Проблемная задолженность в Украине превысила полтриллиона гривен. Национальный банк подготовил законопроект «О деятельности по управлению задолженностью», который предполагает создание отдельных учреждений для урегулирования вопросов с долгами. Это позволит банкам избавиться от отягчающих баланс обстоятельств и переложить их на компании по управлению задолженностями (КУЗ).
Отягчающие обстоятельства
Просроченные кредиты в банковской системе Украины превысили 56 % портфеля; у госбанков они превышают 70 %. Если верить статистике НБУ, в целом объём «токсичных» кредитов превысил полтриллиона гривен. Так называемых дефолтных кредитов со стопроцентной вероятностью невозврата в украинских банках на начало ноября накопилось на 587,079 млрд грн, а это более половины (56,5 %) общего объёма выданных кредитов.
Основная часть безвозвратной задолженности приходится на юридических лиц — 84,4 % (495,556 млрд грн); ещё 15,6 % (91,523 млрд грн) не отдают физические лица.
Подготовленный регулятором при консультативном участии ЕБРР законопроект «О деятельности по управлению задолженностью» предусматривает передачу долгов юридическим лицам с наименованиями «компания по управлению задолженностью» или «госкомпания по управлению задолженностью». Допускаются и работающие финансовые и факторинговые компании — после перегистрации по новым правилам.
При этом вне целей законопроекта объективно остаются кредиты в зоне АТО, Крыму и выданные «ПриватБанком», отметила заместитель главы НБУ Катерина Рожкова. Потенциальное содержимое этого актуального портфеля кредитов она обозначила в размере 225 млрд грн. Интересно, что 97 % этого невозвращаемого долга лежит на сорока группах компаний.
Спуск на тормозах
КУЗи предполагается отнести к небанковским финансовым организациями. С 30 млн грн уставного капитала, — при условии, что они не являются кредитами или финансовой помощью, — можно открыть свою компанию. Статус государственной получает КУЗ с долей в уставном капитале более 50 %.
КУЗи смогут оперировать долгами на своё усмотрение. Просрочивших выплаты клиентов уведомят о продаже или передаче долга в управление новому хозяину, а тот будет строить планы его реструктуризации, работать с активами должника.
Новых коллекторов предлагается освободить от уплаты налога на прибыль; не будет считаться доходом аннулированная задолженность клиента по телу кредита, процентам, комиссиям и штрафным санкциям. Задолжавшие предприятия и граждане не будут платить налог на прибыль и НДФЛ. Такие налоговые льготы планируется использовать до 2023 года.
Для банков снятие долгов с баланса позволит освободить резервы и освободиться от части налоговых обязательств. Схема тихого выпуска около половины «токсичных» кредитов из банковской системы позволит любому банку вывести на подконтрольный КУЗ долги, которые будут дисконтированы и списаны.
Чистота в приоритете
Заметного роста кредитования реального сектора не видно, хотя в III квартале гривнёвые корпоративные кредиты выросли на 4,8 %, или почти на 20 млрд грн. Но это преимущественно работа со старыми кредитами и короткие займы госбанкам. Как отмечено в квартальном «Обзоре банковского сектора» НБУ, если раньше рост гривнёвых кредитов был следствием реструктуризации старых валютных кредитов, то в III квартале банки предоставляли новые короткие кредиты стратегическим предприятиям (государственные банки) и компаниям с иностранными инвестициями (иностранные банки).
На рынке потребительской розницы наблюдается рост наличного кредитования — в среднем на суммы от 20 до 40 тыс. грн. В целом с начала года гривнёвые кредиты населения выросли на 20 млрд грн. Но это отчасти отражает рост закредитованности населения, потому что значительная часть клиентов перекредитовываются для оплаты прежних кредитов и пролонгации портфелей. Уровень просрочки также растёт, но доля просроченных кредитов по рынку оценивается экспертами банковского сектора в 5–15 %.
Приросту объёма займов способствовало и увеличение минимальной оплаты труда до 3,2 тыс. грн, что расширило финансовый диапазон кредитования потребителей с низкими доходами. При этом самыми перспективными для банков сейчас являются не столько люди с хорошей кредитной историей, сколько «чистые» клиенты со стабильным доходом, которые ещё не брали кредит.
Zavarnik