Мы узнали, что нового происходит на рынке кредитных союзовКризис 2008—2011 годов больно ударил по кредитным союзам (КС). За это время обанкротилось 278 союзов, то есть каждый третий. Судите сами: на 1 июня2008 г. в Украине, по данным Национальной комиссии по регулированию рынков финуслуг (Нацкомфинуслуг), было 806 КС, а уже через 3 года — 614. Потери вкладчиков — почти 2 млрд грн (при банкротстве союзов их вкладчики теряют деньги, так как фонда гарантирования вкладов у них нет).
Однако за 1-е полугодие 2012 г. из госреестра не исключили ни одного кредитного союза. А те, которые прошли «профчистку», активизировались и снова рекламируют свои услуги. Поэтому мы решили узнать, что нового происходит на этом рынке. Разобраться в этом нам помогли президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктория Волковская и юрист Алла Райковская.
Закон Украины «О кредитных союзах» читайте в прикрепленном файле внизу статьи
ЧТО ЭТО И ДЛЯ ЧЕГО
По закону «О кредитных союзах» это финансовые организации, которые считаются некоммерческими. Но получать прибыль они имеют право. Единственное условие — тратить они ее могут только на собственные нужды.
Согласно ст. 21 этого закона КС могут:
принимать вступительные и обязательные паевые взносы;
выдавать кредиты своим членам (причем размер кредита одному человеку не может превышать 20% капитала союза);
привлекать взносы (вклады) своих членов на депозиты (но не больше 10% от одного человека);
выступать для своих членов поручителем перед третьими лицами;
класть деньги на депозиты в банки;
покупать государственные ценные бумаги и паи кооперативных банков.
«ЧЕСТНЫЕ» ЗАЙМЫ, НО ВКЛАДЫ БЕЗ ГАРАНТИЙ
Уроки кризиса для КС оказались суровыми. Поэтому законодатели решили позаботиться о защите прав членов таких организаций. Для этого они приняли поправки к ЗУ №3462-VI «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно регулирования рынков финансовых услуг». А в прошлом году приняли ЗУ №3795-VI, который урегулировал отношения между кредиторами и потребителями финуслуг.
ОБЯЗАННОСТИ. Теперь КС еще до заключения со своим членом договора о выдаче кредита или принятии депозита обязан рассчитать полную стоимость такой услуги. Раньше, когда такого требования не было, представители КС могли рекламировать кредиты под 3%. Не объясняя, что эти 3% взимаются с человека ежемесячно, а не раз в год. А за год придется выложить целых 36% годовых. То есть раньше человек брал в кредит 1 тыс. грн на год и думал, что заплатит за них только 30 грн (3%). А платил 205 грн (36%). Теперь же, если вам при получении кредита не рассчитают его полную стоимость, вы можете в любой момент расторгнуть договор. Кроме того, КС теперь должен сообщить обо всех допплатежах и порядке досрочного расторжения договора. Раньше, когда такого требования не было, члены союзов даже не знали, что при досрочном расторжении им придется ждать решения наблюдательного совета. Кроме того, теперь вы имеете право потребовать координаты контролирующих органов для жалоб.
РИСКИ. Таким образом, сейчас у членов КС гораздо меньше рисков попасть в кредитную кабалу или отдать кровные на депозит с невыгодными условиями. Но важно знать, что если вы все-таки отдали свои деньги в КС, вам остается только надеяться на то, что он не обанкротится до того момента, когда вы захотите их забрать назад. Ведь, несмотря на все положительные новинки, Фонд гарантирования вкладов у КС так и не появился. Поэтому, к сожалению, в случае банкротства союза, как и четыре года назад, получить свои деньги назад вам будет очень сложно.
ВКЛАДЧИКАМ ПРОБЛЕМНЫХ СОЮЗОВ
Если у вас есть проблемы с возвратом депозита из проблемного КС, вы должны знать, что их работу контролирует Нацкомфинуслуг. Именно сюда вы можете отправлять свои жалобы и претензии. К примеру, в октябре этого года, по словам главы Нацкомфинуслуг Андрея Стасевского, их организация зарегистрировала 237 жалоб на то, что КС не отдают депозиты вкладчикам. К слову, это 29% от всех обращений за этот месяц. «Работники подразделений Нацкомфинуслуг проводят внеплановые проверки финучреждений, действия которых обжалуются в обращениях граждан, и тщательно изучают ситуации и материалы», — рассказал Андрей Стасевский. Эта проверка помогает «надавить» на проблемные союзы и заставить их вернуть вклады. А если и после такого вмешательства деньги не возвращают, КС объявляют банкротом и закрывают (напомним, что в 1-м полугодии2012 г. таких случаев не было).
