Блокировка WebMoney привела к изменению расстановки сил на отечественном рынке e-денег. Переток около 4 млн украинских пользователей системы усилит позиции банковских эмитентов электронных денег, международных платёжных систем, а также локализованных в стране систем интернет-расчётов. Мощным потенциалом для развития в этом секторе обладает большая четвёрка украинских операторов мобильной связи.
С видом на рынок
Средства, обращающиеся в системах, подобных WebMoney, называются «титульными знаками» и по сути представляют собой требования, а не электронные деньги как таковые. Это позволяет обойти закон, по которому право эмиссии электронных денег принадлежит банкам.
Теоретически пользоваться WebMoney у нас можно и сегодня. Однако это сопряжено с такими операционными затратами, что становится просто невыгодным. Так что основной цели блокировка российского сервиса, вероятно, достигла. К тому же активное развитие банковских карточных систем с их простотой и удобством, возможностями овердрафтов и кэшбэков в известной степени тормозит развитие электронных валют.
В Украине электронные платёжные средства привязаны параллельно к банку-эмитенту и к определённой платёжной системе. В реестре Национального банка значится 21 оператор с правом выпуска е-денег, но большая часть операторов подвязана к действующим платёжным системам Visa, MasterCard и «Простор» (система НБУ); они вместе в прошлом году выпустили е-денег на 5,8 млн грн. Систем же электронных денег в чистом виде всего четыре: FORPOST от «Альфа Банка» с объёмом эмитированных средств 26,6 млн грн, Maxi от «ТАСкомбанка» — 18,1 млн грн, GlobalMoney — Банк «Глобус», 8,5 млн грн и «Електрум» — «Укргазбанк», 1 млн грн.
Ещё одна компания, ООО «Изи Софт» (EasyPay от Forward Bank), зарегистрирована в июле в качестве оператора платёжной системы. Электронные деньги — только одно из направлений её работы: компания имеет сеть своих терминалов и в сегменте интернет-платежей готовится предложить украинцам не только кошельки, но и арбитраж.
Так сегодня выглядит рынок после банковской чистки, убравшей с него 4 платёжные системы вместе с выносом банков-эмитентов, и блокировки работы WebMoney.
Робкие шаги к мобильности
По статистике НБУ, в 2917 году объём операций с электронными деньгами в Украине составил 2,9 млрд грн. Для сравнения, в 2015 году — 3,2 млрд грн, в 2016 — 2,99 млрд грн. Это примерно 0,35 % от всех безналичных операций, фактически мизер. В то же время за последние три года сумма выпущенных электронных денег выросла с 31 до 60 млн грн.
Однако ситуация может измениться в ближайшие годы, и наиболее агрессивными претендентами на место в мире е-денег могут стать отнюдь не вышеуказанные системы, а сервисы мобильных денег, массовый рестарт которых назначен на эту осень.
Согласно закону «О платёжных системах и переводе средств в Украине» электронные деньги в Украине хранятся на электронном устройстве, принимаются другими лицами и являются денежным обязательством. Единственное их отличие от обычных денежных средств — отражение состояния счёта пользователя на электронном устройстве. А таковым признаётся и мобильный телефон.
Могучий потенциал электронных платёжных средств уже давно осознан сотовыми операторами. Но первые попытки выхода на рынок платежей имели ограниченный успех.
В 2008 году совместно с банками они запустили систему мобильных платежей Bank-o-Phone. Начинание бесславно провалилось, потому что пользователям нужно было делать лишние телодвижения: открывать счёт в одном из банков — участников системы и оформлять специальную sim-карту. К тому же пользоваться мобильным банкингом с кнопочных телефонов было не совсем удобно.
Привязать клиента
Неудачное начало заставило операторов идти к своей цели шагами поменьше. В 2013 году «Киевстар» запустил услугу «Мобильные деньги», предложив абонентам оплачивать интернет, коммунальные платежи, игры и т. д. с их мобильного счёта. За 4,5 года с момента запуска услугой воспользовались порядка 1 млн человек. Только за 2017 год количество транзакций выросло на 62 %.
В этом году «Киевстар» создал свою финансовую компанию ООО «Стармани» со стопроцентным контролем материнской компании и уставным капиталом в 7 млн грн и получил необходимые лицензии для развития собственной системы «Смарт Деньги». Система даст доступ к потребительским кредитам, платежам Google и получению наличных в банкомате с привязанной карточки с использованием смартфона.
Система Vodafone Pay от «Vodafone Украина» стартовала в июне прошлого года. Ею уже воспользовались более 100 тысяч клиентов. У lifecell с 2014 года работает сервис мобильных платежей, который позволяет оплачивать различные услуги средствами с мобильного счёта пользователя.
Дефицит непринуждённости
Популярность мобильных платежей будет расти по мере их упрощения и удешевления. В прошлом году была снята налоговая гиря в виде отчисления 7,5 % от суммы платежа в Пенсионный фонд на все транзакции с мобильного счёта. Теперь этот налог действует только на оплату собственно телекоммуникационных услуг.
Уровень проникновения мобильных телефонов в Украине оценивается в 120 %, в то время как банковские счета имеются только у половины населения. Но вряд ли украинцы будут держать на мобильных счетах значительные средства: опыт непринуждённого списания компанией-оператором денег со счёта абонента на некие услуги имеется у любого из нас. Чтобы стать кошельками, кому-то предстоит немало поработать над своей репутацией и практикой предоставления услуг.
Zavarnik