Банковское «чистилище» неожиданно вызвало появление в Украине большого числа желающих занять освободившиеся ниши на финансовом рынке. В чём причины такого интереса инвесторов к небанковским учреждениям? Кто не успеет, тот переплатит.
Рынок финуслуг постепенно обретает новую конфигурацию: число новых, небанковских, финучреждений выросло более чем вдвое, ещё около 40 заявлений о регистрации новичков находятся на рассмотрении в Нацкомфинуслуг. Это особенно впечатляет на фоне сокращения числа страховых компаний и кредитных союзов.
Что способствует такой переориентации рынка? Безусловно, основная причина — сокращение количества банков и особенно их филиалов. За последние 2 года эта сеть усохла почти наполовину, причём не только из-за банкротств, но и в тренде на сокращение издержек. Это значительно убавило привычную линейку финуслуг и образовало некие пустоты.
Желающих получить лицензию на открытие «минибанка» не останавливают достаточно суровые требования НБУ. Впрочем, свидетельство на один вид деятельности обойдётся всего в 3 млн грн, больше двух — около 5 млн грн, а с добавлением филиальной сети — 7 млн грн. Суммы доступные, да и подтвердить легальность источника намного проще, что в свете борьбы с коррупцией и нелегальными доходами дорогого стоит. Чтобы открыть банк — необходимо как минимум 0,5 млрд грн.
Не менее важной причиной ажиотажа эксперты называют надвигающееся изменение правил регулирования финрынка, ведь для ассоциации с Евросоюзом Украина обязалась реформировать финрынок. Соответствующий законопроект принят нынешним летом в первом чтении и находится на доработке в комитетах Верховной Рады. С его принятием функции регулятора небанковских финучреждений перейдут от Нацкомфинуслуг к НБУ, а это уже совершенно другой уровень требований.
По мнению финансового консультанта Василия Невмержицкого, в первую очередь новый регулятор попытается значительно повысить порог вхождения на финрынок. По некоторым данным, уровень необходимого капитала может составить 250 млн грн. Это стало ещё одним весомым аргументом для спешки.
Уходили, чтобы возвратиться
Сегодня реестр Нацкомфинуслуг насчитывает свыше 2200 финкомпаний; более 230 лицензий выданы в 2015 году, за полугодие 2016-го — около 100. К слову, вся банковская система страны сейчас насчитывает немногим более 100 банков различной степени живучести.
На чём же собираются зарабатывать новички? Член Нацкомфинуслуг Александр Залётов сравнил финкомпании с гиенами, подбирающими остатки за «мёртвыми» банками. Доля правды в его словах есть; но чтобы успешно конкурировать с банками, необходимо завоевать доверие клиентов. Пока что его уровень невысок, но потенциальных возможностей для заработка достаточно. Первое и главное направление — потребкредитование граждан, то есть деньги «до зарплаты». С помощью заимствованных у банков скоринг-моделей и скрытой за штрафными санкциями внушительной доходности можно получить неплохую прибыль.
Интересны и валютообменные операции. На этот вид деятельности НБУ выдаёт лицензии весьма неохотно, а контролирует жёстко.
Не менее перспективная сфера — приём платежей. Сегодня практически все платёжные терминальные сети и системы онлайн-платежей подвязаны к какой-либо финкомпании. Это отчасти объясняет внушительное количество выданных НБУ за последние годы лицензий на перевод денег без открытия счёта.Как видим, новички пытаются прихватить наиболее распространённые, а, стало быть, и самые доходные услуги. И в большинстве случаев за этим стоят опытные банковские работники, покинувшие систему в период её «оздоровления».
От регулирования — к мегарегулированию
Но успех заполнения «банковских ниш» зависит не только от доверия клиентов, а и от отношения со стороны будущего куратора — НБУ. Следует заметить, что регулятор начал интересоваться работой финкомпаний до появления упомянутого законопроекта о переделе полномочий по надзору. Упрощение отчётности и контроля способствовало злоупотреблениям на финрынке, которые нередко совершались в связке с банками. Поэтому НБУ начал принимать нормативные акты с учётом этого сегмента. Так, в сентябре утверждено положение о том, как финкомпании должны идентифицировать клиентов, мониторить подозрительные операции и осуществлять другие мероприятия, связанные с борьбой против отмывания денег. В частности, установлены ограничения по сумме перевода без идентификации (15 тыс. грн) и количества платежей в день (не более 5), что сразу же вызвало недовольство владельцев терминалов, поскольку в предусмотренных случаях аппарат не имеет возможности идентифицировать клиента.
С принятием этого документа финкомпании практически приравниваются к банкам в части регулирования платёжных операций. Если депутаты примут законопроект, НБУ станет «мегарегулятором» этого рынка, что не понравится многим его участникам. Но кого это смущает? Как заявил зампред НБУ Владислав Рашкован, это станет важным шагом к прозрачности рынка финуслуг. Между тем опыт стран с более развитым финрынком показывает, что сосредоточение надзора в одних руках — не лучший вариант. На Западе регулирование деятельности небанковских финучреждений осуществляется совместно государством и негосударственными организациями с чётко прописанными полномочиями каждого. Это даёт возможность ослабить давление государства и вместе с тем не допустить чрезмерной либерализации рынка. Но в наших реалиях, похоже, контроль будет усиливаться. Это будет означать некоторые неудобства для клиентов и, возможно, дополнительные издержки для финкомпаний, но поможет гарантировать участникам рынка определённую безопасность. В любом случае выбор остаётся за клиентом.
Zavarnik