Никаких поблажек и чересчур длинных денег - вот два основных тренда кредитования физических лиц в 2016 году. Даже при условии восстановления экономики, «белые» зарплаты вряд ли начнут бурно расти, а значит, украинцам все так же, как и в 2015 году, придется доказывать банкам свою платежеспособность с помощью имущественного состояния, депозитных счетов и регулярного пополнения карт.
Впрочем, получить лимит на кредитную карту или простой заем наличными можно будет довольно легко. Конечно, при условии хорошей кредитной истории и наличия стабильной работы с более или менее приличным официальным доходом.
Цена займов? Хороший вопрос. Здесь, наверняка, все будет немного лучше, чем сейчас, - уже в первом полугодии 2016 года ставки могут быть снижены на 0,5-2 п. п. Причина - дешевеющие депозитные вклады и приток денег граждан в банки. Только при соблюдении обеих предпосылок банки смогут уменьшить стоимость кредитов. Прежде всего, речь идет о снижении цены автокредитов и кредитов под залог недвижимости. Тогда как высокорисковые займы наличными, кредиты в магазинах и кредитные карты, вероятнее всего, останутся с такими же ставками, как и в 2015-м. Снижать ставки по ним будут лишь отдельные банки, которые сделают акцент на подобных займах и устремятся в погоню за новой клиентской базой. Но таковых, скорее всего, будет пара тройка, вряд ли больше.
Так или иначе, распахивать свои двери клиентам-физлицам и ублажать их интересными условиями в 2016 году будут немногие банки. «В ближайшее время ожидать активного кредитования не стоит. Круг клиентов, которые с точки зрения банка являются платежеспособными, сильно сузился. Поэтому решающим фактором в увеличении объемов кредитования будет анализ поведения клиентов в течение 2015-2016 годов по платежеспособности в условиях роста потребительских цен, повышения расходов на коммунальные услуги», - отметила Елена Трояновская, начальник управления кредитования департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик».
Автокредиты дадут
В 2016 году банки намерены предлагать автокредитование, причем, как и сейчас, акцент в программах будет сделан на сотрудничество с автосалонами. Совместные программы будут развиваться активнее - речь идет и о некотором потеплении цены таких кредитов и о появлении новых участников - банков - партнеров автодилеров. Почему? Да все просто. В 2015 году произошел обвал продаж на рынке новых легковых автомобилей. По данным ассоциации «Укравтопром», за 11 месяцев 2015 года салоны сумели продать только 41 тыс. авто. И вряд ли декабрьские показатели продаж приблизят рынок к результату 2014 года - тогда было продано 97 тыс. авто. О результатах 2013 года 213,3 тыс. машин дилерам пока и мечтать не приходится.
Из-за девальвации гривневая стоимость новых иномарок так подскочила, что покупатели всерьез задумываются о покупке автомобилей с пробегом или покупке машины в кредит. В кредитах весьма заинтересованы автодилеры - для повышения уровня продаж. Развитие автосалонного кредитования будет у некоторых банков в приоритете в 2016 году. Чего ждать? Цена стандартных (не субсидируемых производителями и дилерами) кредитов может уменьшиться на 0,5-2 п. п. уже в первом полугодии 2016 года. Также ожидаем множества акционных кредитных предложений совместно с автосалонами - и для финансирования покупки авто определенных брендов, и даже для приобретения конкретных моделей. Так что взять автомобиль в кредит по ставке 7-16% годовых при сроке 1-2 года и собственном взносе не менее 50% - вполне реальная перспектива в 2016 году.
Можно прогнозировать, что резко расширится предложение кредитов на покупку машин с пробегом. «В условиях сильного удорожания новых автомобилей из-за резкого изменения курса все больше банки интересуются рынком подержанных автомобилей. Вполне вероятно, что в 2016 году многие банки обратят пристальное внимание именно на кредитование автомобилей с пробегом», - считает Дмитрий Коваленко, директор департамента маркетинга и сегментов UniCredii Bank.
Ипотеке говорят «нет». Пока
В 2016 году банки не станут восстанавливать свои ипотечные программы. Как и в 2015 году, на рынке будет работать 4-8 банков, а выдавать займы на 5-10 лет они смогут только самым дисциплинированным и платежеспособным заемщикам. Да и то, если собственный взнос клиента впечатлит банк - 50-70% стоимости жилья.
Номинальные ставки при финансировании покупки вторичной недвижимости ожидаются на уровне 21-28% годовых. Это, с учетом комиссий и страховок, означает переплату в размере 40-60% для кредита на три года при собственном взносе около 50%. На первичном рынке недвижимости банки будут, увы, редкими гостями.
В основном, они будут поддерживать кредитами тех покупателей первички, которые придут к дружественному банку застройщику. Особенно высоки шансы в случае, если такого застройщика банк уже финансировал в рамках программы кредитования корпоративных клиентов.
