Лента новостей

Перепланування комерційних об'єктів: що потрібно знати перед початком Лютые морозы: синоптики сделали предупреждение до конца декабря Штраф до 8500 грн: водителей предупредили о новом наказании Настоящая беда под Новый год: большой банк внезапно обанкротился, что будет с деньгами людей Два дня невиданной шары от Vodafone: быстро оформляйте себе и родным, такого больше не будет Тельцы – любовь разочарует, Девы – бойтесь мошенников, а Водолиям не стоит слушать критику: гороскоп на 6 декабря 2024 года Уже в декабре: по каждому ударит серьезное подорожание продуктов – подробности ФОПы освободили от уплаты налогов и отчетности: появились важные изменения, кого касаются Мокрый снег, дождь и гололедица: синоптики предупредили, как изменилась погода сегодня Пенсия по инвалидности: какие сейчас нужны документы и как их правильно подать Не вынесите из дома счастье: 6 декабря большой церковный праздник, что категорически запрещено делать Теперь вся страна бросит курить: в Раде утвердили драконовское подорожание сигарет Если категория "В" в правах: для водителей ввели серьезные изменения, можно ли теперь садиться за руль В ПриватБанке паника: появилось срочное предупреждение для всех клиентов Рыбы – не испортите себе жизнь, Весы – подтяните "хвосты", а у Дев изменение вектора любви: гороскоп на 5 декабря 2024 года Это не за газ и не за обслуживание: Газсети предупредили клиентов за что еще нужно заплатить Уже с 1 января за кВт/час: по какому тарифу будут продавать электричество украинцам Туман, мороз и дикая гололедица: синоптики дали уточнение по погоде на сегодня, не пренебрегайте предупреждением Перед Рождеством и Новым годом: пенсионеры получат больше денег О деньгах даже думать бойтесь: 5 декабря большой церковный праздник, что категорически запрещено делать, чтобы не потерять достаток Осталось чуть больше недели: родителей школьников предупредили - школы закроют Гололед, туман и мряка: синоптик Диденко предупредила о погоде на завтра, 4 декабря Овны – притормозите, Близнецы – важно не ошибиться, а у Скорпионов есть шанс на примирение: гороскоп на 4 декабря 2024 года Будет массовый пересчет платежек: всем, кто платил за доставку газа - внимательно Спрячьте ножи, чтобы не было беды: 4 декабря большой церковный праздник, что категорически запрещено делать Онкохирургия в Клинике Мануфактура: современные подходы к лечению рака Уже со вторника: мобильная связь для всех пенсионеров изменится в цене Если не в 60, то хоть в 63 года: сколько стажа нужно для выхода на пенсию Замена счетчиков: Газсети предупредили всех клиентов - подробности Накроет удача, достаток и счастье, но не всех: гороскоп на декабрь 2024 года для всех Проверьте платежки: украинцам массово пересчитали коммуналку - деньги возвращают С пенсиями серьезные проблемы: украинцам выдвинули новые требования Мряка, туман и мороз переходящий в плюс: синоптики дали прогноз погоды по областям на понедельник Овны - с вас потребуют, Близнецы - больше решительности, Скорпионы - вы этого долго ждали: гороскоп на 2 декабря 2024 года Объявлен первый уровень опасности: погода сегодня доставит много проблем Как самостоятельно увеличить пенсию: появилась официальная инструкция для всех Никого не обсуждать и ничего не поднимать: 2 декабря большой церковный праздник можно нахвататься бед и несчастья Придется отчитаться за каждую гривну: Налоговая взялась за переводы на карты - штрафы очень большие Есть повод для радости: пенсионерам в декабре накинут хорошие доплаты Киевстар даст абонентам по 100 Гб интернета: но закроет много популярных тарифов Набирайте полный бак и канистры: бензин, дизель и даже газ серьезно подешевели - на долго ли Важное предупреждение от ПФУ: как оформить кроме субсидии еще и льготу на отопление или свет Тельцы – время возвращать долги, Раки – идите к цели, а Рыбам стоит побыть одному: гороскоп на 30 ноября 2024 года Нужно заменить старые sim-карты: Vodafone предупредил абонентов - инструкция Погода портится на глазах: синоптики предупредили о первом уровне опасности, кому не повезет сегодня

Накопительная страховка. Есть выгода?

