Национальный банк Украины поддержал инициативу Ассоциации украинских банков и решил закрыть все небанковские пункты обмена. Обменять валюту после такого ограничений можно будет исключительно в отделениях банков.Старые-новые инициативы
Мотивировка по данному решению выглядит крайне благородно: обеспечение безопасности обменных операций, а также ограничения курса гривны. Однако в этом вопросе есть очень много подводных камней, которые ставят такой шаг под огромное сомнение.
В первую очередь есть серьезное подозрение, что на деле это благородное решение неслабо ударит по населению, которому будет гораздо сложнее пользоваться привычными услугами. Кроме того, несколько десятков тысяч людей — кассиров и охранников — останутся без работы.
Справедливости ради стоит отметить, что с предложениями закрыть небанковские пункты обмена валюты НБУ выступал и ранее. Однако примечательно, что в то время данная идея подверглась резкой критике как раз со стороны тогдашней оппозиции. Поразительно, но, судя по всему, власть серьезно повлияла на вчерашних оппозиционеров, борющихся за благополучие людей: сегодня находясь у властного руля, они используют те же методы, которые еще вчера беспощадно критиковали и смешивали с грязью.
В целом аргументация такого решения выглядит, мягко говоря, неубедительно, да и большинство доводов Станислава Аржевитина – главы совета АУБ, который собственно и является инициатором ликвидации внебанковских пунктов обмена валют при малейшей же критической оценке, откровенно трещат по швам.
«Люди первым делом видят, когда идут на работу, эти таблички с курсом. Это влияет психологически. Я считаю, что должны быть стандартные обменные пункты при банках»,- говорит Аржевитин. То есть, по его мнению, именно курс обменников во многом сеет панику среди населения. Печально это осознавать, но, кажется, одно из первых лиц Ассоциации украинских банков банально путает причины и следствия.
Вряд ли таблички у обменных пунктов влияют на настроения людей в большей степени, чем политическое и военное противостояние в Крыму. Не придает украинцам уверенности в завтрашнем дне также и отсутствие сколь-нибудь продуманной программы действий нового Кабмина, дальнейшее торможение экономики, уменьшение объема валютных резервов страны и невнятная политика НБУ.
Неужели, если убрать с улиц Киева таблички с курсом гривны, люди сразу же успокоятся, выкинут к чертям всю валюту, а гривна мгновенно укрепится до постреформенного уровня 1996 года? Будем надеяться, что руководство НБУ не строит таких иллюзий, ведь с таким успехом можно дожиться и до того, что Нацбанк запретит любое упоминание о курсе гривны в СМИ ибо, зачем лишний раз нервировать людей?
Вместе с тем, вопреки чрезвычайно распространенному мнению, объемы операций на наличном рынке валюты не оказывают существенного влияния на курс. Так, по данным НБУ, объемы торгов на валютном рынке в январе составляли по 3-4 млрд. грн в день, то есть за месяц через рынок прошло около 10 млрд. долл.
Тем не менее, при этом объемы покупки и продажи наличной валюты составили всего 2,5 млрд. долл. Через сам рынок при этом прошла крайне небольшая часть этой суммы: ведь большинство валюты покупают банки, практически сразу перепродавая ее населению. Таким образом, эти деньги даже не выводятся на рынок. Поэтому более справедливо выглядит сумма в 600 млн. долл. – именно такая сумма в действительности попала на валютный рынок.
Но это всего лишь около 6% от общего объема торгов. Заметим, что львиная доля покупок и продаж на валютном рынке приходится на конверсионные операции юридических лиц - импортеров и экспортеров, операции НБУ и частных банков, спекулирующих на движении курсов валют. Таким образом, задекларированная цель стабилизировать курс введением дополнительных ограничений для граждан достигнута просто не будет - рынок эти меры просто не почувствует.
Но, тем не менее, предложение господина Аржевитина целиком и полностью было поддержано Нацбанком. Еще бы, в ситуации, когда не знаешь, что предпринять хватаешься за любую возможность дать информповод, который бы показал всем, что ты работаешь, а не сидишь, сложа руки.
Конечно, при этом в Национальном банке мнимую необходимость закрыть небанковские пункты обмена валют могут вполне резонно оправдывать тем, что предложенные меры улучшат ситуацию на рынке обмена иностранной валюты, где и в правду порой есть нарушения. Однако тот ли это метод, который поможет существенно улучшить ситуацию?
