Так что в салонах?
А в салонах вовсю предлагают специальные автокредитные программы с весьма «вкусными» условиями. К примеру, автосалон Nissan - http://nissan-vidi.com.ua/ предоставит кредит на весь модельный ряд, весьма по привлекательным условиям. Условия кредитования будут доступны семьям со средним достатком.
Чтобы банк выставил ставку гораздо ниже рыночной, автодилеры выплачивают ему компенсацию. «Механизмов компенсации для банка существует несколько, но наибольшей популярностью пользуются либо прямая компенсация от дилера непосредственно банку, либо включение в механизм взаиморасчетов страховых компаний», - рассказывает Александр Кушлык, директор департамента автокредитования Кредобанка (группа крупных, кредиты физлицам - 1,2 млрд. грн.). Номинальные ставки по стандартным программам банков достигают 27-30% годовых, поэтому неудивительно, что покупатели машин предпочитают займы на конкретные бренды и марки авто - там ставки на уровне 4-15% (правда, это для займов на год, для пятилетних кредитов условия намного жестче.
По словам банкиров, подавляющее большинство автокредитов банки выдают именно по партнерским программам. «Практически 80% продаж автокредитов приходится на специальные партнерские программы финансирования покупки автомобилей.
В большинстве своем это программы, разработанные совместно банками, официальными импортерами авто и аккредитованными страховыми компаниями. Также есть локальные программы отдельных крупных автосалонов», - отмечает Александр Мурзин, главный экономист отдела по работе с автосалонами UniCreclit Bank (группа крупнейших, кредиты физлицам - 14 млрд. грн.).
Партнерские автокредиты нынче выдают практически в каждом официальном автосалоне. Оформить заявку, впрочем, можно и в отделении банка. Спецпрограммы предлагают Креди Агриколь Банк, UniCredit Bank, Кредобанк, УкрСиббанк, Укргазбанк, Ощадбанк, VS Bank (бывший Фольксбанк). Такие кредиты предложат клиентам в салонах Toyota, Renault, Citroen, Geely, Nissan, Mazda, Suzuki, BMW, Hyundai, KLA, Ford, Volkswagen, Skoda.
Сумма кредита зависит от лимитов в рамках конкретной программы банка и автосалона. Например, по автомобилям Mercedes максимальная сумма кредита достигает 800 тыс. грн., Suzuki - 500 тыс. грн., Mazda - 350 тыс. грн.. Kia - 320 тыс. грн.
Чем еще интересны партнерские кредиты - невысоким собственным взносом. Суммы в размере 10% от цены авто достаточно для покупки Peugeot, Renault, Kia, Hyundai, Citroen и многих других. A Toyota, Ford, Volvo, Land Rover, Jaguar, Porsche, Nissan, Suzuki можно взять в кредит с собственным взносом в размере 15%. Впрочем, не все так просто: особые условия (по ставке и сумме собственного взноса) могут действовать лишь на покупку определенных моделей: например, для Renault 10% можно внести только покупателям Logan и Logan MCV.
Главная особенность партнерского кредита (его отличие от стандартных программ) - зависимость уровня ставки от срока и размера собственного взноса. Например, заем с авансом 10% обойдется в 10-20% годовых и выше. При этом на 10-12% годовых можно рассчитывать лишь в случае, если кредит будет выплачен за год-два. Обладатель суммы порядка 70% стоимости автомобиля может рассчитывать на 4-6% годовых, правда, если срок не превышает 1-2 года. Пена кредитов на пять-семь лет выше 15% даже при взносе в размере 70%.
Дают не всем
Банки обычно оценивают заемщиков одинаково - как получателей кредитов по стандартным программам, так и тех, кто заходит через салон. Точно откажут заемщику с негативной кредитной историей или без официального места работы и без возможности подтвердить стабильно получаемый доход. «Желаемый профиль заемщика - это клиент со стабильным трудовым стажем, идеальной кредитной историей, с полностью официальным доходом. Вместе с этим, при анализе кредитоспособности мы учитываем качественные и количественные характеристики клиента. Естественно, в большей части учитывается количественная характеристика - чистый доход клиента, достаточный для выполнения обязательств по погашению займа», - отмечает Андреас Целлер, директор Porsche Finance Group. Некоторые ограничения к профилю заемщика связаны с войной. «С опаской банки подходят и к оценке заемщиков. Которые свой доход получали в Донецкой/Луганской областях и до сих пор не могут документально подтвердить территориальное перемещение работы/бизнеса в другие регионы», - предупреждает Александр Мурзин.
До недавнего времени сложности в получении кредита возникали и у представителей профессий, которые могли быть мобилизованы для службы в зоне АТО, - медиков, военных и других. Не светит кредит и заемщикам младше 21 года либо старше 60 лет (за редким исключением - 65 лет).
Прочие же требования зависят от условий конкретного банка. К примеру, UniCredit Bank и Креди Агриколь при оценке кредитоспособности принимают во внимание косвенные показатели благосостояния - выписки со счетов в банках, выписки о депозитах, квитанции о получении регулярных денежных переводов из-за границы, информацию о крупных покупках в течение года, договоры о сдаче в аренду недвижимости и так далее. Но это правило действует не везде. Так, в Кредобанке информация о крупных покупках в течение года не имеет значения для итогового решения о выдаче кредита.
Конечно, основной фактор, определяющий шансы на кредит, - величина ежемесячного дохода. По классической схеме, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% совокупного семейного дохода клиента после вычета всех основных расходов. Однако сегодня правила подсчета существенно мягче. Например, в кредите не откажут уже в случае, если от дохода заемщика после вычета обязательных расходов и платежа по кредиту останется 500 - 1500 грн. Есть и другие схемы определения надежности заемщика. Например, чтобы занять у Кредобанка на три года 200 тыс. грн., при условии, что 30% от стоимости автомобиля заемщик внес сам, его минимальный официальный доход должен составлять не менее 9800 грн. При этом ежемесячно по кредиту нужно будет погашать 7200 грн.
Для подтверждения дохода нужна справка с места работы с указанием должности и зарплаты с помесячной разбивкой за последние полгода. Важная деталь: в банках считают, что такая справка действительна лишь в течение 14 дней со дня выдачи.
Лизинг тоже есть
Кроме кредитных программ, можно встретить в некоторых салонах и лизинговые. Правда, их очень мало - разнообразия почти нет, в основном, лизинг предлагается в салонах Volkswagen. «В этом году точно не будем выдавать лизинг физлицам. Возможно, в следующем», - сообщили в компании «ОТП Лизинг».
Приобрести авто в лизинг можно в Porshe Finance Group и Приват Банке. При этом, если раньше программы лизингодателей были привязаны к доллару, то теперь есть и гривневые.
Более того, лизинговые компании предлагают не только лизинг, но и кредит. В Porshe Finance Group можно оформить авто в кредит на срок до пяти лет, со взносом 15-70%, процентной ставкой 24,5% годовых и одноразовой комиссией 1,5%. При этом, ставка по кредиту - плавающая. Ставка привязана к индексу UIRD (индекс ставок по депозитам физлиц) и пересчитывается, если индекс изменился более чем на один процентный пункт.