Лента новостей

Покупка алкоголя и сигарет в Украине усложняется с 1 октября: введены новые правила Основания для отмены права собственности на землю в Украине Осторожно, сильная магнитная буря: что предпринять, чтобы пережить спокойно Повышение минимальной пенсии до 6000 гривен: планы украинской власти Новые налоги коснутся простых украинцев уже в 2026 году Финансовая катастрофа Укрпочты: угроза прекращения работы почты и задержек пенсий Украинцев ждут перемены: владельцы сдаваемого жилья скоро заплатят налоги Почему важно соблюдать правила севооборота? Резкое похолодание и дожди ожидают Украину: подробный прогноз погоды Минимальная зарплата заморожена: реальность доходов украинцев до конца 2025 года Старое яблоко — новый огород: научное обоснование старинного предания Образование меняется кардинально: почему теперь школа длится дольше? Пеняйте за третий этаж: украинцев пугают огромными штрафами за нелегальные постройки Субсидии превратятся в долги: Пенсионный фонд ужесточает контроль Новые условия получения водительского удостоверения: путь водителя станет сложнее? Украинцев ждут суровые времена: инфляция превратила доступные продукты в роскошь Тарифы на коммунальные услуги взлетят почти вдвое: готовьтесь раскошеливаться Ощадбанк совершил прорыв: привычный поход в отделение остался в прошлом Внимание всех пенсионеров! ПФУ срочно обратился к украинцам Дожди и от +9 до +28: синоптик Диденко предупредила о погоде в воскресенье Не все так просто: в ПФУ дали инструкцию, как оформить пенсию по возрасту – учтите эти нюансы Тельцы - займитесь хозяйством, Девы - время все закончить, Скорпионы - будут хорошие перспективы: гороскоп на 14 сентября 2025 года Воздвиженье Христово: сегодня большой праздник, что нужно знать Когда выгоднее всего купить картофель оптом: советы эксперта Скоро конец одиночеству: 3 знака Зодиака, которым Вселенная готовит счастье и новые знакомства Чудодейственное сочетание: клубника + лаванда = идеальный десертный дуэт Космическое световое шоу: скоро Землю ждет уникальное наблюдение взрыва черной дыры Последние дни металлических денег: какие украинские монеты в 2025 году устареют, а какие принесут выгоду Три знака Зодиака, перед которыми встанет решающий выбор в конце 2025 года Обучение без стресса: украинские школьники переходят на щадящие режимы Новая эра банковских переводов: прозрачные сделки уже близко Расслабьтесь и отдохните: звездный совет на 13 сентября 2025 года Готовимся к выходным: как магнитные бури повлияют на наше самочувствие Финансовая свобода: новые правила переводов денег на собственные счета в Украине Великий праздник Корнилия: важные запреты и обычаи на 13 сентября Осень стремительно вступает в права: вот какая погода ждет украинцев в ближайшие дни Хранение картофеля зимой: советы, чтобы клубни оставались свежими и здоровыми Запасы лука на зиму: правильный выбор времени и сортов Хотите собрать рекордный урожай огурцов? Тогда посадите рядом с ними этих удивительных помощников! До 15 сентября: водители, срочно подавайте отчётность или получите штраф! Синоптики выпустили экстренное предупреждение: какие опасности таит сегодняшняя погода? Новый закон поставил дачников перед угрозой штрафа: почему высаживать некоторые деревья опасно? Продукты стремительно дорожают: новое потрясение для кошельков украинцев Банковские переводы скоро раскроют все секреты: что изменится для украинцев? Курица с цветной капустой под сырной корочкой: простой рецепт ужина в духовке

Накопительная страховка. Есть выгода?

Накопительная страховка. Есть выгода?


Для чего копим?



Цель накопительной страховки - обеспечить себе гарантированную сумму или периодические выплаты после того, как захочется совсем отойти от дел. Есть цели и поближе - например, качественное (и дорогое!) образование ребенка.

В таком случае приобретается программа детского страхования. Выплачивается сумма по страховке или по окончании срока договора (возраста, указанного в договоре), или в случае смерти страхователя. «Согласно законодательству, договор долгосрочного страхования жизни не может предусматривать других выплат кроме как по дожитию, смерти, установлению первой либо второй группы инвалидности, либо инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. Все остальные риски, которые желает застраховать клиент, в том числе смерть от ДТП, несчастного случая, травмы, критические заболевания, хирургические операции, госпитализация и так далее оформляются в виде отдельных договоров», - рассказывает Владислав Махлай, актуарий компании «ИНГО Украина Жизнь».

В случае, например, хирургической операции компания выплатит страхователю от 5 до 100 процентов страховой суммы, указанной в отдельном договоре. Размер суммы зависит от сложности операции, которую определяют по ее позиции в специальной таблице.
Тариф по базовому полису страхования жизни без дополнительных рисков - 6-10% страховой суммы. А ежегодный платеж, как правило, мало чем отличается от гарантированной суммы, указанной в договоре, разделенной на срок. Например, если страхователь хочет по окончании срока договора (10 лет) получить 10 млн. грн., его платеж за год - почти миллион гривен. Но это если программа не включает дополнительные опции, которые обычно полностью меняют страховой тариф. Каждая опция по рисковому страхованию в отдельности стоит дешевле, чем классическое накопительное страхование. Но целый арсенал рисковых составляющих может увеличить стоимость накопительной программы на 10-20%. То есть если к базовой программе страхователь добавит риск «Смерть или инвалидность в результате ДТП и несчастного случая», то платить ежегодно придется больше. Опцию по выплате страховой компанией взносов вместо страхователя в случае его полной потери работоспособности также необходимо оговаривать отдельно.

