Известное выражение «любой каприз за ваши деньги» стало основой бизнеса для наиболее успешных банков, работающих в Украине и делающих ставку на розничное кредитование. И хотя последние события на финансовом рынке страны создают предпосылки для удешевления кредитов, эта стратегия, скорее всего, останется эффективной. Не так давно эксперты финансового рынка определили самые успешные банки, сумевшие наиболее эффективно выстроить систему абсолютно честного отъема денег у населения. В данном случае успех измеряется не конечной прибылью финансового учреждения, а динамикой его операций в наиболее активном розничном сегменте кредитования.
Кредитные чемпионы
Так, по данным экспертов, эффективнее всех сотрудничали с потенциальными должниками такие кредиторы, как «Дельта Банк», Укрсиббанк, «Альфа Банк», ОТП Банк, Platinum Bank и «Русский Стандарт». А среди игроков на рынке корпоративного кредитования лидирует «Дочерний Банк Сбербанка России».
Такого мнения придерживаются и сами банкиры.
«Эти банки (лидеры в потребкредитовании) первыми «окучивали» данный рынок и избрали наиболее агрессивную стратегию, которая приносит свои плоды в виде прибыли», – сказал председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин.
Банки, сделавшие ставку на розничное кредитование, в прошедшем году смогли неплохо заработать на разнице процентных ставок потребительских кредитов и депозитов.
По его словам, каждое из упомянутых финучреждений сильно в различных сегментах рынка: Platinum Bank специализируется на кредитах наличными, «Русский Стандарт» – на карточках, «Альфа Банк» – на кредитах в магазинах, а «Дельта Банк» – на кредитах на покупку бытовой техники, карточках и кэше.
«Мы можем предлагать клиентам высокие депозитные ставки, так как рынок потребкредитов позволяет получать высокий уровень доходности. Сегодня стратегия развития банковского бизнеса, ориентированная на розничное кредитование, самая успешная», – отметил глава совета директоров «Дельта Банка» Николай Лагун.
Лидером на рынке корпоративного кредитования, по мнению представителей банковского сектора, является «Дочерний Банк Сбербанка России». Причина этого, полагают специалисты, кроется в доступе к дешевому «материнскому» ресурсу.
В то же время последние события свидетельствуют о том, что в украинской финансовой системе сложились все предпосылки для удешевления кредитных ресурсов. Наиболее очевидным показателем этого является постепенное снижение ставок по депозитам. Как известно, традиционная пара кредит-депозит неразрывно связаны между собой. Как уже отмечалось, высокие процентные ставки по кредитам позволяют финансистам предлагать более выгодные условия по депозитам для привлечения денег от населения на свои счета.
Дешевле, но не доступнее
Значительные ставки на вклады в гривне и стабильность курса нацвалюты позволили банкам сохранить на корреспондентских счетах рекордную за несколько лет сумму – 30,8 млрд. грн. Подобный серьезный объем ликвидности уже заставляет банкиров начать уменьшение ставок депозитов.
«В течение прошлого года некоторые люди размещали на депозитах валюту и получали по 7-10% годовых, а другие несли гривну и зарабатывали по 20-25%. В результате стало ясно, что выгоднее хранить сбережения в национальной валюте», – комментирует главный финансовый аналитик агентства Эксперт-Рейтинг Виталий Шапран. В 2012 году украинцы положили на счета банков в национальной валюте 26 млрд. грн., из них 6,4 млрд. грн. поступило в декабре.
Прежде всего, потеряли в доходности 1,11% краткосрочные депозиты. На сегодняшний день средняя ставка по трехмесячным вкладам составляет 18,62% годовых. Шестимесячные вклады подешевели на 0,65%, а 9–12-месячные – всего на 0,2-0,3 процентных пункта.
«Мы уже прошли первый этап снижения ставок по вкладам, уменьшив доходность ряда депозитных программ на 1-2% годовых. Спустя месяц я ожидаю еще одну волну снижения – на 2-3%,» – полагает замглавы правления банка «Национальный кредит» Людмила Мищук.
Отмечается, что ставки уменьшат не только мелкие учреждения, но и крупные.
«ПУМБ уже уменьшил в январе ставки по гривневым депозитам на 2%, по валютным они остаются неизменными. Но мы ожидаем, что в ближайшем будущем ставки значительно снизятся как по гривневым, так и по валютным вкладам на все сроки, и существеннее всего – на короткие», – заявил руководитель департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
Падение депозитных ставок в перспективе должно привести к снижению стоимости кредитов. Речь может идти об удешевлении займов на покупку авто, однако ипотека останется недоступной.
«Самым распространенным видом кредитования сейчас являются кредиты наличными. Резкого снижения ставок по таким продуктам не предвидится. В кредитовании наличными процентная ставка не является решающим фактором при выборе банка. Клиенты обращают внимание на перечень документов, время принятия решения, доступность кредита, ежемесячные комиссии», – считает начальник управления продаж розничного бизнеса и управления сетью ОТП Банка Александра Сокольская.
Евгений НОВИКОВ