Накопительная страховка. Есть выгода?


Для чего копим?



Цель накопительной страховки - обеспечить себе гарантированную сумму или периодические выплаты после того, как захочется совсем отойти от дел. Есть цели и поближе - например, качественное (и дорогое!) образование ребенка.

В таком случае приобретается программа детского страхования. Выплачивается сумма по страховке или по окончании срока договора (возраста, указанного в договоре), или в случае смерти страхователя. «Согласно законодательству, договор долгосрочного страхования жизни не может предусматривать других выплат кроме как по дожитию, смерти, установлению первой либо второй группы инвалидности, либо инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. Все остальные риски, которые желает застраховать клиент, в том числе смерть от ДТП, несчастного случая, травмы, критические заболевания, хирургические операции, госпитализация и так далее оформляются в виде отдельных договоров», - рассказывает Владислав Махлай, актуарий компании «ИНГО Украина Жизнь».

В случае, например, хирургической операции компания выплатит страхователю от 5 до 100 процентов страховой суммы, указанной в отдельном договоре. Размер суммы зависит от сложности операции, которую определяют по ее позиции в специальной таблице.
Тариф по базовому полису страхования жизни без дополнительных рисков - 6-10% страховой суммы. А ежегодный платеж, как правило, мало чем отличается от гарантированной суммы, указанной в договоре, разделенной на срок. Например, если страхователь хочет по окончании срока договора (10 лет) получить 10 млн. грн., его платеж за год - почти миллион гривен. Но это если программа не включает дополнительные опции, которые обычно полностью меняют страховой тариф. Каждая опция по рисковому страхованию в отдельности стоит дешевле, чем классическое накопительное страхование. Но целый арсенал рисковых составляющих может увеличить стоимость накопительной программы на 10-20%. То есть если к базовой программе страхователь добавит риск «Смерть или инвалидность в результате ДТП и несчастного случая», то платить ежегодно придется больше. Опцию по выплате страховой компанией взносов вместо страхователя в случае его полной потери работоспособности также необходимо оговаривать отдельно.

Платеж по договору совсем не обязательно вносить ежегодно, при желании, его можно раздробить на любое удобное количество траншей. Правда, это также повлияет на стоимость: взносы каждые полгода обойдутся дополнительно в 2%, каждый квартал - 4%, а каждый месяц - 6%.

И тарифы по страхованию, и даже сама возможность заключить договор - целиком в плену у статистики. Например, если страхователь - женщина, а также по детским полисам тариф будет на 2-2,5% ниже, чем для страхователя-мужчины. Срок договора может начаться не позже, чем застрахованному лицу исполнится 65 лет, и должен завершиться к его 75-летию (иногда - 65-летию). Естественно, чем старше страхователь, тем страховка дороже. На цену влияет и род деятельности застрахованного: цена выше, если работа сопряжена с риском. При этом минимальный срок, на который можно оформить договор накопительного страхования, - пять лет.

