Беззалоговые кредиты наличными оказались гораздо доступнее, чем можно было себе представить. Кому в банке дадут такой заем, и как выбрать наиболее выгодное предложение?
Осенью 2015 года банки внезапно буквально загорелись желанием выдавать беззалоговые займы наличными. Они предлагают разные суммы - от 10 тысяч гривен и больше, в зависимости от достатка заемщика. «У нас действительно очень выгодные условия, вы можете сравнить. Давайте внесем ваши данные, чтобы оформить заявку», - слышала корреспондент, практически в каждом банке, когда посещала их в поисках кредита наличными. Особенно кредитные менеджеры воодушевлялись, если корреспондент сообщала, что ее зарплата - 7 тыс. гривен. Такой доход сегодня кажется банкирам вполне достаточным для выдачи кэш-кредита, пусть и не самого большого.
А вот узнать обо всех затратах заемщика, связанных с кредитом, не так-то и просто. Хотя по требованиям НБУ банк обязан уведомить клиента перед оформлением кредита обо всех сопутствующих расходах, на практике банкиры не спешат сообщать о кредитных тонкостях.
Прежде чем назвать точную цену займа, банкиры потребуют заполнить заявку с указанием адреса, паспортных данных и прочих деталей. И, все же, корреспондент узнал обо всех условиях беззалоговых кэш-кредигов, а также о том, каковы нынче требования к заемщикам.
Самые дорогие
В процессе охоты за наличными было обнаружено восемь банков, готовых выдавать такие займы всем желающим, и 13 банков, кредитующих своих старых клиентов. Беззалоговые кредиты - весьма дорогое удовольствие, эффективные ставки по ним достигают 90-150% годовых, а переплата при погашении за год - десятки процентов.
«По кредитам наличными без обеспечения решение принимается в течение двадцати минут на основе скоринговой модели банка, поэтому риск невозврата гораздо выше, что и определяет цену кредита», - добавляет заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group Владимир Радин (крупнейшие, 7,87 млрд. грн.).
А еще кредиты наличными - чемпионы по количеству комиссий, и разобраться в них оказалось довольно сложно, и, да, верить на слово кредитному менеджеру не стоит.
Кроме номинальной ставки, а она, обычно, от 0,1 до 42% годовых, при оформлении беззалогового кредита взимают одноразовую комиссию до 10% от суммы.
Также часто встречаются ежемесячные комиссии двух видов: от остатка задолженности и от суммы кредита, обе - до 5%. Примерно подсчитать, насколько они увеличивают ставку по кредиту, достаточно просто: чтобы перевести комиссию от остатка задолженности в проценты годовых, нужно умножить ее на 12 месяцев. Комиссия от суммы кредита удорожает кредит в два раза: чтобы перевести ее в годовые, нужно умножить ее на 24.
И, все же, самый неприятный платеж, связанный с кэш-кредитом, - страховка. Дело в том, что многие банки прибавляют страховой платеж к телу кредита. С одной стороны, заемщику не приходится дополнительно платить за покупку полиса. А с другой, все проценты начисляются именно на тело кредита, и прибавление к нему страхового платежа весьма существенно увеличивает ставку, а значит, и переплату.
Получить? Запросто
Чтобы взять крупный беззалоговый кредит, не обязательно зарабатывать заоблачные суммы. К примеру, с зарплатой в 2-3 тыс. грн. можно претендовать на кредит до 10 тыс. грн. А 50 тыс. грн. выдадут тем, кто зарабатывает 7-15 тыс. грн. ежемесячно (в зависимости от банка и срока). И, конечно, зарплата в размере 15-20 тыс. грн. распахнет перед клиентом двери к займам в сумме до 100 тыс. грн. Такую зарплату могут предложить зарубежом, к примеру есть неплохая работа в Польше для украинцев. В некоторых банках можно увеличить сумму возможного кредита, продлив его срок. Например, при зарплате 6 тыс. грн. можно получить в кредит до 30 тысяч на год, а 75 тыс. грн. - только на три года. Однако окончательная сумма кредита и срок, на который банк будет готов его предоставить, зависят от кредитной риск-политики банка и профиля потенциального заемщика. «Банк анализирует расходы клиента: платежи по действующим кредитам, расходы на еду, одежду, коммунальные платежи и тому подобное. Банк также проводит рисковую корректировку клиента (кредитная история, рейтинг клиента и тому подобное). После анализа всех этих показателей есть возможность рассчитать предварительный срок и сумму кредита», - поясняет директор департамента потребительского кредитования Кредобанка Сергей Кирюхин (крупные, 1,2 млрд. грн.).
банки специально корректируют схему расходов для тех людей, которые зарабатывают больше 5-7 тыс. грн.
В расчетах они используют понятие минимальных расходов - базового минимума, который заемщик тратит на еду, коммунальные платежи, транспорт и одежду. А если заемщика можно отнести к состоятельным, они подсчитывают «минимальные расходы» с учетом его уровня жизни.
И высокий уровень доходов не всегда приведет к пропорциональному росту суммы кредита.
Впрочем, отнесение заемщика к среднему классу, все же, повышает шансы на получение кредита. «Конечно, такие факторы, как наличие личного автомобиля у заемщика, положительно влияют на принятие решения о выдаче кредита. Чем лучше портрет клиента в финансовом плане, тем больше вероятности принятия положительного решения. Но самые важные факторы, конечно же: официальный доход, отсутствие просрочек по предыдущим кредитам, положительная дельта при расчете доходов и расходов», - рассказывает начальник отдела агентских продаж потребительских кредитов UniCredit Bank Ирина Козачук. Правда, не все банки руководствуются таким принципом. Например, на наличие авто также обращают внимание в Кредобанке и Правэкс-банке. А в ОТП Банке автомобиль не имеет значения.
Чтобы приблизительно подсчитать, на какой кредит можно рассчитывать, стоит воспользоваться универсальной формулой. «По классической схеме, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30-40% дохода клиента», - говорит Владимир Радин. Банки по-разному подходят к вопросу трудоустройства. В Мегабанкс и Правэкс-Банке готовы кредитовать даже без официального места работы и справки о зарплате. У ПУМБа есть сразу две кредитные программы и более вкусные предложения для тех, кто принесет справку о доходах.
Грамотные выплаты
Мало получить кредит, нужно еще и выплачивать его так, чтобы не потерять на комиссиях. «Использование платных каналов погашения (терминалы самообслуживания, банки-партнеры) может привести к удорожанию кредита. Информация о бесплатных и платных каналах погашения кредита и их стоимости абсолютно прозрачна - клиент получает ее в печатном виде вместе с кредитным договором и графиком погашения», - предупреждает Олег Барашенков (банк из группы крупнейших, кредиты физлицам на 1 июля 2015 года - 3,78 млрд. грн.).
Как правило, без комиссии можно вносить ежемесячные платежи через терминалы самообслуживания или кассы банка, который выдал кредит. Если же платеж вносится через кассы или терминалы других банков, приготовьтесь к комиссиям - 1-4% от суммы. Погашение кредита через онлайн-банкинг бесплатным обычно не бывает, в среднем, обойдется в 1-2% от суммы. Некоторые банки предлагают вместе с кредитом оформить платежную карту, а затем настроить регулярные ежемесячные списания в счет погашения задолженности. Этот способ удобен тем, кто получает зарплату на карту того же банка, где получен кредит. Иначе нужно не забывать самостоятельно пополнять карту через cash-in банкомат.
Погашать кредиты можно и через небанковские терминалы - іВох, EasyPay, City-pay, Туmе, GlobalMoney. Обойдется это в 1,5-3% от суммы платежа.
(по материалам dengi.ua)