ПРИЕМНАЯ. Сейчас в некоторых союзах работают временные администрации. Они были введены в них в разное время в период кризиса. По результатам их проверки вполне возможен возврат денег вкладчикам. К примеру, это может произойти в случаях, в которых окажется, что деньги вкладчиков никуда не делись, а были переведены на личные счета руководителей союзов. Но, к сожалению, пока неизвестно, когда будут объявлены результаты работы таких администраций. Хотя, чтобы упростить их работу, Нацкомфинуслуг вместе с объединениями обманутых вкладчиков КС создала реестр потерпевших убытки граждан-членов КС. А 1 ноября этого года начала работу общественная приемная Нацкомфинуслуг по вопросам возврата вкладов. Теперь туда может обратиться любой вкладчик любого КС.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Итак, если вы — вкладчик КС-банкрота, вам нужно обратиться в приемную Нацкомфинуслуг с просьбой включить вас в реестр потерпевших вкладчиков. Тогда шансы получить свои деньги назад у вас вырастут. Если же у вас возникли проблемы с союзом, который еще не объявлен банкротом, пишите заявление в Нацкомфинуслуг с просьбой провести там проверку. При этом вам понадобится показать паспорт и оригинал договора с КС.
ПЛАТА ЗА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
СТОИМОСТЬ. Впрочем, если депозиты в КС в последнее время стали менее привлекательными, о кредитах такого сказать нельзя. Как и в банках, в КС ставка по займам обычно зависит от депозитной. И так как ставки по вкладам в этом году росли, кредиты тоже подорожали. Но если в банках эффективная ставка (она состоит из всех платежей по кредиту, включая все комиссии, плату за страховку и другие расходы) по потребительским кредитам, по данным НБУ, сейчас в среднем составляет 55% (а максимальная на рынке — 107% годовых), то в союзах, по данным Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, она равна 37% годовых. Давайте посчитаем: взяв 10 тыс. грн на год в кредит под 55%, в конце срока вы уплатите 15,5 тыс. грн; а под 37% — 13,7 тыс. грн. То есть на 1,8 тыс. грн меньше. К слову, примерно такое же соотношение ставок было и до кризиса-2008.
ДОППЛАТЕЖИ. Размер кредитной ставки и в банках, и в КС зависит от условий выдачи и погашения, а также сроков займов и других факторов. Но обратите внимание, что рекламные предложения банков обычно заявляют не очень высокую ставку. А потом часто выясняется, что вам еще придется заплатить одноразовые и ежемесячные комиссии, купить страховку, уплатить нотариальный сбор. А в КС заявленная ставка, как правило, окончательная, и допплатежи на вас не «повесят».
УСЛОВИЯ. Что касается условий выдачи потребительских займов, то и в банках, и в союзах они похожи. Вам понадобятся паспорт и идентификационный код. Но в союзах они все-таки чуть жестче. У вас в обязательном порядке потребуют справку о доходах (ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать третьей части месячного заработка) и поручительство кого-то из членов семьи. А вот во многих банках для получения кредита на бытовую технику, мобильник и тому подобные вещи поручительство и справка о доходах обычно не нужны. Срок займа: от 1 дня до 3 лет. В редких случаях — до 5 лет.
РАЗМАХ. В основном КС выдают так называемые потребкредиты (на бытовую технику, мобильные, лечение, обучение, свадьбы и т. п.). По оценке ВАКС, такие кредиты на 1 октября 2012 года в общей сумме составляли 509,4 млн грн. Это 63,5% от общей суммы займов, выданных КС. Для сравнения: банки на 1 августа 2012 года, по данным НБУ, выдали таких кредитов на 22,7 млрд грн. Это 64,7% от всех выданных займов. Что касается кредитов на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости, их КС выдали на 176 млн грн (21,9%). Сравним: банки на 1 ноября 2012 года выдали таких кредитов на 80,8 млрд грн (5,3%). Такая разница появилась из-за того, что КС почти не выдают ипотечные кредиты. У них не хватает денег для такого «размаха», плюс нет возможности давать займы на очень большие сроки. По данным ВАКС, средняя сумма займа в КС — всего 10 тыс. грн.
Сегодня