Экономика страны сейчас не в лучшем состоянии, поэтому буквально каждый месяц в стране исчезает один банк. Но как быть с кредитами, или депозитами?
Глупо надеяться, что из-за банкротства банка долги клиентов аннулируют. «Несмотря на проблемы, которые переживает ваш банк, не следует легкомысленно относиться к выполнению своих обязательств по кредитному договору, поскольку таким образом заемщик ограждает себя от проблем с кредитом в будущем», - предупреждает главный юрисконсульт АО «СК груп» Владимир Мартыненко. Хотя на самом деле все гораздо сложнее: кредиты проблемного банка могут быть выкуплены коллекторской фирмой, а вот переход права требования к новому кредитору дает заемщику возможность торга относительно списания части задолженности, снижения ставок, комиссий и т.п.
Остался в АТО
Нацбанк Украины своим постановлением от 6 августа 2014 года предписал банкам Украины приостановить осуществление всех видов финансовых операций в населенных пунктах, не контролируемых украинской властью. Сам по себе факт проведения АТО не прекращает действие кредитного договора между банком и заемщиком. «Однако в связи с проведением АТО заемщики лишены возможности выполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с приостановлением НБУ каких-либо финансовых операций в населенных пунктах, которые не контролируются украинскими властями», - поясняет Андрей Порайко, управляющий партнер L. A. Group.
Более того, на время проведения антитеррористической операции запрещается начислять пеню или штрафные санкции на основную сумму задолженности. По словам юристов, это все равно не дает права заемщику не выплачивать кредит - он обязан выплачивать долг через отделение банка за пределами АТО. Иначе банк может обратиться в суд о взыскании задолженности, включая все тело кредита и просроченные проценты. Также банк оставляет за собой право уступить право требования коллекторам.
Ни один документ, касающийся ипотеки, нельзя подписывать без консультаций с юристами. Любые письма о смене реквизитов для внесения сумм по кредиту необходимо проверять
А на деле, к счастью для заемщика из зоны АТО, все оборачивается так, что он может не платить ипотечный кредит до завершения конфликта на Востоке. Во-первых, банки не имеют право штрафовать за просрочки. Во-вторых, на территории, где не работают государственные учреждения, изыскать имущество невозможно.
«По недвижимости, которая находится в зоне АТО, на период действия Закона Украины «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» запрещено обращение взыскания, как во внесудебном порядке, так и на основании решения суда. Следовательно, банки не могут отобрать заложенную в ипотеку недвижимость в случае невыполнения должником обязательств по кредитному договору», - отмечает Андрей Порайко.
То есть до возвращения под контроль Украины заемщики Донбасса могут попросту забыть о своих обязательствах перед банками. А вот после окончания войны им нужно подготовиться к возвращению банков и, соответственно, предъявлению к клиентам требований погасить долги.
Фонд в помощь
После введения в банк временной администрации Фонд гарантирования вкладов занимается не только депозитами, но и кредитами. Именно уполномоченное лицо фонда занимается взысканием просроченной задолженности.
Потому введение администрации в банке вовсе не означает автоматического прекращения обязательств заемщика по кредитному договору. Более того, фонд обязан провести инвентаризацию задолженностей по кредитам перед банком, в том числе относительно выполнения обязательств по кредитным договорам.
«У нас спор с банком «Надра» длится еще с 2013 года - банк несправедливо начислил штрафы после введения временной администрации, и сегодня мы судимся с банком. При этом банк в суде представляет специалист-юрист из Фонда гарантирования, и никто нам на уступки не собирается идти», - рассказала заемщица Светлана.
Что стоит помнить тем, у кого кредит в банке с временной администрацией: платить по долгам придется, как и раньше - выплачивать кредит и проценты согласно графику. Погашение происходит либо в отделениях банка, которые продолжают обслуживать клиентов, либо в одном главном офисе (если остальные отделения закрываются). Куда именно нести деньги-платежи по кредиту?
Эту информацию можно запросто получить в Фонде гарантирования. Также стоит уточнить реквизиты. «Для зачисления средств именно на погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом заемщику необходимо правильно указать назначение платежа, корректные платежные реквизиты банка получателя и другую информацию, которую необходимо отметить в соответствии с законодательством и договором», - предупреждают в Фонде гарантирования.
Пока в банке работает временный администратор, условия кредитного договора не меняются. «Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Возможность изменять процентную ставку законодательство устанавливает только для изменяемой процентной ставки. Поэтому в случае, если договором установлена фиксированная процентная ставка, а также если договор не содержит особых положений, то введение временной администрации не означает изменения процентной ставки для заемщика», - говорит старший юрист ЮФ «Кушнир, Якимяк и Партнеры» Наталия Левчук.
