Кредиты в Украине стали настоящей роскошью с высокими ставками и невероятно жестким отбором заемщиков.«В прошлом месяце по сравнению с соответствующим периодом 2013 г. было выдано в десять раз меньше кредитов», - подтвердил банковский аналитик, бывший директор департамента розничного бизнеса Астра Банка Виталий Жихарцев.
Основной причиной снижения кредитной активности эксперты называют проблемы с ликвидностью банковской системы: напуганные политической ситуацией в стране вкладчики продолжают разрывать депозитные договоры.
Кредит на чайник
В прошлом году банки активно работали в четырех направлениях потребкредитования:
POS-кредиты (покупки в торговых сетях),
кредиты наличными, на банковскую карту,
автокредиты.
Небольшие кеш-кредиты выдавали охотно, к тому же их можно было получить как с помощью брокера, так и онлайн.
Сейчас же большинство финучреждений закрыли такую услугу из‑за высокого риска невозврата займов. Поэтому если вам очень нужны наличные, лучше обращаться непосредственно в отделение банка. Среди структур, которые еще в марте готовы были кредитовать:
Всеукраинский банк развития - эффективная ставка -72 % по стандартному кредиту и 107,08 % по кредиту Быстрые деньги,
Credit Agricole - 52,91 %,
Альфа-Банк - 65,43 %,
Хрещатик - 69,43 %,
ОТП Банк - 72,01 %,
Траст - 79,75 %,
Юнекс Банк - 79,76 %.
Дорого и мало
Несмотря на такое количество предложений, получить даже небольшой кредит частному лицу в марте было сложно. «Много банков, получивших рефинансирование от НБУ, не могут выдавать потребкредиты. Но есть и такие, которые просто не хотят этого делать, ожидая дальнейшего развития событий», - отметил Жихарцев. По его словам, треть активных игроков, предоставляющих потребительские кредиты непосредственного в торговых точках, в феврале-марте свернули деятельность, а объемы таких займов упали на 80 %. Для тех же, кто остался, например для Альфа-Банка и ПриватБанка, сложившаяся ситуация отчасти выгодна. Это позволяет им диктовать условия сотрудничества торговым сетям, а не наоборот, как было еще в 2013 г..
Но проблемы с ликвидностью и высокие риски не дают банкам воспользоваться преимуществом, поэтому приходится сокращать объемы потребкредитования и ужесточать требования к заемщикам. «Если раньше эффективная ставка на все потребкредиты составляла в среднем 50‑60 %, то в марте она повысилась до 70‑80 %», - подчеркнул Жихарцев. Кроме того, в марте банки уже требовали от физлиц подтверждения официального дохода за последние полгода, даже если речь шла о покупке чайника.
Много банков, получивших рефинансирование от НБУ, не могут выдавать потребкредиты. Но есть и такие, которые просто не хотят этого делать, ожидая дальнейшего развития событий
Что касается овердрафтов (краткосрочные карточные кредиты с определенным лимитом), то здесь ситуация не менее критическая. По оценке экспертов, объемы кредитования в марте упали более чем вдвое. «Банки замораживают даже эти займы, ведь люди, которые еще вчера были владельцами зарплатных карт и могли погашать такие кредиты, сегодня остаются без работы», - объяснил эксперт, попросивший не называть его имени.
Крутой вираж
Если в феврале объемы автокредитования по сравнению с январем увеличились, то уже в марте заемщику было трудно найти соответствующий банк. О готовности кредитовать под целевые программы в марте заявляли:
Credit Agricole: эффективная ставка - 20,11 %, первый взнос - 30 %;
Всеукраинский банк развития - 21,99 % и 20 % соответственно;
Idea Bank. Последний банк почему‑то назвал свой кредит Экономный, хотя ставка по нему составляла 36,32 %, а первый взнос - 30 %.
«В среднем эффективная ставка по автокредитованию в марте выросла на 2‑3 п. п. - с 18‑20 % до 21‑23 %. Это очень дорого, так как при ставке 25 % автокредиты, как показывает практика, уже не пользуются спросом у населения, - утверждает Жихарцев. - Население забирало гривневые депозиты и стремилось спасти свои инвестиции. А многие автодилеры в конце зимы продавали транспортные средства по старым ценам, без учета девальвации. Спрос и предложение нашли друг друга, что и повлияло на рост объемов автокредитования в конце зимы». Но в марте ситуация кардинально изменилась: дилеры снизили продажи автомобилей и повысили цены на них, при этом большинство банков заморозило кредитование.
Что касается ипотечных кредитов, то взять их в марте частному лицу в Украине было практически нереально. «Люди и сами не стремились к ипотеке. Чтобы занимать такие крупные суммы, нужно быть уверенными в завтрашнем дне, в постоянном доходе, а сегодня почти никто не знает, что его ожидает в ближайшем будущем», - говорит первый заместитель предправления банка «Контракт» Павел Крапивин.
Компаниям легче
А вот юридическим лицам в марте было легче получить кредит в банке. «Мы предоставляли овердрафт, кредит и кредитную линию, а также широкую линейку безресурсных инструментов финансирования (гарантии, гарантийные линии, аккредитивы и аккредитивные линии, аваль-векселя)», - рассказала директор по корпоративному бизнесу Надра Банка Татьяна Кононова, уточнив, что они выдавали в основном краткосрочные кредиты. «Предпосылок для развития долгосрочного кредитования без существенного удешевления кредитного ресурса, к сожалению, нет. Поэтому в корпоративном сегменте основным остается краткосрочное кредитование», - прокомментировала ситуацию Кононова. Но даже краткосрочные кредиты выдавались далеко не всем.
По оценкам Крапивина, объемы кредитования юрлиц в марте снизились в среднем на 3,5‑4,5 %. «К нам приходили просить деньги даже те клиенты, которые раньше отказывались сотрудничать, считая наши условия невыгодными», - рассказал зампред правления небольшого банка, пожелавший сохранить анонимность. Но теперь, по его словам, уже банки выбирали, кого и в каком размере кредитовать. Предпочтение отдавалось компаниям-экспортерам со стабильной выручкой. А вот бизнес, связанный с Крымом и предметами роскоши (например, ювелирный, антикварный), практически не кредитовался.
По прогнозам Крапивина, уже к концу апреля отток депозитов из финучреждений должен остановиться, а к маю кредитование возобновится. А вот Жихарцев менее оптимистичен: «В мае будет пиковое падение объемов кредитования, а оживится этот сегмент не раньше второй половины года».
u-news.org.ua