В каком банке лучше всего положить свои накопления на депозит, где больше процент, и есть ли возможность досрочного снятия?
Выше десятки
Несмотря на регулярные прогнозы банкиров на тему неизбежного снижения процентных ставок по вкладам физлиц, в сентябре - начале октября ничего похожего замечено не было. Более того, некоторые банки повышали доходность валютных депозитов. Это очень хорошо видно по динамике индекса UIRD (Украинский индекс ставок по депозитам физлиц).
Например, за сентябрь 2015-го немного подешевели только шестимесячные вклады в долларах - на 0,04 п. п., до 8,46% годовых. А вот годовые вклады подорожали на 0,06 п. п. - до 8,85% годовых. Неожиданно в сентябре банки повысили стоимость депозитов в евровалюте: за месяц ставки выросли на 0,29 п. п. - до 7,94% годовых для вкладов на шесть месяцев. А для евровкладов на один год повышение составило 0,34 п. п. - до 8,29% годовых.
Правда, августовских вкладов «под 14% годовых» отыскать в крупных и средних банках не удалось. Это значит, что банки таки приостановили демпинг-гонку за валютой физлиц, которая продолжалась 8 месяцев - с начала 2015 года. Как правило, валюту в банки несут на 3-6 месяцев и дольше - такова сложившаяся традиция, ведь в большинстве банков даже нет вклада в инвалюте на один-два месяца, минимум на три. «Клиенты нашего банка предпочитают размещать вклады в инвалюте на срок 6 месяцев и более», - отметил Андрей Звизло, директор департамента депозитов Universal Bank.
Некоторые банки продолжают политику выравнивания доходности - когда ставки одинаковы как для вкладов в долларах, так и для вкладов в евро. Таковы условия депозитных вкладов в ПриватБанке, Банке Кредит Днепр, Акцент-Банке, Правэкс-Банке. И все же, традиционно большинство банков устанавливают для вкладов в долларах ставки на 0,5-1,5 п. п. выше, чем для вкладов в евро. Разместить вклад в долларах на 6 или 12 месяцев можно по цене 6-10% годовых, а в евро на такой же период - по ставке 4-9% годовых. Как правило, самые скромные ставки - в депозитных предложениях банков с иностранным капиталом. Например, Правэкс-Банк даст заработать только 2% годовых, Кредобанк - 3-4%, Креди Агриколь Банк - 2,5-4%, ОТП Банк - 4-4,5%. На самом, прямо-таки «неприлично низком» уровне - ставки по вкладам в иностранной валюте в Райффайзен Банке Аваль - 0,5-2% годовых, и УкрСиббанке - 1,5% годовых.
Разместить вклад на 6-12 месяцев можно по цене 6-12% годовых, тогда как депозиты в евро стоят дешевле на 0,5-1,5 п. п. Забрать всю сумму вклада, избежав ежедневных походов в банк за эквивалентом 15 тыс. грн. вполне реально, если оформить именной сертификат.
Выше среднерыночных (или на пределе) - ставки в некоторых банках с украинским капиталом - в ПриватБанке, Платинум Банке, Фидобанке, Банке Кредит Днепр и Укрринбанке.
Досрочно или как?
Все чаще банки пользуются своим правом запрета досрочного снятия срочных вкладов. Есть ряд банков, где все вклады, кроме «до востребования», наделены опцией «без досрочного снятия», например, ПриватБанк, Укргазбанк. Но у большинства банков в депозитной линейке есть вклады с возможностью снятия досрочно и вклады, которые получать до окончания срока договора нельзя.
«Принятые изменения в Гражданский кодекс предусматривают возврат средств клиента со срочных вкладов только после окончания их срока, если другое не оговорено договором. НБУ также вносит соответствующие изменения в свои нормативные документы, в т. ч. и в методику отражения отчетности по вкладам. Конечно же, это влияет на линейку депозитных продуктов банков. Думаю, что рано или поздно мы придем к тому, что большинство вкладов будут «правильными» срочными вкладами, без возможности досрочного расторжения.
Вклады, которые предусматривают досрочное расторжение, тоже будут присутствовать, но процентные ставки по ним не будут столь привлекательными», - уверен Андрей Курбатов, начальник отдела пассивных и расчетных операций Кредобанка.
Как правило, разница в процентной ставке того и другого типа вклада - в пределах 0,5-3 п. п. Например, в ПУМБ разместить доллары на шесть месяцев с правом досрочного снятия можно по ставке 7,8% годовых, а на такой же срок без возможности досрочного получения - по ставке 9,3% годовых. В Таскомбанке разница между этими видами вклада - всего 0,5%: желающие разместить без права расторжения договора досрочно получат 7,5% годовых, тогда как по вкладу с возможностью получения всей суммы до окончания срока ставка - 7% годовых.
В UniCreditBank вес срочные валютные вклады на 3, 6 и 12 месяцев - без возможности досрочного снятия.
В этом банке рассчитывать на досрочное получение средств могут лишь те клиенты, которые заключили депозитный договор на 24, 60 или 120 месяцев.
Конечно, самый больной вопрос для вкладчиков сегодня - это растянутое во времени получение суммы валютного вклада (НБУ пока не созрел отменить ограничение - не более 15 тыс. грн. в день - эквивалент в валюте). Впрочем, в банках успешно обходят ограничение на снятие, благодаря именным депозитным сертификатам - сегодня только по таким депозитам банки могут возвращать всю сумму вклада сразу.
Выпускаются сертификаты на 6,9 или 12 месяцев, а минимальная сумма такого вклада - 1 или 5 тыс. долл. /евро (очень редко - 20 тыс. долл.). Процентные ставки по именным сертификатам - на уровне обычных срочных вкладов: 7-11% годовых. Предложение оформить сертификат можно найти в Альфа- Банке, Таскомбанке, Банке Кредит Днепр, Сбербанке России, Диамант- банке и ПриватБанке.
Что сегодня предлагают банки вкладчикам
1.Процентная ставка по вкладам в долларах на 6-12 мес. - 6-10% годовых, в евро - 4-9%.
2.При размещении суммы более 5 тыс. долл./евро бонус к ставке - 0,25%, свыше 30 тыс. долл./евро бонус - 0,5%.
3.Если вклад - без возможности досрочного снятия, процентная ставка выше на 0,5-3 п. п.
4.Дополнительный бонус в размере 0,25-0,5% доступен: владельцам зарплатных и пенсионных карт при размещении вклада онлайн (с помощью интернет-банкинга), а также при пролонгации вклада на новый срок.
5.Валютные вклады могут быть с пополнением и без него - на процентную ставку эта опция обычно не влияет.
6.Получить валюту с депозитного вклада клиенты-физлица могут только в размере 15 тыс. грн. в день (эквивалент в валюте). Исключение - владельцы депозитных именных сертификатов, которые могут вполне законно обменять в банке сертификат на всю сумму вклада с процентами, но лишь по окончании срока действия (обычно 6 или 12 месяцев).
(по материалам dengi.ua)