«Период стагнации на рынке ипотечного кредитования продлится еще несколько лет. Учитывая стоимость ипотечных кредитов и уровень доходов населения, такое кредитование можно активизировать только при условии мощного государственного финансирования (льготного кредитования)», - считает Елена Трояновская. Так что первыми ипотеку начнут выдавать, видимо, госбанки. И, скорее всего, в рамках каких-то специальных программ (для участников боевых действий, переселенцев, стоящих на очереди и т. п.)
Или под залог
В 2015 году некоторые банки начали предлагать физлицам кредиты наличными под залог недвижимости, реже - под залог автомобиля. Согласно условиям таких кредитов, банки выдают сумму, равную 60-70% оценочной стоимости залога, на срок до 10 лет. Ставки весьма приближены к стандартным ипотечным программам - на уровне 23-28% годовых. В 2016 году цена таких займов может быть немного снижена - на 1-2 п. п. Также есть шансы появления подобных предложений в банках, которые ранее их не предлагали. Однако рост активности в выдаче кредитов наличными под залог не ожидается - украинцы гораздо охотнее идут за беззалоговыми займами.
Привлекать крупные кредиты под залог квартиры или машины будут единицы - предприниматели, которые в условиях скудного финансирования банками малого бизнеса вынуждены пользоваться программами для физлиц, чтобы влить оборотный капитал в свой бизнес.
Наличные? Легко
В 2016 году банки не будут скупиться на выдачу кредитов наличными без залога - именно этот вид кредитования был самым успешным весь 2015 год. Так что можно будет без особых проблем получить наличные на срок 1-3 года в сумме до 100 тыс. грн. А вот рассчитывать на дешевизну кэш-кредитов не стоит - эти займы банки будут выдавать при номинальной ставке на уровне 28-60% годовых. Правда, получить кредит сможет практически любой претендент, конечно, при условии трудоустройства и положительной кредитной истории. «В сегменте кэш-кредитования и кредитных карт банки будут более активно работать с клиентами, которые дисциплинированно обслуживали прошлогодние займы, предлагая им увеличение кредитных лимитов и новые кредиты», - отметила Елена Трояновская. И, конечно, очень охотно банки будут готовы кредитовать «своих» - и держателей зарплатных карт, и тех, кто просто имеет длинную историю отношений с данным банком. Ну а после получения кредита, вам понадобиться купить зажим для денег, чтобы было удобно расплачиваться, если купюры будут малым номиналом.
Рассрочка - в магазинах
Помимо кредитования наличными, в 2016 году будет активно предлагаться рассрочка - предоставление кредитов на покупку техники и мебели прямо в магазине. В 2015 году банки предлагали товарные займы в сетях «Комфи», «Эльдорадо», «Фокстрот», «Эпицентр», интернет-магазине «Розетка» и некоторых других.
В 2016 году в этих торговых точках также будут предлагаться кредиты, кроме того, некоторые банки намерены заключать договоры о сотрудничестве с интернет-магазинами. Украинцы все чаще совершают покупки в интернете, так что игнорировать онлайн-магазины банки больше не могут. А это означает постепенное увеличение кредитных программ банков с интернет-магазинами техники и электроники, одежды и обуви, мебели и стройматериалов. Выдавать кредиты на покупки банки планируют на 1-3 года по цене 40-55% годовых. Правда, сумма такого займа может быть несколько скромнее, чем, например, кэш-кредита, - в пределах 25-50 тыс. грн. Однако во втором полугодии 2016-го есть вероятность увеличения кредитных максимумов до 75 тыс. грн.
Кредит - на карте
Карточные кредиты? Около 20 банков будут предлагать кредитные лимиты на платежные карты. Конечно, прежде всего, речь идет о кредитовании своих постоянных клиентов и владельцев зарплатных карт. Таким будут доступны карты с лимитом на уровне 20-50 тыс. грн., тогда как клиентам «с улицы» -10-20 тыс. грн. Банки все чаще будут устанавливать повышенные комиссии за снятие заемных денег в банкомате в виде наличных, чтобы стимулировать владельцев карт использовать их по назначению - для расчета в торговых сетях. Процентные ставки по карточным кредитам не будут снижены и составят 30-46% годовых. Однако хорошей новостью может стать увеличение кредитных лимитов для тех, кто в 2014-2015 годах добросовестно выплачивал задолженность по кредитке. Хорошая кредитная история - вот основной фактор, который, прежде всего, будет влиять на решение банка по выдаче карты и определению кредитного лимита для клиента. Банки будут обмениваться информацией о клиентах, чтобы исключить из своих портфелей тех, кто не готов выплачивать своевременно заем. «Эволюцией сегодня является попытка банков (несмотря на то, что еще не существует национального кредитного бюро) объединять свои знания о кредитной истории клиента. И вполне вероятна ситуация, когда даже в рамках зарплатного проекта физлицо может получить отказ в получении кредитной карты, если у него не очень благоприятная кредитная история», - уверен Дмитрий Коваленко. (dengi.ua)