Обещанный Закон «О возобновлении кредитования» одобрен Верховной Радой Украины. Далеко не факт, что он сделает кредиты доступнее, а вот проблем заёмщикам явно прибавит. Изменение ставок без предварительного предупреждения, перенесение ответственности на наследников и на вновь созданное имущество… Не противоречит ли это гражданским правам украинцев?
Возврат обеспечен?
Изменения, внесённые в Гражданский кодекс новым законом, полностью легализуют плавающую ставку по кредиту. Теперь у заёмщиков не будет возможности оспорить в суде кредитное соглашение из-за изменения первоначальной ставки.
Меняются и правила информирования заёмщиков об изменениях ставки. Если ранее кредитор должен был уведомить клиента об изменении процентных платежей за 15 дней до вступления в силу новых условий, то теперь разрешено делать это в течение 15 дней после изменения ставки. Если клиент не согласен с новыми условиями, ему даётся возможность погасить кредит по прежней процентной ставке в течение 30 суток со дня получения уведомления.
Существенно ужесточены требования к поручителям. В случае невыполнения заёмщиком обязательств у финансового учреждения вместо прежних трёх месяцев теперь есть три года для подачи иска к поручителю. Кроме того, взыскание может быть обращено на всё имущество поручителя даже после его смерти.
У наследников должника отнята возможность отказаться от вступления в наследство, обременённое обязательствами по займам. Наследников обяжут обратиться в банк в течение полугода для переоформления или полной выплаты кредита. Причём взыскание может быть распространено и на другое имущество наследника.
Закреплённое за банком право собственности на залоговую недвижимость сохраняется и после её реконструкции, — как и право на вновь созданные объекты недвижимости на залоговом участке.
Смогут ли такие строгости изменить ситуацию в лучшую сторону?
Игра с процентами
Ключевое условие расширения кредитования — снижение стоимости заимствований. В классическом банкинге уровень процентной ставки определяется ставкой по депозитам, к которой прибавляются налоги, операционные расходы, запланированная прибыль и риски невыплаты кредитов. В современных условиях она не бывает ниже стоимости денег на межбанковском рынке; ориентир — учётная ставка НБУ.
Учитывая статистику невозврата долгов, банк перекрывает потенциальные невыплаты незначительным повышением процента по всем выдаваемым кредитам, делая их немного дороже. Но даже если представить, что банковские риски упадут до нуля, кредиты не подешевеют. Против этого работают высокая учётная ставка НБУ — 18 % и инфляция — 12–15 % в год. Они практически нивелируют снижение рисковой составляющей. Таким образом, проценты по кредитам могут снизиться не более чем на 2–3 % по сравнению с нынешними.
При этом объём банковских депозитов в последние полтора года растёт быстрее, чем объём выданных кредитов. Согласно отчёту НБУ о финансовой стабильности, в 2017 году приток средств населения в платежеспособные банки составил 42 млрд, из которых 38 млрд в гривне. Это больше, чем прирост розничных кредитов в национальной валюте — 29 млрд грн. Тенденция сохранялась и в первой половине текущего года. Во II квартале чистые гривнёвые кредиты физическим лицам выросли на 7,4 %. Сохраняются и высокие темпы притока гривни от населения в банковскую систему: +8,7 % квартального роста и +21,4 % годового.
Рост искусственный и органический
Вполне логично, что банки понемногу снижают проценты по депозитам, но резерв снижения невелик: реальная доходность депозитов приблизилась к нулевой грани.
Политика повышения ставки НБУ приводит к удорожанию стоимости рефинансирования для самих банков. Рост учётной ставки пока не особо отражается на динамике процентных ставок по кредитам и депозитам только потому, что благодаря активному притоку депозитов доля средств НБУ в фондах банков удерживается на историческом минимуме в 0,9 %. А это означает, что на фоне роста выплат по депозитам и отсутствия спроса на новые кредиты банки могут пойти на повышение ставок по плавающим кредитам, чтобы выжать больше из имеющихся высоколиквидных активов. И законопроект о возобновлении кредитования в том числе создаёт более удобное законодательное поле для рестарта.
Не будем забывать, что базой для органического расширения кредитования и, соответственно, прибыли банков от этого вида деятельности является изменение макроэкономических факторов: рост реального сектора экономики и белых доходов граждан, снижение инфляции и девальвационных ожиданий.
Взыщут по-любому
Новый закон открывает банкам широкое поле возможностей для возврата проблемных долгов. Это актуально, поскольку доля просроченных кредитов в Украине превышает половину совокупного кредитного портфеля банков.
Неслучайно в заключительных положениях законопроекта оказалась фраза, придающая ему обратную силу: «Этот Закон применяется к отношениям, возникшим после введения его в действие, а также к отношениям, возникшим до введения его в действие и продолжающим существовать после введения его в действие, кроме части четвёртой статьи 36 Закона Украины «Об ипотеке», которая применяется исключительно к договорам, соглашениям, которые заключены после введения в действие этого Закона».
Впрочем, даже подписание закона и без такой, противоречащей Конституции, оговорки заметно усилит права кредиторов. Естественно, за счёт прав заёмщика и прежних юридических возможностей оптимизации выплат.
Zavarnik