Платеж по договору совсем не обязательно вносить ежегодно, при желании, его можно раздробить на любое удобное количество траншей. Правда, это также повлияет на стоимость: взносы каждые полгода обойдутся дополнительно в 2%, каждый квартал - 4%, а каждый месяц - 6%.

И тарифы по страхованию, и даже сама возможность заключить договор - целиком в плену у статистики. Например, если страхователь - женщина, а также по детским полисам тариф будет на 2-2,5% ниже, чем для страхователя-мужчины. Срок договора может начаться не позже, чем застрахованному лицу исполнится 65 лет, и должен завершиться к его 75-летию (иногда - 65-летию). Естественно, чем старше страхователь, тем страховка дороже. На цену влияет и род деятельности застрахованного: цена выше, если работа сопряжена с риском. При этом минимальный срок, на который можно оформить договор накопительного страхования, - пять лет.

Заоблачная прибыль



Сумма, которую страхователь получает в конце действия договора, должна быть существенно выше той, на которую он осуществлял отчисления в течение всего срока. Насколько? Зависит от инвестиционной стратегии страховщика. Согласно законодательству, страховая компания гарантирует каждому клиенту 4% дохода ежегодно - именно такая цифра будет указана в договоре. Помимо этого, страхователь может рассчитывать на инвестиционную прибыль, окончательный размер которой будет известен лишь в конце каждого года. По телефону консультанты осторожно озвучивают доходность на уровне 10-12% годовых для договоров в гривне, но признаются, что в 2014 году она была 12-22%, поэтому сейчас тоже можно ожидать не менее 20%. Но называть конкретные цифры будущих доходов - противозаконно. Разве только подсказать какие-то ориентиры. «Ориентируйтесь на процентную ставку по депозитам в крупных украинских банках, таких, как Райффайзсн Банк Аваль», - посоветовали корреспонденту в СК «Уника Жизнь». Вообще доходность, которую обещают страховщики, действительно впечатляет: она может превышать гарантированную сумму в два, и даже в три раза, если срок договора 20 и более лет. К примеру, по договору на 30 лет с гарантированной суммой 11 млн. грн. в компании «МетЛайф» прогнозируют дополнительный инвестиционный доход на уровне 29 млн. грн. «У нас и капитализация, и реинвестиция, и все на свете», - бодро заявили корреспонденту в ответ на его удивление крупным суммам сразу в двух страховых компаниях.

Индексацию заказывали?



Приумножить средства - еще полдела, важнее - не потерять вложенный капитал вследствие девальвации гривны. Для этого в начале года страховщик высылает клиентам уже подписанное дополнительное соглашение, в котором предлагает увеличить ежегодный платеж на уровень инфляции - как правило, около 10%. По итогам 2015 года уровень инфляции ожидается выше 50%, но ни один консультант в страховых компаниях не отважился допустить, что в начале следующего года в договорах будет стоять такая большая цифра индексации.

Если страхователь согласен индексировать платеж - ему достаточно подписать допсоглашение и отправить его в страховую. Индексация весьма ощутимо отражается на итоговой гарантированной сумме договора. «При условии, если клиент не индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 5,2 млн. грн. Если же он каждый год индексировал страховой взнос в течение срока действия
договора страхования, общая выплата составит 10,1 млн. грн.», - отметила Инна Белянская, член правления компании «МетЛайф».

Важный момент: если страхователь дважды подряд отказывается от индексации, на третий год ему уже не пришлют предложение. Впрочем, в «Инго Жизнь» нас заверили, что при желании эту опцию можно вернуть. При этом клиенту могут много рассказывать о том, что «в чем зарабатываете, в том и копите», но мы-то помним о девальвационных рисках. Поэтому многие хотели бы инвестировать в валюте. Но не везде это возможно.

К сожалению, страховщиков, которые фиксируют (номинируют) накопления в валюте, совсем мало: «Граве Украина Страхование Жизни» (в долларах), ТАС Life и «Уника Жизнь» (обе - в долларах и евро). «В распоряжении страховых компаний для хеджирования валютных рисков не так много инструментов - валютные депозиты и государственные облигации, номинированные в валюте. Необходимо отметить, что между поступлением платежей на счета компании и покупкой валюты существует временной лаг до четырех месяцев. Кроме этого, были еще периоды, когда для страховых компаний приобретение валюты являлось проблемой», - поясняет Владислав Махлай.

Ежегодный платеж по таким страховкам с привязкой к доллару вносится в гривне по курсу НБУ на день платежа. Выплата также проходит в гривне по официальному курсу Нацбанка на день ее проведения. Как ни странно, но это сейчас - к лучшему: не приходится платить сбор в Пенсионный фонд за покупку валюты, и не мешают ограничения на приобретение валюты (эквивалент 3000 грн. в сутки).

Непростой выбор



Выбирая компанию, важно оценить ее надежность. Для этого придется взглянуть на ее финансовые показатели. У надежных компаний уровень страховых выплат - 50-70%, коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом превышает 0,33, а коэффициенты покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами - одни из самых высоких. Также хорошие сигналы о надежности компании - высокие темпы роста страховых платежей и приближающееся к 100 процентам покрытие обязательств компании ее резервами. Среди иностранных компаний, работающих в Украине, - СК «PZU Украина Страхование жизни», «МетЛайф», «Граве Украина Страхование Жизни», «Юпитер Виенна Иншуранс Групп», «Уника Жизнь». (dengi.ua)

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх