Верховная Рада приняла закон с амбициозным названием о возобновлении кредитования в Украине. Может, действительно после этого закона, кредитование просто-таки взлетит.
Если кто не знает, кредитование в Украине, за исключением потребительского, фактически не функционирует. Банки не могут нормально кредитовать бизнес, а тот, в свою очередь, не может делать бизнес с такими кредитными условиями. Так что изменится после закона?
Хотя, закон и называется о возобновлении кредитования в Украине, в действительности, он помогает банкам и заемщикам только частично решать некоторые проблемы. Единственная хорошая вещь, прописанная в данном законе - это предоставление возможности банкам получать доступ к данным государственной регистрации движимого и недвижимого имущества. Это должно помочь банкам более объективно оценить надежность того или иного потенциального просителя кредитов. Потому, что на практике очень часто банки не могут объективно оценить реальное имущественное состояние потенциального заемщика, а правду он говорить не хочет. Это право было прописано в ранее принятых законах, но на практике оно не работает по техническим причинам. Есть надежда, что эти причины теперь будет ликвидированы и механизм проверки потенциальных заемщиков действительно улучшится, а значит и банкам будет проще выдавать кредиты. Меньше риска, больше кредитов. Для всех, кто сейчас будет ругать это право и писать страшилки о том, что теперь банки будут страшнее гестапо. Банки могут проверить наличие того или иного имущества потенциального заемщика только с его письменного разрешения, когда он подает заявку на кредит и дает банкам право проверить, насколько он действительно надежный. Это позволит банкам существенно уменьшить количество заявок на кредиты от жуликов и аферистов, которые хотят получить кредит по имуществу, которое носит спорный характер или было получено незаконно. Вот с этой целью банкам это право и предоставили.
Этот закон так же дает право банкам переоформлять заложенное имущество, если заемщик отказывается погасить кредит, несмотря на наличие других судебных споров и имущественных требований со стороны третьих лиц на это имущество. На практике это должно избавить банк от жуликов, которые не хотят погашать ипотечные кредиты и делают фиктивный долг, чтобы объект залога имел еще другие имущественные иски. Как результат, это затягивает время и делает невозможным для банка взыскать имущество, которое ранее было передано по нотариальной записи в ипотеку под залог кредита. Хорошая новость для банков.
А теперь хорошая новость для заемщиков. Законодательно запрещено увеличивать сумму долга по ипотечному договору, как для заемщика, так и для поручителя. Другими словами, нельзя будет пересчитать сумму долга по ипотечному кредиту по новому курсу гривны и сказать, что еще нужно доплатить. Мало того, четко прописывается, что, если заемщик погасил кредит или его поручитель, банк обязан в течении 14 дней снять обязательство по ипотеке, даже если он считает, что ему не доплатили штрафы и пени. Урегулировали и практику переуступки долга. Все допускается, если не растет сумма долга заемщика перед банком.
И еще одно интересное новшество. Если банк повышает ставку по кредиту, он обязан проинформировать заемщика за 30 дней. Если заемщик не согласен с ростом процентов, он обязан в течении 30 дней погасить весь кредит, но по старой ставке. После этого договор считается погашенным полностью и все требования по кредиту и залогу аннулируются.
Есть еще большой ряд небольших технических исправлений, которые помогают урегулировать момент получения наследства, переуступку прав собственности по кредитам, банки, которые были ликвидированы, расширяет трактовку, что кредитом считается не только банковский, но и кредитный договор любой финансовой компании, имеющую лицензию на выдачу кредитов. Это может быть и кредитный союз.
И еще один момент. Может ли кредитование стимулировать бизнес в Украине? Маловероятно. Этот закон больше касается старых ипотечных договоров и споров по ним между банками и заемщиками. И хотя эта проблема действительно сейчас очень болезненна для банковской системы Украины, но право же сводить все кредитование Украины только к решению проблем по старым договорам, по которым судебное разбирательство идет не первый год, немного наивно.
Для запуска работы кредитования в Украине нужно, чтобы банки получили возможность оценивать надежность потенциального заемщика с учетом специфики экономики Украины. А то сейчас получилась патовая ситуация. Банков обязан оценивать потенциальных заемщиков по стандартам ЕС, со всеми требованиями по кредитной истории, «белой зарплатой» и чистой налоговой декларацией и другими требования, которые может быть и нужны. Но где же в Украине найти физлиц или юрлиц, которые могут похвастаться своей финансовой репутацией, как в ЕС? Если и есть такие, то они могут кредиты получать и в ЕС, зачем им Украина. Сложно, объяснить нашим законодателям, что главная проблема неработающего кредитования, это предыдущие и полная абсурдность банковских нормативов по кредитования. Пока это не исправят, кредитования не будет.
Александр Охрименко - экономист