МВФ всё-таки согласился на конвертацию валютных кредитов граждан Украины. Главное условие — разработка соответствующего закона банковским сообществом страны, а не политиками-популистами. Похоже, эпопея вокруг вопроса о валютных должниках, которая длилась весь год, близка к завершению.
Банкирские инициативы
Соответствующий закон депутаты приняли ещё в июле, но Президент Порошенко его так и не подписал, объявив популистским и подрывающим устои банковской системы страны. Но истинная причина проволочки заключалась в том, что против предложенного механизма конвертации выступал наш основной финансовый донор — МВФ. Кроме того, в тексте Меморандума МВФ-Украина присутствует пункт насчёт обязанности Президента Украины ветировать любой закон, который позволит конвертацию кредитов в валюте по привилегированному курсу.
И вот наконец в октябре МВФ то ли сдался, то ли решил подыграть властям перед местными выборами, но дал «добро» на конвертацию валютных кредитов в гривнёвые и списание части долга. С условием, чтобы соответствующий законопроект исходил от банков, а не от политиков.
Этому предшествовало обращение к Нацбанку с открытым письмом ряда финучреждений, являющихся крупными ипотекодержателями, и Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). В письме были предложены способы решения вопроса о реструктуризации долларовых кредитов граждан, которые те брали на покупку жилья или под его залог (ипотеку). По мнению инициаторов письма, преимущественным и наиболее цивилизованным путём разрешения указанной проблемы будет совместная разработка условий конвертации, удовлетворяющих все заинтересованные стороны. Такой законопроект, как оказалось, был почти готов и его незамедлительно представили НАБУ.
Документ вобрал в себя все механизмы, которые имелись в меморандумах, посвящённых реструктуризации кредитов в инвалюте. Предварительно МВФ поддержал законопроект, предложенный банкирами, — как проявление доброй воли и желание решить проблему именно предложенным способом. В свою очередь НБУ тоже поддержал предложенный механизм, увидев в нём реальную возможность защитить интересы прежде всего наименее социально защищённых заёмщиков.
На одном из совещаний с банкирами первый зампред НБУ Александр Писарук отметил, что указанный законопроект даёт возможность банкам и заёмщикам в договорном порядке использовать своё право на определение условий реструктуризации и создаёт для этого все условия. Кроме того, НБУ, Минфин и МВФ оперативно внесут изменения в Меморандум МВФ-Украина, чтобы его положения соотносились с положениями нового законопроекта.
По мнению исполнительного директора НАБУ Елены Коробковой, предложенное её учреждением и ведущими банками решение по валютным займам позволит снять конфликт и возможность использовать его в политических целях, а также будет способствовать повышению платежеспособности банков.
Новые подходы
Принципиальная разница между новым законопроектом и принятым в июле состоит в том, что теперь будет осуществляться адресный отбор заёмщиков, которые действительно нуждаются в социальной защите, а также индивидуальный подход. Такой подход отсекает значительную часть граждан, которые отнюдь не бедствуют и брали валютные кредиты для покупки предметов роскоши, для выпуска своей оригинальной продукции, дорогой недвижимости, яхт, автомобилей, в автосалоне Автострада. Данный автосалон занимается продаже автомобилей Toyota, которые довольно-таки не дешево стоят.
Новый законопроект допускает конвертирование кредитов по курсу, установленному на день осуществления операции, то есть по текущему курсу. Предусматривается и списание как части долга, так и всей задолженности, в зависимости от индивидуальных особенностей должника. Так, заёмщикам, которые брали кредит для приобретения лишь одного объекта жилья или на покупку участка для его строительства, банки обещают списание 25 % задолженности. Тем, кто покупал так называемое социальное жильё (квартиры, площадь которых не превышает 60 кв. м, дома площадью до 120 кв. м), могут простить до 50 %, а многодетным семьям, ветеранам, инвалидам и участникам АТО — от 70 % до 100 %. При этом банкиры обещают ставку при конвертации не менять, зафиксировав её на три года.
Также будет установлен и верхний максимум суммы реструктуризации — 2,5 млн, что будет достаточно щедрым «подарком» от банкиров отдельным заёмщикам. Законопроект предусматривает возможность неприменения к должникам штрафных санкций, которые возникли из-за ненадлежащего выполнения ими своих обязательств по кредитным договорам с 1 января 2014 года.
В скобках и за скобками
Для того чтобы получить возможность реструктурировать проблемный валютный кредит путём конвертации и/или списания части долга, заёмщик должен будет обратиться в банк с письменным заявлением не позднее, чем за три месяца со дня вступления в силу законопроекта. Исключение составляют участники АТО, для которых временных ограничений для подачи заявления нет. После подачи необходимых документов банк будет обязан на протяжении трёх месяцев осуществить процедуру реструктуризации.
Реструктуризация оформляется путём заключения нового кредитного договора или внесения изменений в предыдущий. Одновременно составляется график платежей и вносятся изменения в договор об обеспечении кредита.
После проведения реструктуризации все оставшиеся платежи заёмщик продолжит вносить согласно графику и в национальной валюте.
Безусловно, и этот закон обойдётся банкам во многие миллиарды, которые они попытаются переложить частично на бюджет, частично на граждан. Однако несомненным плюсом будет градация должников, что не позволит «жирным котам» спрятаться за спинами действительно нуждающихся.
Реакция на новый законопроект самих осчастливленных должников пока остаётся за скобками… zavarnik