармана его джинсов вытащили бумажник. Пропажа обнаружилась через 15 минут, после чего наш герой незамедлительно позвонил в американский банк с просьбой заблокировать кредитную карточку. Однако оказалось, что с нее уже сняты 3,5 тысячи долларов. Самое интересное началось по его возвращении в США. Несмотря на явную вину клиента (держать бумажник в заднем кармане джинсов в незнакомой стране – не лучшая идея), финучреждение принесло извинения за доставленные неудобства и компенсировало украденную сумму, посчитав, очевидно, что если злоумышленники сумели снять с карточки часть денег, значит, она была плохо защищена.
Иван БУХТИЯРОВ