В конце декабря Верховная Рада неожиданно приняла законопроект «О внесении изменений в закон "О временных мерах на период проведения антитеррористической операции"». Название традиционно ни о чем никому не говорящее.
В пояснительной записке к проекту его авторы и инициаторы сообщили, что принятие закона «обеспечит создание условий для эффективного восстановления конкурентной среды путем снятия ограничений на предоставление банковскими учреждениями кредитов под залог имущества, находящихся на подконтрольной государственной власти части территории проведения антитеррористической операции».
Человеческим языком это означает, что украинский парламент восстановил для малого и среднего предпринимательства, находящегося в зоне АТО, возможность использовать заемные средства, т.е. банковские кредиты. Таким образом, предпринимателей (в том числе и тех, кто фигурирует как физическое или частное лицо) из зоны АТО снова выровняли в правах с остальными предпринимателями Украины. О чем речь?
Запрет на взыскание недвижимости
Как известно, 15 октября 2014 года в Украине вступил в силу закон «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции». Он предусматривал некоторые меры по поддержке двух страдающих от военных действий категорий: субъектов хозяйствования, работавших на территории зоны АТО, и физических лиц, проживающих в этой зоне, либо переселившихся из нее во время проведения этой операции. Так что введенная норма касалась и юридических лиц, и частных предпринимателей, и простых граждан.
Среди прочего, закон устанавливал, вернее, приостанавливал некоторую ответственность по кредитным обязательствам. В частности, с 14 апреля 2014 года по обязательствам кредитных договоров и договоров займа всем гражданам Украины, зарегистрированным и проживающим или переселившимся с 14 апреля 2014 года из населенных пунктов, где проводилась АТО, а также юридическим и физическим лицам-предпринимателям, которые осуществляют хозяйственную деятельность на территории таких населенных пунктов, было запрещено начисление пени и штрафов на основную сумму долга. Начисленные ранее пени и штрафы в период проведения АТО предписывалось списать. Все это касалось даже… коммунальных платежей.
Также закон о едином социальном взносе освобождал от уплаты этого взноса и некоторых других обязательств часть плательщиков ЕСВ из зоны АТО.
И, наконец, самое интересное. На время проведения АТО недвижимость, расположенная в зоне ее проведения, принадлежащая юридическим лицам – субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам – предпринимателям и находящаяся в ипотеке, была блокирована. Ипотекодержатель не мог приобрести право собственности на нее, продать предмет ипотеки и выселить жильцов из жилых домов и помещений, переданных в ипотеку, в отношении которых было судебное решение об обращении взыскания на такие объекты. Говоря проще, был введен запрет на взыскание имущества (точнее – недвижимости), находящегося в залоге.
Никто не хотел кредитовать
Надо ли говорить, как случившееся повлияло на настроения банков и других кредитных учреждений в отношении кредитования предпринимателей (да и частных лиц тоже) в зоне АТО? Никто особо не хотел с ними связываться. Что с них взять в залог?
Это стало хорошо видно, когда в Украине в марте прошлого года стартовала программа ипотечного кредитования для переселенцев. Застрельщиком стал «Ощадбанк». Большинство экспертов сразу назвало программу формальной по целому ряду причин. Одна из них – тот самый залог по кредиту.
Конечно, банком декларировалось, что вопрос о залоговом имуществе для предоставления кредита решается в индивидуальном порядке. Что кредиты на покупку жилья будут выдаваться переселенцам на срок до 30 лет под 18,99% годовых. Что переселенцы могут получить кредит в размере до 90% стоимости недвижимости, которая будет выступать в качестве залоговой. При этом залогом может быть, как покупаемое жилье, так и недвижимость, которая принадлежит поручителю, например, родственнику переселенца или же непосредственно заемщику.
Однако, сразу стало ясно, что переселенцы, которые рассчитывали внести залог в виде своей квартиры или дома в зоне АТО, сильно ошиблись. Вопрос о таком залоге не обсуждался даже в принципе.
«Любое кредитное учреждение будет выплачивать кредит только после полной и тотальной проверки финансового состояния заемщика. И это сложный вопрос для переселенцев. Потому что на сегодня единственное, чем могут похвастаться переселенцы – это недвижимостью в зоне АТО, либо высокооплачиваемой работой на территории Украины. Сколько таких ВПЛ вы знаете?», – прокомментировала сложившуюся ситуацию эксперт рынка недвижимости и консультант комитета Верховной Рады по вопросам социальной политики, занятости и пенсионного обеспечения Елена Маленкова.
Этот пример – из жизни физических лиц. Однако с кредитованием юридических лиц, прописанных в зоне АТО, многое, по сути, упиралось в ту же самую проблему.
Как мертвому припарка
И вот, Верховная Рада «сняла ограничения на предоставление банковскими учреждениями кредитов под залог имущества, находящихся на подконтрольной государственной власти части территории проведения АТО». Практически это означает, что она сняла запрет на взыскание залогового имущества и начисление штрафов предприятиям подконтрольной Украине территории зоны АТО по кредитным договорам, заключенным в 2018 году и позже. В свете всего сказанного возникает резонный вопрос: что и как изменится для предпринимателей и предприятий из зоны АТО?
На первый взгляд, такой шаг действительно что-то «эффективно восстанавливает». Однако, ситуация с кредитами в целом в Украине крайне печальная, независимо от того, находится ли предприниматель в зоне АТО или нет.
Подавляющее большинство украинских экспертов отмечает, что в существующих условиях получить кредит на развитие своего дела практически нереально. Дело в том, что отечественные банки настолько жестко относятся к заемщикам со стороны, что говорить о благоприятной кредитной среде просто смешно.
Реальная ситуация в кредитовании малого и среднего бизнеса в Украине проста. Не декларативно, а на самом деле кредитуют эту категорию всего около… десяти банков. Но и эти банки выдают кредиты преимущественно своим постоянным клиентам.
Впрочем, главная изюминка ситуации – в условиях кредитования. Если предприниматель берет заем без залога, то процентная ставка по кредиту находится в пределах 25-30% годовых. Если в залог под кредит оставляет какое-то имущество – то «всего» 23-25% годовых. Стоит ли удивляться, что желающих кредитоваться в таких условиях в Украине набирается не очень много?
По данным Ассоциации банковских экспертов малого и среднего бизнеса SME Banking Club, объем выданных малому и среднему бизнесу кредитов на данный момент составляет лишь около 6% от суммы кредитов, выданных всем юридическим лицам. По сути, можно сказать, что малый и средний бизнес в Украине кредитуется в банках минимально.
Во многом такая ситуация объясняется тем, что банкам объективно не выгодно кредитовать малый бизнес в существующих условиях. Эксперты утверждают, что заложенных процентов… мало для того, чтобы покрыть все затраты на выдачу кредита, если учитывать отсутствие дешевых денег и большие риски с клиентами. Как известно, учетная ставка Нацбанка Украины составляет 14%, в то время, как Центробанк Евросоюза кредитует европейские банки под… 0% годовых!
Забрать залоги?
Правда, здесь есть один значимый нюанс. Есть довольно много предпринимателей, которые кредитуются как физические лица. Причина такой метаморфозы проста – основной причиной отказа в кредитовании является отсутствие залога у бизнеса. Физические лица, как правило, могут предложить в залог собственное жилье.
Новые изменения позволяют обладателям недвижимости в контролируемой Украиной части зоны АТО, снова делать их предметом залога в банках при получении кредитов.
В этом смысле новый закон действительно несколько расширяет возможности для кредитования физическим лицам из зоны АТО, занимающимся предпринимательской деятельностью. Но, учитывая общую неблагоприятную ситуацию с кредитованием малого и среднего бизнеса, это вряд ли что-то принципиально изменит к лучшему.
Впрочем, возможно, такой задачи на самом деле и не ставится. Дело может быть несколько в ином.
Как уже было сказано, новый закон снимает введенный в 2014 году запрет на взыскание имущества (недвижимости), находящегося в залоге. Пока речь идет лишь о новых кредитах. Однако, этот нюанс легко и быстро исправляется.
Так что, когда мы говорим о новом законе, с одной стороны, речь идет о возможности залога недвижимости в зоне АТО для получения банковского кредита на начало или развитие своего дела, а с другой – о возможности потери этой недвижимости, если она уже находится в залоге.
«Из переселенцев, которые обращаются в нашу приемную, около 20-30% общего количества сталкиваются с проблемой просроченных кредитов», – сообщил юрист сумской приемной Украинского Хельсинского союза Владимир Виноградов. Конечно, далеко не все из этих кредитов ипотечные. И не везде недвижимость находится в залоге. Но тем не менее…
Донецкие Новости