Попасть на прием к лучшим докторам страны, пройти полное обследование в самых престижных клиниках, получить интернет-консультацию зарубежных светил медицины? Все это, и не только, доступно владельцам премиальных полисов добровольного медицинского страхования. И цена вопроса в данном случае не так важна, как внимание со стороны страховщика и желание компании обеспечить застраховавшего всесторонней поддержкой.
Увы, безлимитного посещения лечебных учреждений даже по самому дорогому полису не бывает - подчеркивают страховщики, поэтому, если вам будет необходима операция на сердце в Израиле цены, то да, ее придется делать за свои деньги. «Медицинский полис по элитным программам не является неким абонементом на посещение лечебных учреждений, а всегда в основе содержит главный принцип страхования - вероятность наступления страхового события», - отмечает директор департамента личного и медицинского страхования СК «Арсенал Страхование» Виктория Черная. Так как же купить полис с опцией «все включено»?
Тарифы и франшизы
В декабре-2015 удалось обнаружить четыре страховые компании, где любое частное лицо, потратив десять-двадцать тысяч гривен, может купить «богатый» полис ДМС: «ИНГО Украина», «Провидна», «Ильичевское» и «Сан Лайф». В остальных компаниях, к примеру в СК «Арсенал Страхование», индивидуальные полисы оформляют лицам, которых уже страховали ранее по корпоративному договору. «Мы заключаем договоры медицинского страховании с отдельными физлицами в исключительных случаях, когда владеем достоверной информацией об их страховой истории по ДМС в предыдущие периоды, имеем возможность оценить текущее состояние здоровья нашего клиента», - объясняет Виктория Черная.
Обычно комплексный полис на сумму 180 тыс. грн. в год, включающий лечение в коммерческих клиниках премиум класса, стоит около 16-18 тыс. грн. Страховые суммы по VIP-программам с рядом дополнительных опций достигают 200 400 тыс. грн., а их цена, соответственно, - 25-50 тыс. грн.
У каждой из перечисленных страховых компаний есть три-пять программ ДМС, но вряд ли какая-то из них в ее исходном виде полностью удовлетворит требовательного клиента, не ограниченного в расходах.
Поэтому необходимо сразу сообщить компании, что стандартный полис будет дополнен, и только так можно получить довольно интересную страховку.
Дело в том, что даже по самым дорогим базовым полисам (стандартным программам) обычно установлены франшизы до 40% на приемы у лучших докторов, да и количество посещений в клиниках премиум-класса ограничено. «Рекомендую обращать внимание на перечень медицинских учреждений, на базе которых вам будут оказываться медицинские услуги при наступлении страхового события, чтобы понять, соответствуют ли эти медицинские учреждения той категории, которая задекларирована страховщиком при продаже полиса. Стоит уточнить, какие из указанных медучреждений будут задействованы при амбулаторно-поликлинической помощи, а какие - при стационарной», - советует Лариса Симонова, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии компании «ИНГО Украина».
В Украине, к сожалению, в классификации страховщиков не так и много брендовых клиник высшего уровня «А+»: «Борис», «Американский медицинский центр», «Обериг», «Медиком». Полный перечень таких клиник с высокопрофессиональным персоналом и суперсовременным оборудованием и возможность обращаться в них по любому поводу доступны лишь по элитным полисам. Поэтому о намерении пользоваться только такими клиниками нужно обязательно сообщить страховой перед оформлением полиса.
Впрочем, не клиникой единой будет доволен клиент: элитная страховка интересна, прежде всего, тем, что компания одновременно выполняет функции логиста и адвоката пациента перед врачами и клиниками. Дежурный доктор - сотрудник страховой компании круглосуточно на связи.
Он разберется в ситуации клиента и подскажет, какой доктор - «самый ведущий специалист» по определенной медицинской проблеме, и какие поликлиники или больницы - самые передовые, профильные в лечении конкретной болезни. Консультант оценит оптимальность назначенного лечения да еще проверит, доволен ли клиент качеством обслуживания.
И не надо удивляться, если даже по самому элитному полису страховая вдруг направит на лечение или консультацию в государственную больницу либо поликлинику. Обращение в госклиники во многих случаях просто необходимо - именно там может оказаться лучший в городе рентген-аппарат или томограф. На и целый ряд проблем со здоровьем лучше решать в специализированных государственных заведениях - например, Киевском институте нейрохирургии или Институте сердца. Кроме того, далеко не в каждом городе есть действительно хорошие частные клиники. Поэтому для жителей таких гродов как, например, Кировоград или Тернополь, будет лучше, если страховая договорится с госбольницей об индивидуальной палате и повышенном внимании, ведь цель - качественное медицинское обслуживание, и именно это в итоге должен получить застрахованный по премиум-программе.
