Украинским банкам вменили в обязанность изучать доходы граждан и ранжировать владельцев счетов на надёжных и ненадёжных, проверяя происхождение средств. Национальный банк требует от правления каждого работающего на рынке финансового учреждения следить за исполнением данного постановления. Каковы требования регулятора и у кого могут возникнуть проблемы?
Новые правила
Предполагается, что по новым правилам вопросы у банков должны вызывать операции на суммы с пятью нолями. Но теоретически банк теперь вправе требовать документальное подтверждение доходов при проведении любой транзакции, поскольку размер суммы, которая нуждается в документальном подтверждении источника (справке о доходах, продаже имущества, получении наследства, выплате страховки, выигрыше в лотерею и т. п), банки устанавливают самостоятельно.
На зарплатные и пенсионные счета эти требования распространяться не будут. Хотя при наличии «подозрений» в связи с дисбалансом заявленных доходов и расходов — тоже будут. По остальным категориям пока непонятно.
В июле регулятор обязал украинские банки тщательно изучать «историю жизни» каждого клиента, который покупает валюту для перечисления за границу более чем на 150 тыс. грн. Исключение — средства для оплаты лечения или учёбы, а также деньги на доставку больного или умершего. Под особый контроль попадает обналичка 100 тыс. грн и более.
С начала 2017 года лимит покупки за наличные в Украине составляет 50 тыс. грн. Всё, что больше, должно идти через банк. А банки обязаны требовать подтверждающие документы. И если вы, получая минимальную зарплату, откладывали лет десять, дозаняли недостающее у родственников и наскребли наконец на квартирку за $20 тыс. грн, — не факт, что банк пропустит такую операцию. Вариант с родственниками может и прокатить, но не факт, что банк не решит и их «пробить» на предмет доходов.
Проблемы на ровном месте
И тут логически всплывает вопрос о суммах на депозитах, которые были внесены ранее без подтверждающих документов. Не исключено, что банк затребует подтверждающие документы о доходах при желании клиента снять деньги со счёта. Это удобный повод создать проблемы на ровном месте и заставить чем-то поделиться. И уж точно финструктура должна потребовать подтверждения доходов при внесении средств на депозит в размере выше указанных лимитов, хотя ставить серьёзные препоны на этом этапе взаимоотношений с клиентом банку как раз невыгодно.
На этом уровне банки будут предлагать заполнять анкетные листы, в которых ставятся вопросы о работе, доходах, имуществе клиентов. Мало кому понравится такое пристальное изучение его карманов. Вопрос и в том, какой процент потенциальных клиентов откажется от работы с таким банком.
В любом случае неоднозначные дополнения к банковской практике делают открытие депозитов куда более рискованным мероприятием, чем «матрасные» инвестиции. А польза от денег, лежащих вне финансового оборота, для официальной экономики нулевая.
Не та клиентура
Итак, вначале регулятор организовал банкам наплыв клиентов, которые ранее оплачивали покупки наличкой. А в нагрузку повесил на финансистов функцию налоговых органов по проверке доходов, что никогда не входило в сферу компетенций этих учреждений.
Как будут банки справляться с этим? Со стороны регулятора посыпались успокоительные объяснения, что постановление направлено отнюдь не на мелкую рыбёшку и беспокоиться о небольших транзакциях не стоит. И даже за покупки в пределах «жизненной необходимости» дёргать не будут. Что таким образом система стремится накрыть утечку крупного кэша за рубеж и не пустить в оборот деньги, заработанные криминальным путём.
Но для отлова первых существуют надзорные органы и такой, отчего-то до сих пор не используемый, инструмент, как налог на вывод капитала. Вечно убыточные, но каким-то чудом работающие промышленные гиганты — это юридические лица, которые и законодательно, и по банковской практике проходят совсем по иным схемам обслуживания и оценки. Это явно не та клиентура, ради которой вводятся ограничения, весьма вольно трактуемые, и обязательная подотчётность миллионов обычных граждан-физлиц.
Презумпция виновности
Как отмечает исполнительный директор Ассоциации защиты банков Оксана Чепижко, упомянутый закон обязывает банки проверять происхождение средств только у публичных лиц. Члены Ассоциации полагают, что новые правила могут быть использованы регулятором как очередной механизм давления и вывода с рынка неугодных банков. (Напомним, что на начало 2015 года в Украине насчитывалось 163 банка, а через два года их оставалось всего 94, и банкопад продолжился).
По мнению юристов, подзаконный акт НБУ не соответствует нормам Конституции и базового Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путём, финансирования терроризма или распространения оружия массового поражения». На этом основании Ассоциация защиты банков решила опротестовать новые требования регулятора. Ведь согласно конституционному принципу презумпции невиновности клиент не обязан доказывать, что он — не преступник.
Zavarnik