Нынешние полномочия Нацбанка Украины позволяют ему легко вывести из игры практически любого конкурента, признав его операции рисковыми. Банкиры опасаются, что такой подход может способствовать появлению финучреждений, поддерживаемых НБУ; на остальных же обрушится вся мощь регуляторной машины.
На плохой-хороший рассчитайсь!
Перераспределение рынка под лозунгом очистки от псевдобанков, которые занимаются теневыми схемами, продолжается. Использование оценочных суждений и кластеров при анализе деятельности банков, увеличение полномочий надзорного подразделения при классификации рисковых операций позволяет регулятору убрать с дороги практически любой банк.
Многие финансисты на условиях анонимности заявляют о создании регулятором системы устранения конкуренции в наиболее прибыльных сферах рынка банковских услуг. Тенденции таковы, что вскоре все банки будут поделены на тех, кто останутся и будут работать под негласным управлением НБУ, и тех, чьи операции объявят слишком рисковыми.
По мнению банкиров, НБУ культивирует мнение, что «настоящие» банки находятся исключительно в первой или второй группах им же придуманной квалификации. Все прочие — «конверты» или «прачечные», которые подлежат ликвидации. Продвигая этот тезис, регулятор ссылается на МВФ как на высший авторитет. Однако последний лишь рекомендовал НБУ провести консолидацию банковского сектора с целью усиления его устойчивости. Но под эту марку НБУ делает то, что считает нужным.
Очередной попыткой выбить почву из-под «неправильных» банков стало ужесточение требований к обменным пунктам: чтобы выполнить требования регулятора, некоторые владельцы вынуждены их закрывать. При этом в выигрыше оказываются определённые банки, у которых с регулятором всё «отрегулировано». Кроме того, в погоне за раскрытием конечных бенефициаров НБУ требует полной прозрачности от одних, в то время как у других, которых связывают с чиновниками НБУ и Минфина, бизнес-модель остаётся нераскрытой.
Дружба по интересам
На сегодняшний день обозначились несколько ключевых проблем, которые негативно сказываются на консолидации рынка. Одна из них — уже упоминавшийся кластерный анализ. Это далеко не новое направление в методике определения состояния финучреждения, но массового применения оно не находило по причине своей субъективности.
Нынче же кластерный анализ взят на вооружение НБУ при реформировании банковского сектора. Если прежде банк классифицировался по величине актива, то теперь НБУ сгруппирует банки со схожими бизнес-моделями, рисками и операциями. В одном кластере также будут находиться банки, имеющие общих владельцев, независимо от размера активов.
Отдельный кластер будет иметь свой особый порядок надзора и надзорные группы. Так, в первую и вторую группы будут входить госбанки, большие коммерческие банки с частным капиталом, а также банки, представляющие в Украине международные группы. Третью и четвертую группы сформируют, исходя из результатов анализа их модели бизнеса, характера и степени риска проводимых транзакций. При этом принадлежность к тому или иному надзорному кластеру будет банковской тайной.
В таком подходе также просматривается способ перераспределения рынка. Регулятор стремится оказать преференции нужным банкам, для чего и введён принцип оценочного суждения, при котором операция может быть признана рисковой лишь на основании выводов отдельного специалиста.
Распределение банков по видам деятельности и рискам выгодно прежде всего НБУ, поскольку так легче осуществлять надзор. Но этим, по сути, запускается механизм уничтожения конкуренции на рынке банковских услуг.
В то же время НБУ заявляет, что не ставит задачу убрать с рынка какие-либо банки по формальному признаку и что, напротив, озабочен гарантированием устойчивости банковской сферы в целом. По словам директора департамента банковского надзора НБУ Екатерины Рожковой, первоочередной задачей является прозрачность, капитализация и жизнеспособность системы.
Козлы отпущения
Чем бы ни оправдывал регулятор свои действия, по факту продолжается политика уменьшения числа банковских учреждений. При этом причисление того или иного банка к рисковым смахивает на выведение «лишних» игроков с прибыльного поля.
Яркий пример — заявление главы НБУ Валерии Гонтаревой на совещании с руководителями «мелких» банков в конце минувшего года. Она напомнила банкирам о необходимости увеличить до конца первого полугодия 2016 года уставной капитал до 120 млн грн. Он должен быть не виртуальным, а фактическим, должны быть раскрыты конечные собственники, уменьшена доля выданных инсайдерам кредитов и прекращена любая незаконная деятельность на финансовом рынке. НБУ, мол, может вывести уличённый в неблаговидности банк в течение одного дня, даже не объявляя его проблемным, пригрозила Гонтарева.
И тут вырисовывается ещё одна существенная проблема: отсутствие реальной возможности обжаловать субъективные решения регулятора. Это создаёт благодатную почву для использования служебного положения в корыстных целях. А козлами отпущения могут стать и вполне добросовестные, но небольшие по капиталу учреждения.
Таким образом, банковский рынок оказался практически беззащитным перед лицом своего регулятора. Необходима третья сторона, некий арбитр в виде третейского суда или иного органа, который служил бы медиатором между НБУ и банками. Не будем забывать, что в каждом из них могут оказаться и наши с вами сбережения.
Zavarnik