Давайте рассмотрим вопрос страхования рисков при покупке недвижимости в ипотеку.
Зачастую ипотека это кредит под залог покупаемой недвижимости на долгий срок (15-30 лет). Столь длительный период кредитования делает расчет экономической ситуации почти невозможным делом. Из-за этого возникают определенные риски: невозврата кредита, потери трудоспособности или смерть кредитора, уничтожение объекта залога, утрата права собственности кредитором на залог и др. В случае же возникновения дополнительного фактора риска, банк не может изменить процентную ставку по кредиту, так как процентная ставка прописана в договоре и не подлежит изменению в одностороннем порядке. Из-за этого при оформлении ипотечного кредита применяются различные виды страховок. Они бывают обязательными и добровольными.
В обязательном порядке банк требует застраховать объект залога и очень часто требуется страхование титула (риск утраты права собственности). Страхование ответственности, жизни и трудоспособности зачастую являются необязательными. Остановимся на каждом виде страхования более подробно.
Страхование объекта залога или приобретаемой недвижимости банк требует в обязательном порядке. Объект залога страхуется от повреждения или уничтожения вследствие действия различных факторов. Это может быть пожар, затопление, действие природной стихии, и др. Во многих банках заключение договора страхования происходит одновременно с подписанием кредитного договора. Страхование осуществляется в страховой компании, аккредитованной банком. Выгодоприобретателем по такому страхованию является банк.
Страхование титула или риска утраты права собственности на объект залога кредитором является обязательным не во всех банках. Данный вид страховки защищает кредитора от оспаривания в суде права собственности на объект залога. Такое происходит из-за того, что при сделке купли-продажи объекта недвижимости были учтены права не всех заинтересованных лиц (несовершеннолетних, лиц отбывающих наказание в МЛС и проч). Учитывая, что срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи составляет три года, то и титул страхуют на этот же срок.
Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по погашению кредита. Очень часто данная страховка применяется, когда первоначальный взнос составляет от 0 до 30% и позволяет банку уменьшить риски невозврата кредита.
Страхование жизни и трудоспособности тоже является добровольным. Однако стоит помнить, что банки повышают процентную ставку по ипотечному кредиту, в случае отказа заемщика от данной страховки.
Подводя итоги, можно выделить следующее: в рекламе банки указывают минимальную процентную ставку, чтобы привлечь внимание потенциального клиента. Но такая ставка применяется при заключении заемщиком договоров страхования различных рисков. Такое страхование увеличивает полную стоимость кредита, поэтому надо тщательно просчитывать выгоду от страхования или отказа от него.
Источник