Украинские банки все активнее начинают возрождать свои программы кредитования. По некоторым позициям им даже удалось выйти на докризисный уровень. Правда, кредитные ставки все еще далеки от нормальных, поскольку финучреждения продолжают практику перестраховки на случай невозвратов, заставляя нас платить за себя и за того парня.
Быстрее всего кредитование набирает темпы в части продаж бытовой техники и автомобилей. Так, займы, предоставляемые в сетях бытовой техники и электроники, уже достигли докризисного уровня. Большие банки также заговорили об оживлении ипотеки (по сравнению с 2010 г.), но количество выданных кредитов на жилье в месяц еще в десятки раз меньше, чем до кризиса.
В этом нет ничего удивительного, ведь как бы там ни было, но условия банков при долгосрочном кредитовании все равно на сегодняшний день гораздо жестче, чем в 2008 году, а уровень доходов населения оставляет желать лучшего. «Взять в кредит даже скромную бэушную двухкомнатную квартиру в Калининском районе Донецка сейчас не так просто. При первом взносе в 30% и кредите на 20 лет ежемесячные платежи составляют около 4 тыс. грн. Вряд ли я смогу потянуть такой кредит с нашим уровнем дохода», — рассказывает Вадим, менеджер по продажам одной из торговых сетей Донецка. К тому же банковские учреждения достаточно тщательно оценивают финансовое состояние заемщика, и получить ссуду может далеко не каждый.
По данным экспертов финансового рынка, за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г. количество кредитующих банков по кредиту под залог увеличилось в 5,7 раза, по кредиту наличными — в восемь раз, по кредиту на товары — в три раза. За этот же период средняя эффективная ставка на рынке существенно понизилась — на 8,6 процентных пункта (п.п.) по потребительским кредитам под залог (в гривне, сроком на пять лет); на 8,8 п.п – по кредитам наличными (в гривне, срок — один год).
Максимальная сумма по кредитам под залог сегодня составляет 1,5 млн. грн. (увеличилась в 7,5 раза за период с апреля 2010 г. по апрель 2011 г.); по кредитам наличными — 150 тыс. грн.; по кредитам на товары — 25 тыс. грн.
Потребительское кредитование физических лиц сегодня представлено кредитами наличными (на любые цели), кредитами на покупку товаров и кредитами под залог недвижимости. Кредиты наличными (срок — один год) выдают восемь банков из топ-50, под залог (срок — пять лет) — 18 банков, на товары (срок — один год) — шесть банков.
«На сегодня средняя эффективная ставка по кредитам под залог составляет 20,62% в гривне сроком на пять лет. По кредитам наличными — 64,44% в гривне для срока кредита в один год. По кредитам на товары средняя эффективная ставка равна 72,72% в гривне для кредита сроком на один год. Максимальный срок по кредитам наличными составляет пять лет, по кредитам под залог — 10 лет, по кредитам на товары — три года»,— информируют финансовые аналитики. На данный момент активное развитие банками кредитования наличными и предоставление товаров в кредит вызвано высокой доходностью таких займов, которая порой может достигать 60-80% годовых и выше, и их большой доступностью вследствие небольшой суммы кредитования.
«В последнее время действительно отмечается довольно активное восстановление потребительского кредитования. Хотя я считаю, что увлекаться им в настоящий момент не стоит: уровень платежеспособности населения снижается, а потребление падает», — предостерегает председатель наблюдательного совета банка «Национальный кредит» Андрей Онистрат. По его информации, учитывая достаточно высокий уровень невозврата по таким кредитам, эффективные ставки на рынке порой достигают 100% годовых. Минимальная же ставка составляет сегодня около 55% годовых.
Беспокоиться о последствиях быстрого восстановления потребкредитования еще очень рано, ведь пока речь идет только о микрокредитовании и о краткосрочном потребительском кредитовании. Кредитование постепенно восстанавливается, однако до полного восстановления системы кредитования еще очень далеко. Банкам сейчас легче оценивать заемщиков, так как если человек имел кредит ранее и исправно платил по нему в период кризиса, то вероятность того, что в период восстановления экономики у него начнутся проблемы, достаточно низкая.
По информации экспертов, в данное время кредиты (в гривне) предлагают в среднем под 20% и выше, тогда как нормальной ставкой (исходя из доходности госбумаг и риска страны) можно считать 12-15%. То есть ставки хоть и снижаются, но все еще остаются очень далекими от нормального уровня. И связано это, в первую очередь, с тем, что банки по-прежнему закладывают большой уровень невозврата.