Лента новостей

Пенсия не конец: почему украинцам следует продолжить работать после 60 лет Что нельзя класть в компост: ошибки, которые оборачиваются бедой Уран стучится в дверь: какие 4 знака Зодиака ждут судьбоносные перемены Пенсионерам выплатят тысячи гривен: вот они, справедливые пенсии? Сделайте это с перцем, чтобы получить сладкий и сочный урожай: не будет горчить как огурцы и редиска Вкуснейшие маринованные помидоры на зиму: рецепт консервации по-болгарски Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 11 июля новая Луна и слияние Сатурн-Нептун проверят на прочность Большой церковный праздник 11 июля: что нельзя делать, подайте руку и зачем собирать крапиву сегодня Сканы, которые оставят вас без пенсии: какие ошибки в трудовой не простит Пенсионный фонд Штрафы возвращаются: что ждет украинских предпринимателей с 1 августа Повышение пенсий работающим пенсионерам: как правильно оформить надбавку Готовьте 3400 гривен на штраф: за что начали наказывать жителей сел, но и городским может прилететь Проверьте свой доход: может вы нищий - украинцам сказали, кто за гранью бедности ПФУ судит пенсионеров и лишает выплат: что нужно срочно сделать, чтобы не потерять пенсии Аномальная погода нанесет фатальный удар: жара +40, давление, мощные ливни, грозы и резкий холод Обработайте этим огурцы и урожай засыплет овощами: секрет рекордного сбора огородникам Украинцев начнут штрафовать за использование света: как электроэнергия оставит без денег Деньги, удача, любовь и успех: три знака Зодиака ждет крутой поворот, гороскоп трубит о переменах Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 10 июля Полнолуние в Козероге перевернет жизни Важный церковный праздник для Украины 10 июля: что нельзя делать и зачем бояться воды сегодня Не верьте бабулям на слово: какой простой трюк поможет определить натуральность творога Как в рекламе томатной пасты: как правильно подкармливать помидоры, чтобы плоды были большими Утренний "конфликт" решили диетологи: что лучше пить утром - чай или кофе 5G и интернет до 1Гб/секунду: Vodafone радикально меняет качество связи Жара +40, ливни с грозами, шквалы и град: аномальная погода встряхнет Украину Мощные надбавки к пенсии: к выплатам насчитают тысячи гривен - каких пенсионеров "озолотят" Адская погода уничтожит урожай: срочно сделайте это с перцем на огороде, иначе овощи не выживут Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 9 июля Луна в Стрельце сольется с Сатурном для судьбоносных перемен Большой церковный праздник 9 июля: что нельзя делать и зачем собирать чернику и траву сегодня "Ощадбанк" запускает счетчик: владельцев банковских карт поставили перед фактом Огородние компаньоны: какие растения способны разрыхлить грунт на грядке лучше, чем инструменты Плохая привычка, которую нужно искоренить: почему нельзя пить кофе сразу после еды - мало кто знает Не ПриватБанк и не Укрпочта: пенсии украинцев переносят в "Дія", как будут платить У водителей истерика: цены на АЗС опять переписали Вместо роста пенсий и выплат: украинцев заставят платить новые налоги Критический момент для урожая свеклы и моркови: сделайте это, чтобы получить сладкие как мед овощи Гороскоп на сегодня для всех знаков Зодиака: 8 июля трин Уран-Нептун и Луна в Стрельце готовят западню Большой церковный праздник 8 июля: что нельзя делать и почему нужно много говорить сегодня Мощнейший коммунальный удар: тарифы на газ могут повысить в разы – цены за куб ошеломляют Осторожно: всего за 20 минут любимый многими продукт превращается в опасное вещество - предостережение для жителей Украины Как ускорить пенсию: попросите детей о помощи, что заявили в ПФУ Уже в июле: что приготовили Киевстар, Vodafone, lifecell для абонентов Почему картошка мельчает: и как вернуть былые гигантские клубни на грядку Цены на овощи посыпались: что купить сейчас, пока недорого Отпустите это – и Джекпот ваш: 3 знака Зодиака, которым лето 2025 сулит крупный выигрыш

Накопительная страховка. Есть выгода?