Безусловно, нет сомнений в том, что упорядочивать работу уличных обменных пунктов необходимо. Знают ли в НБУ другие методы кроме ампутации больного органа? Разница между словами «упорядочить» и «закрыть» довольно-таки очевидная, впрочем, равно как и то, что гораздо проще просто взять и запретить что-либо, нежели напрягаться в попытках навести на рынке порядок.
Но то, что десятки тысяч украинцев экономической турбулентности и общего снижения уровня жизни потеряют работу, никого не интересует. Страна и без того катится в пропасть нового экономического коллапса, так что действия властей страны, которые собственными руками плодят безработицу, выглядят честно говоря, не очень разумно.
«За» и «против»
Разумеется, против обменников уже давно ведется настоящая информационная война. В этом деле любая украинская власть на удивление мощна, везде бы так. Первый уже классический довод противников обменных пунктов – это миф о том, что работники таких учреждений могут использовать в корыстных целях ксерокопии паспортов граждан, обменивающих валюту. Логично, наверное, обменники только с этой целью и существуют.
Однако, заметим, что возможность копировать документы граждан имеют не только подлые работники пунктов обмена, а также и банки, нотариусы, кредитные союзы, профессиональные участники фондового рынка (например, регистраторы).
Стать жертвой «документарных» мошенников можно отнюдь не только при обмене валюты, для борьбы с этим явлением необходимо приложить очень много усилий и вряд ли закрытие обменников снимет данный вопрос с повестки дня. Но опять же, зачем вдумываться и искать варианты решения проблемы, если можно что-то запретить? Для пущего эффекта можно вообще закрыть все вышеперечисленные учреждения, так сказать раз и навсегда ударить железным кулаком НБУ по мошенникам. Главное только, чтобы в СМИ все это обсуждалось как можно больше.
Еще один аргумент сторонников закрытия обменных пунктов – это апеллирование к международному опыту: в других государствах валютообменные операции производятся только в банках. Мягко говоря, этот тезис совершенно не соответствует действительности.
Среди стран Евросоюза только Германия, Великобритания и Финляндия запретили осуществление обмена валют вне банков. Безусловно, все это чрезвычайно авторитетные страны, однако в ЕС входит 28 стран, а не 3 и большинство из них отнюдь не пытаются решить все на свете проблемы финансового сектора путем закрытия обменников.
Небанковские обменные пункты максимально активно работают в Австрии, Болгарии, Венгрии, Греции, Италии, Испании, Латвии, Литве, Румынии, Словакии, Чехии. В Праге, например, валюту и вовсе можно совершенно легально обменять даже в отдельных продуктовых магазинах. В Польше же, валютообменные операции вообще не относятся к компетенции банковских учреждений – там валюту можно обменять только в многочисленных обменных пунктах, банки обмен валют не осуществляют в принципе.
Кто-то находит, а кто-то теряет
Для рядового потребителя возможный запрет работы небанковских пунктов обмена валют в первую очередь обернется тем, что за услуги обмена придется платить несколько больше обычного. Виной всему - большой спрэд в банковских обменных пунктах, который будет достаточно ощутим ввиду снижения конкуренции на рынке вследствие ожидаемого закрытия небанковских пунктов обмена валют.
Сейчас спрэд между ценами покупки и продажи валюты в банках составляет 5-7%, в ряде случаев эта величина достигает и 10%. Все это, несмотря на норму законодательства, которая установила, что спрэд не может превышать 3%. При этом, спреды в небанковских пунктах заметно ниже – «всего» 3-5%. Из всего этого обременять санкциями необходимо как раз банки, а не обменники, но, разумеется, идти на такой риск НБУ однозначно не будет.
Нельзя также не отметить тот факт, что украинские банки не особенно любят обременять своих сотрудников работой в выходные дни. Если в субботу до обеда, еще можно отыскать работающее финансовое учреждение, то, начиная с вечера субботы, до самого утра понедельника обменять иностранную валюту будет элементарно негде. Имеется в виду легально. А спрос, как известно, рождает предложение, так что привет, менялы, давно не виделись! Да уж, от этого рынок обмена валют станет куда более цивилизованным. Определенно, намного приятнее менять деньги на улице у незнакомого дядьки, который вдобавок ко всему может подсунуть неизвестно что, обмануть, обсчитать, да еще и обматерить.
Однако, такое ощущение, что в НБУ об этом варианте как-то не задумывались, а жаль, ведь так хочется увидеть в действиях наших банкиров хоть каплю торжества здравого смысла.