Границы – есть
А как же исключительные привилегии? Да сколько угодно - за отдельную плату, разумеется.
Дорогой элитный полис, как правило, не имеет франшиз. Кроме того, по такой страховке обычно увеличивают покрытие по госпитализации, стационарному лечению и посещению брендовых клиник высшего класса. Изюминка элитного полиса ДМС - плановая госпитализация один раз в год, в то время как остальные страховки покроют лишь срочное лечение. Помимо этого, в элитные полисы щедро включают гак называемые малорисковые опции: профилактические осмотры, вакцинацию, витаминизацию, стоматологические услуги, коррекцию зрения. Впрочем, здесь без лимита не будет: на такие позиции обычно устанавливают отдельные ограничения в сумме 3-10 тыс. грн. на каждый.
Наполнить страховку можно и целым рядом профилактических либо реабилитационных услуг, которые окажут в любое время по желанию клиента, либо лишь по рекомендации лечащего врача, в зависимости от того, что указано в договоре. В списке таких привилегий - массажи, лечебная физкультура с тренером, грязевые ванны, аромосауна, баня, обертывания водорослями или шоколадом и прочее.
Еще одна возможная «фишка», не доступная простым смертным по обычному полису, но включенная в дорогие семейные страховки, - ведение беременности исключительно в клиниках премиум-класса, а также обслуживание ребенка с момента рождения, а не с шести-семи лет, как это обычно практикуют страховые.
Нo главное - состоятельным клиентам в страховых компаниях предлагают семейного доктора или даже двух - терапевта и педиатра. Такой доктор ведет пациента многие годы, хорошо знает нюансы его здоровья, круглосуточно ответит на важные вопросы и всегда может выехать к своим клиентам, в том числе ночью.
Важно: застраховать можно практически любого человека, даже если у него больное сердце или другие хронические заболевания. Но все условия полиса, риски и исключения в таком случае будут оговариваться в индивидуальном порядке. Страховая компания будет приглашать андеррайтеров и рассчитывать степени риска и тарифы. Обычно компания в таких случаях интересна клиентам именно как логист и организатор высококачественных и своевременных медицинских услуг.
Однако есть условия, которые невозможно включить даже в самый дорогой индивидуальный полис ДМС. «Полисы ДМС, включая самые дорогие, не покроют расходы на лечение любых травм, полученных в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, в том числе при управлении транспортным средством», - объясняет Лариса Симонова. Не покроет страховая компания и лечение таких сложных заболеваний, как сахарный диабет, артрит, ВИЧ, туберкулез, гепатит, эпилепсия, заболеваний, которые привели к инвалидности первой и второй группы. Если же страхователь желает застраховать такие риски, ему могут предложить отдельный полис по указанным рискам, суть которого - не лечение, а выплата определенной суммы в случае наступления страхового случая. Обычно такие полисы предлагают компании по страхованию жизни, чтобы расширить накопительную страховку.
Без полиса - тоже можно
Медицинское обслуживание премиум-уровня возможно и без покупки полиса. Для этого можно внести страховщику депозит, скажем, на 500 тыс. грн., и пользоваться услугами компании. Все средства депозита страховая будет просто перечислять медучреждениям и аптекам - за предоставленные клиенту лечение и лекарства. Такую услугу предлагают своим клиентам и их родственникам некоторые страховые компании - например, Sun Life. В результате пользования депозитом получится та же страховка, но зато без каких-либо исключений. Любой случай будет считаться страховым и подлежать врачебной помощи, и любая индивидуальная или эксклюзивная медицинская услуга будет доступна - в рамках внесенного депозита.
Похожие депозитные программы есть и у клиник премиум-уровня, например, у медицинской сети «Добробут». Клиент вносит депозит на определенную сумму, получает скидку на услуги до 20% и использует все интересные ему возможности клиники, пока средства на счету не исчерпаются.
При этом хлопочет над организацией посещений врачей личный ассистент, он же подберет нужного в конкретном случае доктора, словом, окажет ту же помощь, что и при покупке элитного полиса.
Организовать профессиональную медицинскую помощь могут, как ни странно, даже банки - через консьерж- сервис для клиентов private banking. (по материалам dengi.ua)