Чт, 10 июля 2025

Лента новостей

Повышение пенсий работающим пенсионерам: как правильно оформить надбавку Готовьте 3400 гривен на штраф: за что начали наказывать жителей сел, но и городским может прилететь Проверьте свой доход: может вы нищий - украинцам сказали, кто за гранью бедности ПФУ судит пенсионеров и лишает выплат: что нужно срочно сделать, чтобы не потерять пенсии Аномальная погода нанесет фатальный удар: жара +40, давление, мощные ливни, грозы и резкий холод Обработайте этим огурцы и урожай засыплет овощами: секрет рекордного сбора огородникам Украинцев начнут штрафовать за использование света: как электроэнергия оставит без денег Деньги, удача, любовь и успех: три знака Зодиака ждет крутой поворот, гороскоп трубит о переменах Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 10 июля Полнолуние в Козероге перевернет жизни Важный церковный праздник для Украины 10 июля: что нельзя делать и зачем бояться воды сегодня Не верьте бабулям на слово: какой простой трюк поможет определить натуральность творога Как в рекламе томатной пасты: как правильно подкармливать помидоры, чтобы плоды были большими Утренний "конфликт" решили диетологи: что лучше пить утром - чай или кофе 5G и интернет до 1Гб/секунду: Vodafone радикально меняет качество связи Жара +40, ливни с грозами, шквалы и град: аномальная погода встряхнет Украину Мощные надбавки к пенсии: к выплатам насчитают тысячи гривен - каких пенсионеров "озолотят" Адская погода уничтожит урожай: срочно сделайте это с перцем на огороде, иначе овощи не выживут Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 9 июля Луна в Стрельце сольется с Сатурном для судьбоносных перемен Большой церковный праздник 9 июля: что нельзя делать и зачем собирать чернику и траву сегодня "Ощадбанк" запускает счетчик: владельцев банковских карт поставили перед фактом Огородние компаньоны: какие растения способны разрыхлить грунт на грядке лучше, чем инструменты Плохая привычка, которую нужно искоренить: почему нельзя пить кофе сразу после еды - мало кто знает Не ПриватБанк и не Укрпочта: пенсии украинцев переносят в "Дія", как будут платить У водителей истерика: цены на АЗС опять переписали Вместо роста пенсий и выплат: украинцев заставят платить новые налоги Критический момент для урожая свеклы и моркови: сделайте это, чтобы получить сладкие как мед овощи Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 8 июля трин Уран-Нептун и Луна в Стрельце готовят западню Большой церковный праздник 8 июля: что нельзя делать и почему нужно много говорить сегодня Мощнейший коммунальный удар: тарифы на газ могут повысить в разы – цены за куб ошеломляют Осторожно: всего за 20 минут любимый многими продукт превращается в опасное вещество - предостережение для жителей Украины Как ускорить пенсию: попросите детей о помощи, что заявили в ПФУ Уже в июле: что приготовили Киевстар, Vodafone, lifecell для абонентов Почему картошка мельчает: и как вернуть былые гигантские клубни на грядку Цены на овощи посыпались: что купить сейчас, пока недорого Отпустите это – и Джекпот ваш: 3 знака Зодиака, которым лето 2025 сулит крупный выигрыш Вместо чашки эспрессо: чем нужно завтракать, чтобы взбодриться Магнитные бури 7 июля: украинцев предупредили, к чему готовиться Не осуждать, не работать, не пить: 7 июля большой церковній праздник со строгими запретами Массовая отмена инвалидности: тысячи уже лишились статуса, что происходит Так будет уже с августа: украинцам озвучили тариф на свет - сколько будет стоить 1 кВт/час Евро подкинет сюрприз, а доллар будет дремать: чего ждать от курса валют в июле Кто останется без доплат: развенчиваем мифы о перерасчете пенсий в ПФУ Как заманить отпуск: что каждый знак Зодиака должен положить к купальнику прямо сейчас Медовый вкус своими руками: что сделать с виноградом в июле, чтобы гроздья стали сладкими, как любовь Не упустите благоприятные дни: лунный календарь огородника с 7 по 13 июля

Банковские игры, или как утопить в долгах собственную страну

Банковские игры, или как утопить в долгах собственную страну

К январю текущего года банковская система Украины лишилась уже 148 банков за 30 лет. История развития этой системы поучительна и обусловлена целым рядом событий. И на всех её этапах граждане вынуждены многократно наступать на одни и те же грабли, имея небогатый выбор между риском лишиться сбережений в результате грабежа или «цивилизованно» — снеся их в банк. Что же привело страну к такому перманентному «банкопаду»?

Феномен украинского олигархизма: возникновение


Первые коммерческие банки, по форме собственности — общества с ограниченной ответственностью, появились ещё до распада Советского Союза. В результате разделения системных банков СССР с их украинскими филиалами образовались новые структуры. Используя лазейки в законодательстве, они действовали весьма рискованно. Появились и филиалы частных российских банков.

Парад суверенитетов, стартовавший после Беловежских соглашений, непродуманность государственной политики республик стали причиной экономических проблем в 1992–1993 годах. В банковской системе царил хаос. Но вместе с тем это был период ускоренного роста частного банковского бизнеса. Новые банки полезли, как грибы после дождя; это были личные казначейства финансово-промышленных групп и их возможность застраховаться от рейдерства.

С введением купоно-карбованца Украина начала самостоятельный путь, имея нулевые валютные резервы. Лавинообразная инфляция в 1993 году привела к первому глубокому политическому кризису. Первый передел госсобственности состоялся с лёгкой руки Леонида Кучмы. Банки и биржи обеспечили перераспределение национального богатства. Именно тогда бывшие «красные директора» сформировали новый класс олигархов.

Развитие «карманной» финансовой системы


1996 год принёс законы «О банковской деятельности» и «О Национальном банке Украины». Теперь НБУ уже не мог убирать с рынка неугодных по ускоренным процедурам. Филиалы иностранных банков вынуждены были перерегистрироваться как юридические лица. Рождались новые финансовые инструменты: фондовые биржи, пакеты «мусорных» ценных бумаг как прикрытие грабительского передела активов.

Структура собственности новых банков потеряла прозрачность. При регистрации в НБУ в списке акционеров фигурировали не более 10 человек с 10 %-ной долей в уставном капитале: так банк было легче продать, не меняя вывеску. За акционерами стояли ООО, капитал которых базировался на инвестфондах. Учредители использовали длинный заёмный капитал в офшорных юрисдикциях, зарабатывая на схемах экспорта. Доходы напрямую инвестировались в капиталы банков. Банки кредитовали предприятия под залог собственности, но не имели собственного капитала в его классическом понимании. Постепенно все крупные предприятия Украины перешли в руки местных властей. При них рождались «карманные» банки, а несовершенство законодательства позволяло богатеть на невозвратах кредитов и фиктивных банкротствах.

Тогда же началось сотрудничество с МВФ. Жёсткая монетарная политика к 1995–1996 годах позволила снизить инфляцию, привести в порядок финансовую систему, внедрить денежную реформу. Источником прибылей банков были бюджетные деньги и оборотные средства юрлиц; вклады населения составляли ничтожно малый процент активов.

Передел рынка


Вернуть доверие вкладчиков позволил Закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» 1998 года. Тогда были выведены с рынка первые банки-банкроты. Постепенно, вслед за ростом мировой экономики, в Украине начался и свой рост — продаж металла, руды, химической продукции, — который помог развитию финансовой системы. НБУ формировал валютный резерв, обеспечивая стабильность курса. Многие банки расширяли спектр услуг, десятками открывали новые отделения.

«Оранжевая» революция 2004–2005 годов вызвала всплеск интереса европейского капитала к Украине. На начало 2008 года в стране работали 175 банков, в том числе с иностранным капиталом — 47: российские, австрийские, французские, итальянские. В пылу конкуренции они предлагали всё более выгодные условия, провоцируя розничный и ипотечный кредитный бум. В ипотечном кредитовании «иностранцы» контролировали более половины рынка. Фактически валютные риски были переложены на заёмщиков…

Политика регистрации новых банков «с нуля», популярная в 1990-е, уступила место покупкам действующих перспективных сетей. Банки начала 2000-х — это стремительное расширение сетей и круга предложений: карты, кредиты, страховки, пенсионные счета, путёвки, билеты на поезда… Рынки росли, росла и капитализация. Думать о нормативах было невыгодно. В отсутствие прозрачного законодательства и Бюро кредитных историй, при слабой исполнительной службе, иностранные банки получили кризис неплатежей.

Мировой финансовый кризис 2008 года усугубил ситуацию. Попытки НБУ остановить падение с помощью рефинансирования провалились: полученные средства только спровоцировали спрос на валюту. Девальвация гривни потянула страну на дно; последовала серия дефолтов тех, кто работал на заёмных средствах. За 2008–2010 годы НБУ ликвидировал 22 банка, в основном из-за неплатежей по кредитам рефинансирования. Некоторые крупные банки смогли перевести краткосрочные кредиты НБУ в долгосрочные.

Базель III: что другим спасение, то украинцу смерть


Некоторая стабилизация системы после рокировки «Ющенко — Янукович» в 2011–2013-м закончилась тем, что Украина стала окончательно превращаться в олигополию «семьи», политическое могущество которой укреплялось опять-таки за счёт «карманных» банков.

Новые банковские стандарты (Базель III), как давно назревшая мера, усложнили теневую деятельность. Стали жёстче требования и к капиталу, и к его источникам и методам формирования. На первый план вышла надёжность банка. Усилился и контроль законности операций. Проверка по запросу начиналась с документов на платёж или открытие счёта и не заканчивалась никогда. От политики наращивания сетей банки перешли к сокращениям и экономии. Многие отрасли банковского бэк-офиса ушли на аутсорсинг.

События 2014 года в Украине привели к революции и в банковском бизнесе. Был дан старт новой волне «очистки» системы от неплатежеспособных, ненадёжных, квази-банков для отмывания капитала. Отчасти это спровоцировало новое массовое разорение заёмщиков. По требованию регулятора банки должны были создавать непосильные резервы, а инфляция обусловила нехватку наличности…

Прибыль ваша — убытки наши…


Политика НБУ 2014–2016 годов ещё ждёт детального анализа, но приватизация «ПриватБанка» в конце прошлого года положила конец половинчатости действий регулятора. С рынка вынуждены были уйти те, кто так и не восстановились после кризиса 2009 года, а Фонд гарантирования вкладов не смог полностью застраховать сбережения физических лиц. Часто средства выводились банкротами задолго до начала процедуры ликвидации, активы нивелировались заранее, и обманутым украинцам приходится бороться за компенсацию убытков.

Кроме руководства банков с его стремлением минимизировать потери есть и те, кто косвенно способствовал самому факту банкротства, не отдавая кредиты. Банкиры знают, что примерно половина депутатов разных уровней только для того и пошли на выборы, чтобы получить неприкосновенность на случай судебных преследований. Многие из них и стали соавторами банкротств. Эти с точки зрения украинского законодательства «несостоятельные» граждане гордятся местами в списке Forbes.

Сегодня общая доля государства в банковском капитале превысила 50 %. Ситуация вызывает тревогу МВФ, и, возможно, волна продаж акций банков в частные руки не за горами. Возросла и доля банков с иностранным капиталом, которые смогли выполнить требования НБУ по капитализации. С ними конкурирует часть украинских банков, также выполнивших требования регулятора. При этом прибыль банковской системы Украины в целом на начало года сформирована иностранными и частными банками, а вот убытки остаются «на совести» государственных…

Zavarnik

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх