Консолидация банковской системы в Украине — пройденный этап для развитых стран. Нынче на повестке дня в мировой практике — дробление крупных банковских структур и новые формы банковских лицензий. А ведь и у нас можно найти подобный опыт, пусть полузабытый. Не пора ли вспомнить его?
Их осталось 50
На сегодняшний день в Украине осталось около 50 банков с уставным капиталом до 300 млн грн. Малые банки удерживают 64,7 млрд грн чистых активов — 5 % активов всей банковской системы страны. Их общий кредитный портфель составляет 28 млрд грн, или 0,3 % всех кредитов. На депозитах физлиц в малых банках — около 12 млрд грн (2,8 % от депозитов во всей системе), депозиты юрлиц — 34,4 млрд грн (8,9 %).
Требования Нацбанка в жёсткие сроки увеличить минимальный уровень уставного капитала заставили поволноваться этот сегмент рынка. Но пока что банковское лобби побеждает, и вердикт таков: до 11 июля 2017 года банки должны были нарастить капитал до 200 млн грн и ровно через год — до 300 млн.
Сегодня не дотягивают до 200 млн около 10 украинских банков. Кто-то из «нарушителей» уже принял решение о самоликвидации, а кто-то будет работать, выбрав другую модель. Но то, что малые банки не исчезнут как класс, очевидно. Проблему легальной их работы могло бы решить большее разнообразие банковских лицензий. До которого нам, похоже, ещё далеко.
Например, кэптивный (карманный) банкинг — известная мировая практика. Такие банки, создаваемые финансово-промышленными группами или частными лицами для обслуживания своих интересов, порой вырастают в гигантов, подобных «Альфа-банку». Или остаются в своём сегменте, выполняя определённые задачи. Правда, в развитых странах они не работают с депозитами физлиц или сильно ограничены в своих действиях отдельными нормативами.
Сбалансировать систему
«Наличие прозрачных и прибыльных малых банков, успешно работающих в своих нишах, говорит о сбалансированности системы и благоприятном инвестиционном климате», — считает председатель правления банка «Фамильный» Ольга Долженко. В странах ЕС малые банки — основа конкурентоспособной экономики; развитие финансового сервиса, повышение его качества — их заслуга. При этом популярна модель «кооперативных учреждений». В одной только Германии таких 900. Аналогом этих структур в нашей стране являются кредитные союзы, но уровень регулирования их в ЕС гораздо выше.
Также хорошей нишей для выживания и развития малых банков является модель регионального банка, уже «обкатанная» в ЕС и США. Когда крупный банк решает, что работа в регионе неэффективна и нужно уходить, остаётся клиентская база. Это люди, которым нужно оплачивать коммуналку и налоги, хранить сбережения и оформлять сделки, кредитоваться… Поэтому в Украине есть банки, остающиеся на плаву ещё с 1990-х. И это именно региональные банки.
Такие структуры с увеличением самостоятельности территориальных громад могут стать инструментом местного частно-государственного партнёрства. Ведь в каждом регионе можно назвать тысячи проектов, требующих небольшого по государственным меркам финансирования: создать новые рабочие места, увеличить инвестиционную привлекательность региона. А финансировать такие начинания вполне способен и мелкий банк.
Эксперт финансового рынка Алла Комиссаренко считает, что работа с малым и средним бизнесом должна интересовать малые банки. Полузабытый опыт, когда небольшой по размеру капитала и клиентской базе банк зарабатывал, развивая систему инкассо и родственные сервисы и обслуживая коллег на аутсорсинге, тоже имеет право на применение сегодня.
Побеждает не крупный, а быстрый
Чем славятся крупные игроки банковского рынка? Например, развитыми платёжными системами. Но на это способны не только они. Мелким банкам вполне под силу объединить предприятия ЖКХ, телекомпании, сетевые магазины и обеспечить клиентам удобный сервис. Примером может служить банк «Фамильный» со своей системой Flashpay.
Мобильный банкинг, модная нынче тенденция, развивается и у малых банков. Так, iBox Bank уже запускает сервис нового мобильного банкинга, который даст клиентскую базу и прибыль, но не потребует построения дорогостоящей сети отделений. Так же поступает и Universal Bank, используя технологию, разработанную ранее «Приватом». Инновационные решения доступны не только гигантам отрасли.
Кредитование аграриев, финансирование малого и среднего бизнеса, транзакционный бизнес — база для заработка малых банков в регионах. Дальнейшее зависит от политики регулятора. Стратегическое планирование невозможно в условиях неопределённости. А без него никак.
Например, важное решение НБУ по легализации криптовалют могло бы подстегнуть развитие малых банков. Есть идеи по внедрению сервиса переводов по технологии Blockchaine, — нужно только «добро» от НБУ.
Модели малых отделений с минимальным сервисом — обмен валют, денежные переводы, оплата коммуналки, — также вполне успешна. Такие отделения в торговых центрах работают по 12 часов в сутки. Выходит, в этом есть финансовый смысл? При этом малому банку легче реагировать на запросы клиентов по внедрению новых услуг: не нужно перестраивать систему и добиваться многих согласований, как это бывает в крупных структурах.
Для успешной продажи и внедрения новых продуктов банку вовсе не обязательно быть крупным и системным. Главное — построить грамотную бизнес-модель и просчитать риски. Побеждает не крупный, а быстрый. Это закон рынка. И хотя этап консолидации — закономерная стадия развития банковской системы, совсем обойтись без малых банков невозможно. Они нужны для повышения конкурентоспособности этого сектора экономики.
Zavarnik