Однако, как известно, сервис превыше всего, поэтому результатом закрытия внебанковских обменных пунктов, работающих в правовом поле, станет появление множества нелегальных пунктов обмена, которые не будут платить налогов и могут (и вероятно будут) заниматься продажей фальшивых купюр. Как водится в нашей стране, существование таких «предприятий» подстегнет коррупцию в милиции: какой правоохранитель в здравом уме откажется «покрышевать», естественно, за денежную благодарность пару-тройку подобных контор?
Безусловно, определенная польза от закрытия обменников будет. Для банков. Особенную выгоду получат гиганты рынка с разветвленными сетями отделений, как, например, «Приватбанк». По странному совпадению совладелец группы «Приват» Игорь Коломойский сейчас находится в очень неплохих отношениях с новой властью, ведь ему на откуп дали важнейший регион страны – Днепропетровскую область. Именно там один из богатейших олигархов Украины стал губернатором.
А как это называется? Коррупционно-лоббистская схема, кажется как-то так. Если совсем уж углубляться в эту теорию, можно даже назвать конкретного заказчика - «Приватбанк» Игоря Коломойского. Этот банк не только обладает самой крупной сетью отделений в Украине, в отличие от всех своих конкурентов, которые в борьбе с кризисом сокращают количество отделений, Приватбанк количество своих филиалов только наращивает. У Приватбанка сейчас насчитывается более 2000 отделений, а это почти четверть всех точек обмена валюты.
С закрытием же небанковских обменных пунктов этот банк станет, по сути, валютным монополистом — он будет контролировать треть всех точек обмена. Таким образом, идея закрыть небанковские обменные пункты вполне выглядит как лоббистский ход Коломойского, который получил большое влияние на новую власть – не зря же он стал губернатором все-таки.
Таким образом, если руководствоваться здравым смыслом, и, что важно, законодательством Украины против инициативы по ликвидации небанковских пунктов обмена валюты должен выступить Антимонопольный комитет, так как именно АМКУ в силу своих функций обязан препятствовать любым решениям, ограничивающим доступ населения к банковским услугам.
В поисках смысла
Не надо быть великим аналитиком, чтобы понимать: банки значительно проще контролировать, чем пункты обмена валют. И это также одна из причин, ведь НБУ хочет максимально облегчить себе задачу. Однако зарубежный опыт показывает, что контроль над обменными пунктами может быть вполне эффективным и в Украине также были определенные поползновения в этой сфере.
Можно вспомнить, что несколько лет назад было принято Постановление НБУ №287 «Об утверждении изменений в инструкцию о порядке организации и осуществления валютно-обменных операций на территории Украины». Согласно этому документу, уставный капитал компаний, обменивающих валюту по агентским соглашениям с банками, увеличивается в 5 раз, то есть он должен быть не менее 250 тыс. грн. При этом, агентом банка может быть лишь юридическое лицо-резидент, внесенное в государственный реестр финансовых учреждений или владеющее правом предоставлять финансовые услуги по обмену валюты.
Все это вполне солидные нормативные требования, выполнение которых заставит небанковские обменные пункты работать без нарушений. Просто нужно добиться неукоснительного выполнения существующих нормативных документов, словом, НБУ придется поработать. Но кому сейчас нужна кропотливая ежедневная работа, кризис на дворе! Не смотря на то, что чисто теоретически НБУ вполне в состоянии разработать и ввести определенные правила и нормы, которые превратят обменные пункты в цивилизованные небольшие отделения банков.
Это может быть большая площадь обменного пункта, более комфортное помещение и определенные места, где должны располагаться эти пункты обмена валют. Такая политика однозначно найдет позитивный отклик у населения и назойливые журналисты тут же прекратят ругать НБУ в иронически-насмешливой форме. Но, очевидно, новые руководители НБУ не настроены на конструктивную работу им проще «ломать через колено».
К слову в период руководства Нацбанком Владимира Стельмаха, в ноябре 2008 года НБУ своим постановлением уже закрывал все небанковские пункты обмена валют, однако, в результате жесткой консолидированной позиции финансовой общественности удалось добиться отмены этого неразумного решения. Так что будем надеяться, что финансовая общественность Украины снова найдет себе силы вернуть хоть каплю здравого смысла в головы руководителей НБУ, иначе о цивилизованном обмене валюты украинцы могут забыть.
inpress.ua