Заоблачная прибыль



Сумма, которую страхователь получает в конце действия договора, должна быть существенно выше той, на которую он осуществлял отчисления в течение всего срока. Насколько? Зависит от инвестиционной стратегии страховщика. Согласно законодательству, страховая компания гарантирует каждому клиенту 4% дохода ежегодно - именно такая цифра будет указана в договоре. Помимо этого, страхователь может рассчитывать на инвестиционную прибыль, окончательный размер которой будет известен лишь в конце каждого года. По телефону консультанты осторожно озвучивают доходность на уровне 10-12% годовых для договоров в гривне, но признаются, что в 2014 году она была 12-22%, поэтому сейчас тоже можно ожидать не менее 20%. Но называть конкретные цифры будущих доходов - противозаконно. Разве только подсказать какие-то ориентиры. «Ориентируйтесь на процентную ставку по депозитам в крупных украинских банках, таких, как Райффайзсн Банк Аваль», - посоветовали корреспонденту в СК «Уника Жизнь». Вообще доходность, которую обещают страховщики, действительно впечатляет: она может превышать гарантированную сумму в два, и даже в три раза, если срок договора 20 и более лет. К примеру, по договору на 30 лет с гарантированной суммой 11 млн. грн. в компании «МетЛайф» прогнозируют дополнительный инвестиционный доход на уровне 29 млн. грн. «У нас и капитализация, и реинвестиция, и все на свете», - бодро заявили корреспонденту в ответ на его удивление крупным суммам сразу в двух страховых компаниях.

Индексацию заказывали?



Приумножить средства - еще полдела, важнее - не потерять вложенный капитал вследствие девальвации гривны. Для этого в начале года страховщик высылает клиентам уже подписанное дополнительное соглашение, в котором предлагает увеличить ежегодный платеж на уровень инфляции - как правило, около 10%. По итогам 2015 года уровень инфляции ожидается выше 50%, но ни один консультант в страховых компаниях не отважился допустить, что в начале следующего года в договорах будет стоять такая большая цифра индексации.

Если страхователь согласен индексировать платеж - ему достаточно подписать допсоглашение и отправить его в страховую. Индексация весьма ощутимо отражается на итоговой гарантированной сумме договора. «При условии, если клиент не индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 5,2 млн. грн. Если же он каждый год индексировал страховой взнос в течение срока действия
договора страхования, общая выплата составит 10,1 млн. грн.», - отметила Инна Белянская, член правления компании «МетЛайф».

Важный момент: если страхователь дважды подряд отказывается от индексации, на третий год ему уже не пришлют предложение. Впрочем, в «Инго Жизнь» нас заверили, что при желании эту опцию можно вернуть. При этом клиенту могут много рассказывать о том, что «в чем зарабатываете, в том и копите», но мы-то помним о девальвационных рисках. Поэтому многие хотели бы инвестировать в валюте. Но не везде это возможно.

К сожалению, страховщиков, которые фиксируют (номинируют) накопления в валюте, совсем мало: «Граве Украина Страхование Жизни» (в долларах), ТАС Life и «Уника Жизнь» (обе - в долларах и евро). «В распоряжении страховых компаний для хеджирования валютных рисков не так много инструментов - валютные депозиты и государственные облигации, номинированные в валюте. Необходимо отметить, что между поступлением платежей на счета компании и покупкой валюты существует временной лаг до четырех месяцев. Кроме этого, были еще периоды, когда для страховых компаний приобретение валюты являлось проблемой», - поясняет Владислав Махлай.

Ежегодный платеж по таким страховкам с привязкой к доллару вносится в гривне по курсу НБУ на день платежа. Выплата также проходит в гривне по официальному курсу Нацбанка на день ее проведения. Как ни странно, но это сейчас - к лучшему: не приходится платить сбор в Пенсионный фонд за покупку валюты, и не мешают ограничения на приобретение валюты (эквивалент 3000 грн. в сутки).

Непростой выбор



Выбирая компанию, важно оценить ее надежность. Для этого придется взглянуть на ее финансовые показатели. У надежных компаний уровень страховых выплат - 50-70%, коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом превышает 0,33, а коэффициенты покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами - одни из самых высоких. Также хорошие сигналы о надежности компании - высокие темпы роста страховых платежей и приближающееся к 100 процентам покрытие обязательств компании ее резервами. Среди иностранных компаний, работающих в Украине, - СК «PZU Украина Страхование жизни», «МетЛайф», «Граве Украина Страхование Жизни», «Юпитер Виенна Иншуранс Групп», «Уника Жизнь». (dengi.ua)

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх