Банки не готовы переплачивать за деньги клиентов на вкладах «до востребования» - ставки снижаются, разместить депозит в гривне с возможностью снятия и пополнения можно по цене 5-15% годовых, а в иностранной валюте по 2-5% годовых.
Депозит-мечта - это средства на карте, которые при желании можно тратить без стеснения, а проценты при этом все равно начисляются. Кроме того, такой вклад можно пополнять сколько угодно и когда угодно - благо, выпущенная карта позволяет это делать легко и быстро в банкомате (естественно, если вклад - в гривне). Действительно, депозит до востребования - довольно удобная штука. Однако далеко не каждый банк готов предоставить своим клиентам комфортные условия. Сколько нынче платят банки за свободные средства, и какие ловушки поджидают желающих распоряжаться своим депозитом.
Скромнее, еще скромнее
Осенью 2015 года ставки по вкладам с возможностью снятия и пополнения снизились в среднем на 1,5-3 п. п. Причина - банки приучают клиентов к высокой цене срочных вкладов, где невозможно досрочное снятие.
«В начале сентября некоторые банки снизили процентные ставки по сберегательным вкладам», - отметила Ольга Шостак, начальник управления разработай продуктов UniCredit Ваnк(из группы крупнейших, депозиты -12,6 млрд. грн.).
Мнение о падающей доходности вкладов подтвердили и в банке «Хрещатик». «Ставки по гибким вкладам в гривне постепенно снижаются. По карточным вкладам средняя ставка по гривне около 9%», - говорит Ирина Лемешко, заместитель начальника управления бизнеса платежных карт банка «Хрещатик» (из группы крупных, 4,1 млрд. грн.).
Сегодня разместить гривневый вклад до востребования можно по цене 5-15% годовых, а для депозитов к долларах и евро банки установили доходность на уровне 2-5% годовых. Самая высокая цена гибких вкладов в гривне в Альфа-Банке, Банке Кредит Днепр, ПУМБ, Ощадбанке и ВТБ Банке -15-20% годовых. Впрочем, получить самый большой процент могут не все, ведь по многим вкладам идет градация ставки, в зависимости от суммы. Например, в ВТБ Банк с 20% годовых начисляются по вкладу в сумме не менее 15 тыс. грн., а в ОТП Банке для получения такого же процента необходимо иметь на счету не менее 400 тыс. грн.
Обычно гибкий вклад банки предлагают разместить на любой срок, то есть, по сути, вклад является бессрочным. Но не всегда. Например, в Укрэксимбанке и ПУМБ депозит до востребования размещается строго на 184 дня, а в Ощадбанке клиент может выбрать один из четырех сроков - 3, 6,12 или 18 месяцев. Некоторые банки привязывают срок депозита к сроку действия платежной карты, которая выпускается для такого вклада. В этом случае вклад размещается на 1-3 года. Хотя не стоит упускать из виду важный момент: если срок банком зафиксирован (например, те же 184 дня), то и ставка также меняться в течение срока не будет.
Если же вклад - бессрочный, или его срок - 1-3 года, то банк имеет право в одностороннем порядке в любой момент изменить процентную ставку. Кстати, сообщать об этом клиентам банк вряд ли будет, информацию обычно можно найти на официальном сайте в разделе «Депозиты».
Остаток важен
Для гибких вкладов банки часто устанавливают минимальный неснижаемый остаток. Как правило, это - 100-1000 грн. и 20-200 долл./евро. Но может быть и больше - в ОТП Банке неснижаемый остаток - 2 тыс. грн. и 300 долл./евро, в Укрэксимбаике 2 тыс. грн. и 500 долл./евро. Хотя в некоторых банках никакого требования к наличию средств на счету не замечено - таковы условия гибких вкладов в ПриватБанке, Укргазбанке, UniCredit Bank, Сбербанке России. Часто банки устанавливают процентную ставку, только если на счету есть минимальный неснижаемый остаток, или же если сумма меньше, ставка снижается до минимальной. Например, в банке «Хрещатик» для валютных вкладов стандартная ставка 0,1% годовых, и только при наличии на счета более 500 долларов или евро доходность - 2% годовых.
Разместить гибкий вклад можно, выпустив специальную депозитную карту, такие карты есть в ВТБ Банке, ОТО Банке, банке «Хрещатик» и Укргазбанке. В этом случае клиенту доступно использование всех средств на счету в свободном режиме - карту можно пополнять, с нее можно получать наличные в банкоматах и кассе, также есть возможность использования интернет-банкинга - размещения с помощью онлайн-системы срочных вкладов.
Некоторые банки предлагают разместить гибкий вклад в отделении, а на выпущенную банком карту получать процентный доход (Альфа-Банк, ПУМБ, Ощадбанк). Есть и такие, кто называет гибким (мобильным) вкладом онлайн-депозит (например, ПриватБанк). По факту такой вклад размещается через Интернет перечислением средств с карточного счета, однако, в отличие от срочных вкладов, есть возможность в любой момент забрать средства, перечислив их обратно на карточку с помощью онлайн-банкинга.
Подводный камень вкладов до востребования - это комиссия за снятие средств. Да, часто банки позволяют клиентам получить свои деньги в банкоматах и отделениях банка без уплаты комиссионных, но есть и такие, кто установил плату за получение средств. Заплатить банку за снятие средств с депозита до востребования комиссию в размере 0,2-1,5% придется клиентам Укргазбанка, Укрэксимбанка, ОТП Банка, Universal Bank.
Важный вопрос - способ начисления процентного дохода по вкладу до востребования. Поскольку сумма такого депозита обычно меняется в течение месяца (клиент то пополняет вклад, то снимает деньги), то и начисление процентов происходит не раз в месяц, как в случае со срочным вкладом, а ежедневно.
«Обычно начисление процентов осуществляется ежедневно на фактический остаток на счету на конец дня по фиксированной процентной ставке на всю сумму остатка денежных средств. Выплата процентов идет ежемесячно путем увеличения суммы депозита (капитализация процентов)», - объясняет Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ (группа крупнейших, 12,9 млрд грн.). Иногда банки используют сложные схемы начисления процентов. В этом случае, например, на постоянный остаток начисляется одна ставка, а на сумму, которая превышает такой остаток, - другая ставка. Пример - Укргазбанк, где для суммы постоянного остатка установлена ставка 20% годовых (гривна), а для всей суммы, которая выше этого остатка, - 7% годовых.
(по материалам dengi.ua)