Накопительная страховка. Есть выгода?


Для чего копим?



Цель накопительной страховки - обеспечить себе гарантированную сумму или периодические выплаты после того, как захочется совсем отойти от дел. Есть цели и поближе - например, качественное (и дорогое!) образование ребенка.

В таком случае приобретается программа детского страхования. Выплачивается сумма по страховке или по окончании срока договора (возраста, указанного в договоре), или в случае смерти страхователя. «Согласно законодательству, договор долгосрочного страхования жизни не может предусматривать других выплат кроме как по дожитию, смерти, установлению первой либо второй группы инвалидности, либо инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. Все остальные риски, которые желает застраховать клиент, в том числе смерть от ДТП, несчастного случая, травмы, критические заболевания, хирургические операции, госпитализация и так далее оформляются в виде отдельных договоров», - рассказывает Владислав Махлай, актуарий компании «ИНГО Украина Жизнь».

В случае, например, хирургической операции компания выплатит страхователю от 5 до 100 процентов страховой суммы, указанной в отдельном договоре. Размер суммы зависит от сложности операции, которую определяют по ее позиции в специальной таблице.
Тариф по базовому полису страхования жизни без дополнительных рисков - 6-10% страховой суммы. А ежегодный платеж, как правило, мало чем отличается от гарантированной суммы, указанной в договоре, разделенной на срок. Например, если страхователь хочет по окончании срока договора (10 лет) получить 10 млн. грн., его платеж за год - почти миллион гривен. Но это если программа не включает дополнительные опции, которые обычно полностью меняют страховой тариф. Каждая опция по рисковому страхованию в отдельности стоит дешевле, чем классическое накопительное страхование. Но целый арсенал рисковых составляющих может увеличить стоимость накопительной программы на 10-20%. То есть если к базовой программе страхователь добавит риск «Смерть или инвалидность в результате ДТП и несчастного случая», то платить ежегодно придется больше. Опцию по выплате страховой компанией взносов вместо страхователя в случае его полной потери работоспособности также необходимо оговаривать отдельно.

Платеж по договору совсем не обязательно вносить ежегодно, при желании, его можно раздробить на любое удобное количество траншей. Правда, это также повлияет на стоимость: взносы каждые полгода обойдутся дополнительно в 2%, каждый квартал - 4%, а каждый месяц - 6%.

И тарифы по страхованию, и даже сама возможность заключить договор - целиком в плену у статистики. Например, если страхователь - женщина, а также по детским полисам тариф будет на 2-2,5% ниже, чем для страхователя-мужчины. Срок договора может начаться не позже, чем застрахованному лицу исполнится 65 лет, и должен завершиться к его 75-летию (иногда - 65-летию). Естественно, чем старше страхователь, тем страховка дороже. На цену влияет и род деятельности застрахованного: цена выше, если работа сопряжена с риском. При этом минимальный срок, на который можно оформить договор накопительного страхования, - пять лет.

