Полное КАСКО? Только не сейчас! Да, можно застраховать машину по полной, если не жаль отдать 20-30 тыс. грн. за годовой полис. Куда чаще автовладельцы выбирают эконом-программы КАСКО. Такие полисы - вполовину дешевле. Насколько они защищают наш кошелек в случае происшествий на дороге?
Вячеслав Домбровский, автовладелец-киевлянин решил снова приобрести страховой полис КАСКО для своего Pegeout 2010 года выпуска. Дело в том, что его супруга Наталья стала активнее пользоваться автомобилем на выходные. Она получила права несколько лет назад, но не имела опыта вождения. Поэтому Вячеслав решил, что со страховкой супруге (да и ему самому) будет спокойнее. Когда он обратился в компанию, где ранее страховал свое авто, оказалось, что в гривневом эквиваленте стоимость полиса, который он покупал несколько лет назад, увеличилась вдвое. Неудивительно, ведь из-за девальвации страховки пережили уже несколько раз подорожание.
И вот Вячеслав принял решение не покупать классический полис КАСКО, а выбрать одну из эконом-программ, предложенных страховщиком. «Экономические реалии стимулируют нас предлагать клиентам недорогие программы, с урезанным страховым покрытием. Доля их в продажах невелика, но они все больше пользуются спросом», - рассказывает Марина Авдеева, заместитель председателя правления СК «Арсенал Страхование».
И наш герой такой не один. «В последнее время видна тенденция к выбору клиентами ограниченного покрытия с целью снижения стоимости страхового полиса», - подтверждает Роман Лазаренко, заместитель директора департамента андеррайтинга и продакт-менеджмента СК «АХА Страхование». Названия таких страховых покрытий часто говорят сами за себя: «До первого страхового случая», «КАСКО 50/50», «Не виновен в наступлении ДТП», «Тотальный ущерб и угон», «КАСКО Мини», «Суперцивилка». Что же конкретно и по какой цене предлагают автовладельцам страховые компании, чтобы защитить автомобиль?
Экономно, с подтекстом
Главная особенность экономных полисов - у них либо ограниченный срок действия, либо узкий перечень рисков и территория покрытия. Чаще такие полисы рассчитаны на возмещение только «катастрофических» убытков (тотальное уничтожение машины или угон). А вот остальные условия (франшиза, категории СТО, количество водителей и др.), как и по стандартной программе, могут быть выбраны страхователем.
Например, программа «До первого страхового случая» покрывает только одно страховое событие, после которого прекращает свое действие. «Если владелец машины попал в аварию и обратился в страховую компанию за возмещением, СК возместит ему ущерб в полном объеме, но действие договора на этом прекратится», - комментирует Роман Лазаренко. Сам страхователь решает, обращаться ему за возмещением или нет. При мелком ДТП, кстати, можно не извещать страховщика, сохранив полис на случай (не дай, Бог) более существенных повреждений.
Программа «Не виновен в наступлении ДТП» действует весь период, на который был приобретен страховой полис. Но компания компенсирует ущерб, только если ДТП произошло не по вине страхователя. А наиболее распространенное из эконом-программ «КАСКО 50/50» предполагает, что клиент при заключении договора страхования оплачивает страховой платеж, который составляет около 50% стоимости обычного договора КАСКО. «При наступлении страхового события владелец автомобиля должен доплатить оставшуюся стоимость страховки - еще 50%. После этого договор действует как обычное классическое КАСКО», - рассказывает Мария Авдеева.
Базовый тариф по каждой из «бюджетных» программ в среднем ниже на 40-50% классических страховок КАСКО. С помощью эконом-полисов компании стремятся оградить себя от мелких выплат, которые случаются чаще, чем крупные ущербы. Чтобы узнать по подробнее нужно посетить вебсайт. Для сравнения: в АСК «Инго» страховой полис, который покрывает только риски тотального уничтожения авто или его угона, имеет единый страховой тариф 1,85%. А программа страхования, разработанная для внедорожников и кроссоверов, но с полным перечнем рисков, состоит из трех базовых тарифов - 5,19%, 4,59% и 3,99%. Окончательный размер тарифа зависит от возраста автомобиля и стажа водителей - чем больше водительский стаж, тем меньше тариф. Все чаще компании разрабатывают бюджетные страховки для различных категорий водителей и автомобилей - полисы для опытных водителей, для внедорожников, для машин премиум-класса. На опытных, обеспеченных водителей рассчитаны программы с очень высокими франшизами.
Рассрочка с подвохом
У многих страховщиков одним из условий экономных программ является разовая оплата страхового платежа. Но все чаще компании соглашаются на рассрочку. Например, в СК «АХА Страхование» практически все полисы КАСКО можно приобрести с оплатой в рассрочку от двух до четырех платежей в год. Украинская страховая группа, кроме стандартной поквартальной рассрочки, предлагает и вовсе экзотическую разбивку, например: 70/30, 50/25/25, 40/20/20/20 (процентов. - Ред.). Другие готовы получать оплату ежемесячно. Только следует помнить, что при оплате частями общий размер страхового платежа возрастет в среднем на 5%, тогда как при разовом расчете компании готовы предоставить скидку (5-10%).
Главное, на что следует обращать внимание клиенту, который готов оплачивать страховую премию частями, - своевременность внесения очередных платежей. «Компания, конечно же, напоминает клиенту о необходимости оплатить очередной платеж. Но, в случае неуплаты, СК прекращает нести ответственность по возмещению ущерба с 00.00 часов дня, следующего за днем, указанным в договоре как дата оплаты очередного платежа», - объясняет Елена Горшкова, ведущий специалист департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная».
При этом некоторые компании при покупке премиум-страховок в рассрочку предлагают своим страхователям льготный период оплаты. «Мы приняли решение предусмотреть дополнительные три дня для погашения задолженности по оплате страхового платежа», - рассказала Наталия Бойченко, начальник управления поддержки розничного бизнеса АСК «Инго Украина».
Классика дороже
Обычные классические программы КАСКО содержат максимальный набор рисков: ДТП, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и незаконное завладение автомобилем. Их можно комбинировать, ставить на каждый риск отдельную франшизу. Если же франшизы нет, или она минимальна, то в среднем тариф КАСКО - 5-8%. Конечно же, окончательный тариф в страховой озвучат только после того, как узнают стаж водителя и марку (модель) авто, а также предусматривается ли вождение несколькими водителями, будет гаражное хранение или парковка машины во дворе.
Кстати, в последнее время обязательной практически во всех программах полного КАСКО является франшиза по риску «угон». Объясняется это тем, что осенью 2014 года, по данным страховщиков, рост количества угонов был десятикратный. Поэтому большинство компаний поставили по этому риску франшизу 5-10%.
Размер ущерба при повреждениях в «классике» может определяться как по счетам СТО, с которыми у компаний договоры о сотрудничестве, так и по счетам СТО на выбор страхователя. Исключений из страхового покрытия и причин для отказа в выплате в полном КАСКО, конечно же, минимум. «По многим страховкам КАСКО в качестве оснований для отказа в выплате фигурируют опьянение водителя, а также грубое нарушение им правил дорожного движения (например, выезд на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме), однако это относится далеко не ко всем программам», - говорит заместитель председателя правления СК «ТАС» Павел Фурсевич. СК гарантированно откажет в выплате, если водитель умышленно нанесет вред своему автомобилю, и этот факт будет подтвержден сотрудниками МВД. Зачастую полный полис КАСКО предлагает страхователю расширенные возможности выплат без справок из МВД. Кроме того, полное КАСКО подразумевает неагрегатную страховую сумму, то есть страховая сумма не уменьшается вследствие ранее проведенных страховых возмещений. А значит, даже при полной гибели транспортного средства или угоне клиент получает всю сумму, на которую был застрахован автомобиль без учета предыдущих выплат.
Большинство СК страхуют автомобили, которые зарегистрированы в зоне АТО и в Крыму, но находятся на территории, подконтрольной Украине. Хотя встречаются и те, кто вовсе не хочет связываться с такими автомобилями. «Особенности страхования в большей степени касаются территории, на которой эксплуатируется автомобиль, а не места его регистрации.
Действие договора не распространяется на территорию Луганской, Донецкой областей и АР Крым», - объяснил Александр Слюсар, заместитель начальника управления страхования департамента организации продаж HACK «Оранта». Так или иначе, страховое событие, которое произошло вследствие любых военных действий, террористических актов и гражданских волнений, не покрывает ни одна страховка КАСКО - ни самая полная, ни эконом-вариант.
(по материалам dengi.ua)