Однако фонд может потребовать досрочно погасить кредит, если у заемщика были до этого просрочки, и это предусмотрено условиями договора. Тем не менее, в самом фонде утверждают, что всегда можно договориться. А досрочно погашать кредит требуют только у корпоративных клиентов. «Мы всегда готовы пойти навстречу заемщикам и войти в их положение», - заверили в Фонде гарантирования вкладов.
Начало процедуры ликвидации банка также не освобождает заемщика от выплат по кредиту. ФГВФЛ может даже прибегнуть к судебному способу возращения проблемного кредита.
Если во время работы в банке временной администрации заемщик не платил, то Фонд гарантирования имел полное право начислить пеню и штрафы. Хотя клиентам, которые готовы продолжать погашать кредит, в фонде могут пойти на уступки - списать начисленные штрафы. Как правило, на этапе ликвидации банка условия по кредиту остаются прежними. Однако заемщику стоит уточнить, не изменились ли реквизиты. Ведь фонд может продать кредитный портфель банка - передать активы какому-либо принимающему банку.
Из рук в руки
Наступает момент, когда активы проблемного банка передаются принимающему банку, его Фонд гарантирования выбирает путем проведения конкурса. Это может быть любой работающий банк, который подаст заявку на получение кредитного портфеля (или его части) проблемного банка. Либо же может быть создан переходный банк, на баланс которого переходят активы проблемного банка (например, новосозданный Кристалл банк получил активы проблемного Терра-Банка). Или же проблемный банк может быть продан в целом новым собственникам. После передачи кредитов в такой принимающий банк заемщик платит уже по новым реквизитам.
Кто бы ни был новым кредитором клиента - какой-либо украинский банк или переходный, с ним всегда можно попытаться договориться в индивидуальном порядке. У заемщика есть шанс снизить процентную ставку, изменить график погашения и даже добиться частичного списания кредита
Но вот новые договора с клиентами банки подписывать не спешат. «Законодательство не устанавливает обязательности подписания нового договора в случае продажи проблемного банка. При этом законодательство не запрещает сторонам внести изменения в договор и изменить условия кредитования. Все зависит от договоренности сторон», - отмечает Наталия Левчук.
Именно на этом этапе у заемщиков могут возникнуть и сложности, и новые возможности. Случается, что новый кредитор требует погасить кредит в срочном порядке, а если клиент не имеет такой возможности, может угрожать или даже продать ипотечную недвижимость. Такие операции являются незаконными - сразу надо обращаться в суд.
Кстати, смена кредитора может происходить не только, в случае передачи проблемного банка здоровому, но и при продаже одним банком части кредитного портфеля другому банку, или коллекторской компании. Также продавать свои кредиты могут банки, которые уже почти на дне, но временной администрации в них нет. Например, за два месяца до введения администрации в банке «Финансы и Кредит» ипотечные кредиты банка были проданы Укргазбанку.
Проще (для кредиторов), когда кредит идет на баланс переходного банка. В таком случае новые кредитные договора не заключаются, а в действующие не вносятся изменения в силу действия положений Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».
Кто бы ни был новым кредитором клиента - работающий украинский банк или переходный, с ним всегда можно попытаться договориться в индивидуальном порядке. У заемщика есть шанс снизить процентную ставку, пересмотреть график погашения и даже добиться частичного списания кредита. Правда, гарантировать, что переговоры завершатся именно так, как хочет заемщик, никто не может - законы Украины оставляют решение вопроса внесения изменений в кредитный договор за сторонами такого договора. Или - если договориться не удалось - окончательную точку ставит суд.
Очень важно, что при переходе кредита в руки нового юрлица новому кредитору придется перезаключать не только кредитный договор, но и договор ипотеки (залога недвижимого имущества). Никаких обязательств по этому вопросу у заемщика нет. Перезаключение - это его добрая воля, принудить заемщика к такому крайне непросто. Поэтому есть смысл во время перезаключения договора добиваться частичного списания задолженности.
Экономические основания для требования частичного списания у заемщика есть обычно новый кредитор получает кредитный портфель проблемного банка с солидными скидками.
Также банк может предложить заемщику частичное списание в обмен на немедленное погашение оставшейся части задолженности. Такое предложение стоит рассмотреть, оценив его выгодность.
(по материалам dengi.ua)