Заоблачная прибыль



Сумма, которую страхователь получает в конце действия договора, должна быть существенно выше той, на которую он осуществлял отчисления в течение всего срока. Насколько? Зависит от инвестиционной стратегии страховщика. Согласно законодательству, страховая компания гарантирует каждому клиенту 4% дохода ежегодно - именно такая цифра будет указана в договоре. Помимо этого, страхователь может рассчитывать на инвестиционную прибыль, окончательный размер которой будет известен лишь в конце каждого года. По телефону консультанты осторожно озвучивают доходность на уровне 10-12% годовых для договоров в гривне, но признаются, что в 2014 году она была 12-22%, поэтому сейчас тоже можно ожидать не менее 20%. Но называть конкретные цифры будущих доходов - противозаконно. Разве только подсказать какие-то ориентиры. «Ориентируйтесь на процентную ставку по депозитам в крупных украинских банках, таких, как Райффайзсн Банк Аваль», - посоветовали корреспонденту в СК «Уника Жизнь». Вообще доходность, которую обещают страховщики, действительно впечатляет: она может превышать гарантированную сумму в два, и даже в три раза, если срок договора 20 и более лет. К примеру, по договору на 30 лет с гарантированной суммой 11 млн. грн. в компании «МетЛайф» прогнозируют дополнительный инвестиционный доход на уровне 29 млн. грн. «У нас и капитализация, и реинвестиция, и все на свете», - бодро заявили корреспонденту в ответ на его удивление крупным суммам сразу в двух страховых компаниях.

Индексацию заказывали?



Приумножить средства - еще полдела, важнее - не потерять вложенный капитал вследствие девальвации гривны. Для этого в начале года страховщик высылает клиентам уже подписанное дополнительное соглашение, в котором предлагает увеличить ежегодный платеж на уровень инфляции - как правило, около 10%. По итогам 2015 года уровень инфляции ожидается выше 50%, но ни один консультант в страховых компаниях не отважился допустить, что в начале следующего года в договорах будет стоять такая большая цифра индексации.

Если страхователь согласен индексировать платеж - ему достаточно подписать допсоглашение и отправить его в страховую. Индексация весьма ощутимо отражается на итоговой гарантированной сумме договора. «При условии, если клиент не индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 5,2 млн. грн. Если же он каждый год индексировал страховой взнос в течение срока действия
договора страхования, общая выплата составит 10,1 млн. грн.», - отметила Инна Белянская, член правления компании «МетЛайф».

Важный момент: если страхователь дважды подряд отказывается от индексации, на третий год ему уже не пришлют предложение. Впрочем, в «Инго Жизнь» нас заверили, что при желании эту опцию можно вернуть. При этом клиенту могут много рассказывать о том, что «в чем зарабатываете, в том и копите», но мы-то помним о девальвационных рисках. Поэтому многие хотели бы инвестировать в валюте. Но не везде это возможно.

К сожалению, страховщиков, которые фиксируют (номинируют) накопления в валюте, совсем мало: «Граве Украина Страхование Жизни» (в долларах), ТАС Life и «Уника Жизнь» (обе - в долларах и евро). «В распоряжении страховых компаний для хеджирования валютных рисков не так много инструментов - валютные депозиты и государственные облигации, номинированные в валюте. Необходимо отметить, что между поступлением платежей на счета компании и покупкой валюты существует временной лаг до четырех месяцев. Кроме этого, были еще периоды, когда для страховых компаний приобретение валюты являлось проблемой», - поясняет Владислав Махлай.

Ежегодный платеж по таким страховкам с привязкой к доллару вносится в гривне по курсу НБУ на день платежа. Выплата также проходит в гривне по официальному курсу Нацбанка на день ее проведения. Как ни странно, но это сейчас - к лучшему: не приходится платить сбор в Пенсионный фонд за покупку валюты, и не мешают ограничения на приобретение валюты (эквивалент 3000 грн. в сутки).

Непростой выбор



Выбирая компанию, важно оценить ее надежность. Для этого придется взглянуть на ее финансовые показатели. У надежных компаний уровень страховых выплат - 50-70%, коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом превышает 0,33, а коэффициенты покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами - одни из самых высоких. Также хорошие сигналы о надежности компании - высокие темпы роста страховых платежей и приближающееся к 100 процентам покрытие обязательств компании ее резервами. Среди иностранных компаний, работающих в Украине, - СК «PZU Украина Страхование жизни», «МетЛайф», «Граве Украина Страхование Жизни», «Юпитер Виенна Иншуранс Групп», «Уника Жизнь». (dengi.ua)

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх