Украинский рынок онлайн-микрокредитования продолжает динамично расти. Темпы ему придаёт широкое использование «кредитного софта» — технологий, позволяющих дистанционно выдавать быстрые микрозаймы и выполнять ряд других полезных функций. Какие новинки ожидаются в этом сегменте во второй половине года?
Технологии меняют рынок
Нестабильность в экономике и общее снижение уровня жизни стало одной из причин активного развития рынка микрокредитования. Быстрый кредит «до зарплаты», онлайн-кредиты на различные нужды стали привычными для многих граждан. Рекордным пока что остаётся 2016 год, когда микрофинансовые компании выдали кредитов больше, чем банки. По данным компании Pro-Consulting, в период с 2014 по 2017 год общая сумма выданных микрокредитов составила почти 21,9 млрд грн. Текущий год вполне может побить все рекорды, поскольку только в марте граждане интересовались микрозаймами в поисковике Google в 24 раза чаще, чем в 2015-м.
Сегодняшние схемы работы микрокредитных компаний практически одинаковы. Отличаются они, как правило, разными процентными ставками и бонусными условиями программы лояльности для клиентов, если таковые имеются. Помимо этого финкомпании пытаются опередить конкурентов, внедряя самые передовые IT-технологии, позволяющие клиенту быстро и удобно получить деньги, а кредитору — практически в автоматическом режиме сопровождать весь процесс, вплоть до погашения кредита или взыскания задолженности. Пришло понимание, что при таком быстром росте рынка важнейшим фактором выживания становится современное техническое оснащение. По этой причине кредиторы спешат вложиться в нужный софт.
Чтоб не тратиться напрасно
Современные требования к техническому обеспечению работы микрокредитной компании определяются как внешними, так и внутренними факторами. К внутренним можно отнести возможность сортировать потенциальных клиентов по целевым предложениям, оптимизацию расходов, снижение количества просроченных кредитов, а также формирование отчётности. К внешним относят соответствие регуляторным нормам и законодательству, способность отсекать внешнее и внутреннее мошенничество, интегрирование и взаимодействие с родственными сервисами.
Стоит отметить, что большая часть компаний по выдаче микрозаймов самостоятельно создавали своё ПО и продолжают его развивать собственными силами. Другие либо используют готовое ПО, либо по мере необходимости докупают отдельные модули к своему софту. По данным кредитной платформы Lending Software, на рынке заметна тенденция к более активному использованию последних IT-новинок в виде уже готового софта, поскольку развитие собственной платформы становится довольно затратным.
Больше всего внимания — к программным решениям, направленным на усовершенствование скоринговых моделей. Дело в том, что главная фишка микрокредитования — качество и скорость принятия решения о выдаче займа. Поэтому система их выдачи должна быть интегрирована в базу данных, самостоятельно проводить анализ клиента и определять, можно ли ему выдавать кредит. Это в разы снижает не только трудозатраты и средства на содержание «живых» верификаторов, но и влияние человеческого фактора.
Между тем во многих микрокредитных компаниях на Западе одновременно могут работать как минимум две скоринговых цепочки: к примеру, финансовая определяет надёжность клиента, маркетинговая — потенциал возможного повторного кредитования. Впрочем, по мнению CEO компании Lending Software Романа Кононовича, украинский рынок микрозаймов миновал эру классического маркетинга, когда компания не знает, какая часть бюджета тратится напрасно. Сегодня они уже борются за достижение максимально высокого уровня окупаемости вложенных инвестиций.
Waiting list
С начала текущего года наметился настоящий бум в техническом перевооружении сервисов микрозаймов. Чтобы опередить конкурентов, они с невиданной до этого скоростью спешат внедрить новейшие модули или модернизировать старые. При этом основные усилия сосредоточены на всевозможных видах кредитования физлиц. Особенностью нашего рынка микрозаймов является низкое — чуть больше 10 % — кредитование малого бизнеса, тогда как на долю PDL-займов «до зарплаты» приходится 63 %, а потребительских — около 16 %. И участники рынка, и эксперты сходятся во мнении, что до конца года такая тенденция сохранится.
Среди ожидаемых трендов основным является курс на увеличение объёма рынка и рост интереса к нему со стороны инвесторов. Впрочем, здесь многое будет зависеть и от действий регулятора, а многие финкомпании уже начали ощущать повышение нормативного давления. Это может коснуться и требований к техническому обеспечению деятельности.
Европарламент ещё в 2015 году откорректировал Payment Services Directive (PSD2), касающуюся предоставления платёжных услуг. Она позволяет торговой компании через API-интерфейс запрашивать непосредственно у банков доступ к счетам их клиентов. По слухам, в Украине планируется разработка аналогичного документа, и в случае его принятия финкомпаниям нужно будет позаботиться о дополнительной настройке ПО. Поэтому сервисы микрозаймов очень скоро начнут внедрять API-интерфейсы.
В этот список ожиданий можно добавить применение самообучающихся скоринговых моделей, машинного обучения и модулей мониторинга и работы с невозвращёнными кредитами.
У нас пока ещё нет законопроектов, регулирующих микрокредитование, в том числе и онлайн. Существующие разрозненные нормы не позволяют ни игрокам рынка, ни его клиентам чувствовать себя защищёнными от мошенников. Но, похоже, так будет недолго: услуга слишком популярна и быстро развивается; назрела необходимость в чётких правилах, включая и технические.
Zavarnik