Добровольное страхование — «непонятая» украинцами услуга и возможность. С наступлением политического и экономического кризиса заинтересованность в ней стала совсем низкой.
Средняя температура по больнице
По оценкам отечественных страховщиков, проникновение страхования в Украине близко к 10 %, тогда как в странах Западной Европы и Северной Америки эта цифра превышает 60–70 %. Но наши 10 % — это «средняя температура по больнице». Востребованность автостраховок, например, очень высока: ОСАГО обеспечены около 90 % автомобилей. Из всего страхования физлиц в Украине две трети — именно страхование авто. Значительно меньше и колеблется около упомянутых 10 % страхование жизни и туристические страховки. А вот с добровольным медицинским страхованием и страхованием имущества ещё хуже — намного менее 10 %. (В Британии 20 млн домохозяйств из 26 страхуют домашнее имущество).
Рынок страхования в Украине, медленно тающий в последние годы как по количеству игроков, так и по масштабам работы, — это примерно 350 компаний. При этом на топ-100 рисковых страховщиков приходится более 97 % поступлений (так называемых премий) их сегмента рынка, на топ-20 страхователей жизни — более 99 % в их сегменте. Остальные либо обслуживают немногочисленных клиентов, либо существуют только на бумаге, либо участвуют в схемах по уклонению от уплаты налогов.
Страховые компании с иностранным капиталом за последние годы снизили свою активность в Украине. Многие из них в начале 2000-х приходили на украинский и в целом постсоветский рынки с энтузиазмом. Однако за прошедшее время им не удалось расшевелить некогда казавшиеся перспективными рынки. Впрочем, и покидать их пока никто не собирается.
Рост вниз
Рынок страхования определённо находится в кризисе, хотя формально его участники даже могут отчитаться о достижениях. Так, например, за 2016 год сборы страховщиками премий выросли на 18,3 % и составили в общей сложности более 35 млрд грн. Вместе с ними выросли и выплаты клиентам — на 18,4 %.
На самом деле таким образом рынок «растёт» уже не первый год. Из-за девальвации гривни страховщики тянули вверх, вслед за курсом доллара, расценки и соответственно обещанные компенсации.
Если же мы рассмотрим более детально структуру предоставленных за 2016 год услуг и проделанной работы, поводов для радости может не остаться вовсе: количество договоров страхования уменьшилось на 11 %, договоров о добровольном страховании — почти на 64 %, имущество страховали на 90 % меньше. Как и следовало ожидать, провал в добровольном страховании был компенсирован обязательным: там договоров стало больше на 40 % в сравнении с 2015-м.
Несмотря на свою ключевую задачу — придавать клиентам уверенность в будущем, украинские страховщики пали после первых же ударов политического и экономического кризиса. Так, например, в 2014 году был зафиксирован бум по досрочному разрыву договоров о страховании жизни. В 2015-м было заключено меньше договоров страхования, чем в 2014-м. За 2014 и половину последующего года страховщики потеряли 20 % клиентов. Они повторяют путь, пройденный ранее украинскими банкирами, включая «банкопад» и критику НБУ за бездействие. В 2016-м с рынка исчезли несколько страховых компаний — вместе с деньгами клиентов. Участники акций протеста обвиняли регулятора — Нацкомфинуслуг — в бездействии, которое и повлекло случаи мошенничества.
В ожидании госзаказов
Почему же более чем за 25 лет свободной работы страхового бизнеса он не смог стать для украинцев такой же естественной частью жизни, как и для европейцев? У наших соотечественников по понятным причинам не было опыта «капиталистического» страхования, как не было опыта такой работы у страховщиков. Однако — в силу разных причин — страховщики не смогли обеспечить позитивный опыт сотрудничества своим первым клиентам. Где-то застрахованному человеку пришлось повозиться с документами, где-то — пройти унизительную процедуру доказательства своей честности и правоты, а где-то — и столкнуться с мошенничеством. В результате украинец позитивного опыта в страховании так и не получил. Отсюда и отсутствие доверия у потенциального клиента.
Свою роль сыграло и несовершенство законодательства, во многом унаследовавшего старые нормы. Только в прошлом году на стол главы Верховной Рады лёг совершенно новый законопроект «О страховании».
Не могли не повлиять на рынок страхования экономические кризисы в стране и следующее за ними снижение покупательной способности. Страховщик в результате терял возможность несколько лет подряд вести одного клиента (а страховой бизнес — это априори игра вдолгую). Потенциальный же страхователь не мог себе позволить дорожающий полис, а значит и право на получение достойной компенсации. Опыт также показал, что запуск продуктов с урезанными ценами и урезанным же пакетом услуг не спасает ситуацию: страховка, не покрывающая «всё», неинтересна клиенту.
В публичных высказываниях украинские страховщики часто ссылаются на обсуждаемые парламентом законопроекты об изменениях в обязательном страховании авиапассажиров или о медицинской реформе, которая могла бы спровоцировать заинтересованность в медстраховании, а то и вообще обеспечить весь рынок госзаказом. К сожалению, они, похоже, смирились с тем, что в ближайшее время их основной доход будут генерировать полисы того или иного обязательного страхования.
Zavarnik